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但是我們的pos機是送個客人的
我們很多金融工具都是從國外發達國家引進的，特別是在改革開放的幾十年，隨著經濟貿易的全球化，催生很多從國外引進的金融工具，在國內就直接發生交大差異，變成與世界不一樣的新事物。我們來羅列下有哪些金融工具，看看和我們想象的情況有什么差別？
專業產品，專業市場，不專業的買賣
1. 人壽保險：（保險行業）
國外的保險從業人員都是職業化的，需要考試通過后持證上崗，大部分都是受過高等教育的專業人士，他們都是主要在保險經紀公司上班，需要通過醫療險牌照，壽險牌照，年金牌照，專業的人做專業的事情，美國市場保險滲透率在30%以上，每年的保費都在緩慢增長，保費增長延續一百多年。但是在我們國內，我們都是靠保險代理人進行銷售，保險代理人也需要考試，但是很多人就是為了考試而考試，每天培訓自己公司產品，直說好的不說不好的，合同不講清楚，然后就是瘋狂想親人朋友銷售，一頓操作下來，完全就是為了銷售返傭，不是看保險合同，也不解釋責任義務，理賠細則，然后就是親朋好友，同事各種忽悠，打的就是感情牌，所以后來社會上的人都不喜歡賣保險的人，有的還留下了心理陰影。剛開始的時候確實造富了不少人，玩的就是人海戰術，增員賣保險，到最后就是身邊同學，親戚，朋友一圈又一圈地賣，后來進去賣保險的人發現賣不動了，然后就把保險給第三方來賣，價格越來越便宜，產品越來越簡單，越來越賣不動了。現在大家都去買百萬醫療，重疾人壽就越來越少人買了。主要矛盾就是銷售不專業，服務不到位，社會整體保險意識不強，直銷銷售的圈子化，靠關系做產品銷售，發生理賠時矛盾較多。從去年開始整體保費都是負增長，保險代理人人數大規模下滑，保險公司股價都幾乎跌去40%左右，下行壓力比較大，消費信心還是受到很大影響。特別是疫情下，消費能力也是下滑的。
股票市場
2. 股票（權益類金融市場）
我們很多人一提到股市就會說，上證指數十年前3000多點，十年后3000多點，看看人家美國，翻了幾倍了。都在說我們的A股就是個賭場，不可能掙錢的。各種聲音都有，在美國，都在奉行價值投資，在中國也有很多堅持價值投資的粉絲，特別多巴菲特的忠實粉絲。巴菲特有個經典論點，就是定投指數基金，如果是在A股，十來年都是3000多點，是不是沒有掙錢呢，表面上看是，實際去看看指數基金的凈值，你就會發現，十年是逐步上升的。統計出來也是年化有7-8%左右，并非大家看到的沒有變化。美國股市和中國A股市的的指數編制方法規則不同，美國是吸引全世界偉大的公司來上市，A股只有中國公司，體量和規則就大大不同，美股永遠就是好公司永遠好，A股講究峰谷輪動，漲高了就要跌，跌多了就要漲。美股是吸引全世界的投資人來投資，A股是有條件的吸引境外的投資者，主要還是為了確保市場的穩定性。美股主要是機構投資者在投資，A股是散戶投資者居多。從十年來看，美股是單邊上行的趨勢，A股市震蕩，上行并不明顯。美股和A股投資理念和風格都不一樣，也許是文化的分化決定的。我看長期來看，美股和A股差異太大。不能照搬美股投資方法，要結合實際經驗，不斷學習和總結。
卡奴
過度負債的養卡市場龐大
3. 信用卡（支付市場）
現在社會大部分人都有使用過信用卡的經驗，本來信用卡是銀行發行一定額度，給大家消費使用的，在歐美國家，主要就是刷卡消費，但是國內本來也是刷卡消費，后來慢慢就是套現使用，現在信用卡套現已經成為了一個大行業，支付公司專門生產刷卡機，就是我們市場上看到的POS機，他們使用支付通道，為客戶提供刷卡服務，收取通道服務費。全國信用卡應該有7-8億張信用卡，每年的支付規模應該在幾十萬億，應該有60%都是套現使用的額度，很多都是用A銀行信用額度去換B銀行的欠款，額度還要越來越高，長期而言消費使用并不多，大部分就是拆東墻補西墻。嚴格來說套現是違法的，但是這個問題，太難解決。很多人買大額物件，房產，裝修，汽車等很多人還債都是使用信用卡套現，不然就會有很大的債務危機。然后銀行經常打電話給這些大額消費的人，辦理分期服務，可以掙比貸款更高的息差。所以稱為雙贏的工具，但是國外并沒有刷卡套現這一操作。這個行業也是競爭非常激烈，發卡銀行競爭非常大，POS廠家，代理機構，支付公司競爭都非常大。這個行業也是隨著房地產行業的發展，不斷壯大的。很多人在說花唄，借唄，債務纏身，其實信用卡的債務規模要比花唄，借唄龐大太多，很多人要是沒有信用卡，生活都難以為繼。很多人聽說過房奴，車奴，卻很少人聽說過卡奴。
最深的套路---校園貸
最終破滅
4. P2P互聯網金融
眾所周知，這個行業已經在國內清零了，以前上幾千家的P2P企業，P2P理財公司，應該是在2020年全部清零了。很多人的血汗錢都出現的虧損。引起很多社會問題，什么跑路平臺啊，什么校園貸啊，什么套路貸啊，什么現金貸啊，各種套路各種花活。這個行業也是從歐美發展過來的，現在歐美國家依然還有這個行業，這個行業本來就是一個高風險行業，主要是服務農戶，服務短期出現資金周轉，債務問題的需求，這個行業是居于銀行和民間高利貸之間的，一個中介撮合服務，本來不曾在理財這一說，應該是債權人和債務人利用互聯網平臺進行撮合，風險自己承擔，平臺提供風險定價，風險控制的技術服務，借錢人可以用更短的時間，更低的成本獲得資金需求。本來想法是好的，但是在市場中，太多人利用這個技術做起違法生意，非法吸收資金，非法承諾資金安全，甚至還有公司就是非法改變資金用途，直接把債權人的錢自己用了，沒有第三方監管，胡亂操作。導致債權人資金不知所蹤，利用高額的收益迷惑債權人。經過十年的快速發展，什么互聯網金融創新，就是一場資本盛宴。也是資本盲目的擴張，都是帶血的資金。可以說是眼看起高樓，宴賓客，樓塌了。
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