怎樣獲得pos機客戶, 商業銀行反洗錢客戶身份識別存在的問題與對策

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1、怎樣獲得pos機客戶

怎樣獲得pos機客戶

客戶身份識別是反洗錢活動的第一道關口，對防范洗錢風險有著至關重要的作用。在洗錢活動越來越國際化、信息化、智能化、集團化和隱匿化的新形勢下，商業銀行反洗錢客戶身份識別必須與時俱進，不斷適應新形勢，探索新方法，研究新問題，走出新路子。

商業銀行反洗錢客戶身份識別存在的問題

（一）對客戶身份識別的重視度不夠高

客戶身份識別是商業銀行在履行反洗錢義務中的基礎性工作，在反洗錢工作中起著至關重要的作用。2007年1月施行的《中華人民共和國反洗錢法》規定：當客戶在金融機構辦理業務時，金融機構應當履行個人客戶身份識別義務。

2007年6月，中國人民銀行等四個部門聯合發布的《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對客戶身份識別含義作出了規定：金融機構應當勤勉盡責，建立健全和執行客戶身份識別制度，遵循“了解你的客戶”的原則，針對具有不同洗錢風險或者恐怖融資風險特征的客戶、業務關系或者交易，采取相應的措施，了解客戶及其交易目的和交易性質，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。

隨著我國反洗錢工作的不斷推進和深化，國家對反洗錢客戶身份識別的法規制度不斷完善，各商業銀行按照國家監管要求和反洗錢工作需要，相應制定反洗錢客戶身份識別的管理制度及操作規程，對反洗錢客戶身份識別的具體內容進行了規定。其核心內容包括核對客戶身份和了解客戶交易活動。同時，開展持續的客戶身份識別和進行客戶風險等級劃分，分類采取不同程度的識別措施，對新開賬戶的客戶進行初次識別，對存量客戶進行重新識別，對存續業務客戶進行持續識別，對高風險客戶進行盡職調查，對涉制裁客戶進行篩查，及時有效識別客戶身份，為評估及管控洗錢風險提供基礎信息數據支撐。但在實際執行過程中，因受多種因素影響，商業銀行對反洗錢客戶身份識別的重視度還不夠高。

主要表現在兩方面：一是將客戶身份識別等同于客戶身份證件核對。對反洗錢客戶身份識別政策制度的理解存在片面性，對客戶身份識別在反洗錢過程中所起的作用認識不深刻。如有些商業銀行內部工作人員認為客戶身份識別等同于客戶身份證件核對，有的甚至認為主要工作就是客戶開戶管理。客戶身份識別主要是核實客戶身份證件的真實性，柜臺更是依賴于聯網核查系統的結果辦理業務，而不是“了解你的客戶”的本意，識別工作缺乏廣度和深度。

二是片面認為客戶身份識別非商業銀行主業。沒有理順履行法定義務責任與自身經營利益之間的關系。認為客戶身份識別只要做得差不多就行，敷衍了事，工作缺乏主動性和創造性。有的甚至認為按政策制度進行反洗錢客戶身份識別辦理和管理，會使客戶反感，甚至引發投訴，影響與客戶的關系，進而造成客戶資源流失，影響自身業務發展和經營效益，使銀行資金或聲譽受損。還有個別單位或個人履行反洗錢客戶身份識別工作職責與自身利益發生沖突時，為滿足客戶需求而進行違規操作，被不法洗錢分子所利用。

（二）商業銀行內部責任各方對客戶身份識別的聯動機制不夠健全

反洗錢客戶身份識別是一項綜合性工作，涉及商業銀行內部的部門、經辦管理行和人員較多，對各相關部門和各層級經辦管理行之間相互配合的要求較高。商業銀行在進行反洗錢客戶身份識別工作時，客戶信息收集確認、等級劃分與數據篩選、可疑交易分析等分散在各相關部門、相關團隊、相關環節完成，但各相關部門、團隊、環節各自負責自己的“責任田”，相互之間缺乏有效的聯系與信息共享，聯動性差，客戶身份識別難以落實到位。

如后臺業務經辦人員對客戶的了解及持續了解僅停留在前臺人員對身份證件的形式審核上，缺乏實質性業務審查；而柜面人員、遠程終端服務人員亦僅關注自身業務的合理合規性，與上下線的相關部門融合不夠，在客戶風險評估、可疑交易識別等環節缺乏信息共享，資源無法充分利用。特別是有些部門之間還存在相互推諉扯皮現象，嚴重影響客戶身份識別工作有效開展。

（三）客戶身份識別制度不完善

目前，國家反洗錢相關制度雖然確立了“了解你的客戶”原則，但并沒有具體“量化”要求融入業務操作流程層面，商業銀行也缺乏相應健全有效的經營業務制度和流程。反洗錢客戶身份識別制度與具體單項業務制度的“雙向滲透”不夠，常使商業銀行相關操作陷入困境。

如當前我國互聯網金融的網絡洗錢犯罪活動呈高發態勢，一些不法分子利用互聯網金融交易的隱匿性、便利性從事網絡洗錢犯罪活動，而原有的客戶身份識別制度、機制及技術與當前反洗錢形勢的需求有不相適應的地方，給商業銀行客戶身份識別帶來了新的挑戰和難題。特別是在非面對面的情景下，如何獲取客戶的身份資料，準確識別客戶身份的真實性和有效性，在眾多交易和海量數據中如何識別判斷客戶可疑交易和洗錢風險，也是商業銀行當前反洗錢工作面臨的重要難題，成為商業銀行反洗錢客戶身份識別的“瓶頸”。

又如，要求穿透識別非自然人客戶的“受益所有人”，進一步增加了客戶身份識別的難度。為滿足金融行動特別工作組（FATF）、巴塞爾委員會等國際組織的反洗錢要求，2017年以來，中國人民銀行先后下發了《關于加強開戶管理及可疑交易報告后續控制措施的通知》《關于加強反洗錢客戶身份識別有關工作的通知》和《關于進一步做好受益所有人身份識別工作有關問題的通知》，要求金融機構穿透識別非自然人客戶的“受益所有人”，加強對非自然人客戶和特定自然人客戶的身份識別，并規范了識別原則、識別要求、識別順位、信息獲取途徑等要求。商業銀行如何有效準確識別海量非自然人客戶“受益所有人”，做到既防范洗錢風險，又兼顧服務社會和自身業務發展，也是商業銀行當前面臨的一大難題。

（四）業務系統不完善，信息共享程度低

一是商業銀行內部系統功能未能完全融合，與外部相關的信息系統未能對接。一方面，商業銀行內部系統功能未能完全融合，客戶關聯信息難以共享，成為制約客戶身份識別的技術障礙。商業銀行業務、產品和結算渠道種類繁多，而客戶身份識別分散在相關的業務、產品和結算渠道中，有不同的業務操作系統和管理系統，導致部分系統之間客戶信息未能共享，客戶身份資料、交易記錄和相關信息被分割、碎片化。同一客戶的身份信息、交易信息等往往被分散或分割保存在不同的系統和機構中，難以通過對客戶身份信息和交易信息、資金鏈條的綜合分析，及時、有效地發現客戶異常交易和洗錢風險。

另一方面，商業銀行與人民銀行、法院、公安、市場監督、工信、海關、外匯管理等部門的相關信息系統不能有效對接融合，客戶的外部信息無法得到充分共享，利用公開信息交叉驗證短時間內難以實現。中國人民銀行早就提出，鼓勵充分利用銀行數據庫、政府數據庫、商業數據庫等對客戶身份信息進行交叉驗證。若能打破部門壁壘，大數據共享將極大提高商業銀行客戶身份識別的成效，也將大大減輕商業銀行的工作壓力。但目前商業銀行除能聯網核查客戶身份證件外，無法實現與政府、商業等數據庫聯網，商業銀行很難獲得客戶相關的外部信息，利用大數據開展客戶身份識別的能力不足。

二是反洗錢監測系統功能科技化、智能化程度不高，未能滿足客戶身份識別、內部管理和外部監管的需要。在國家政策和相關監管機構的要求下，各商業銀行都建立了反洗錢監控系統，經過近十年的建設，取得了長足發展。但系統還不夠完善，監測的交易種類數據模型還不夠完整，模型數據參數還不夠精準，系統平臺功能還不夠強大，監測獲取和提供的數據質量還不夠高，有時對具有明顯洗錢特征的異常交易未能及時有效識別和預警。

三是部分系統功能欠缺，對異常客戶開戶、登記身份證件過期辦理業務等非正常的客戶身份信息風險管控不夠。如根據反洗錢規定，客戶在銀行辦理業務后，在業務關系存續期間，如果身份證件超過有效期，客戶未在合理期限內向銀行出示新的有效證件且沒有正當理由的，商業銀行應該停止為客戶辦理業務。但據筆者了解，境內大部分銀行在個人客戶開戶成功后，如客戶身份證件過期，只有客戶本人到柜臺辦理需審核身份證件的相關業務時，才會被銀行要求更新證件信息，其余業務及非面對面金融交易，系統基本不會因為客戶證件過期而自動終止業務。

（五）存量客戶信息治理效果不明顯

存量客戶信息治理是商業銀行業務發展和反洗錢風險防控的必然需要。各商業銀行按照中國人民銀行要求有序開展了存量客戶的信息排查和治理工作。但因商業銀行客戶和結算渠道的多樣性、業務交易的復雜性，存量客戶信息治理對象規模大，影響客戶數以億計，治理復雜度高，業務場景相對繁雜，加上客戶的信息動態變化，有可能一邊治理一邊出現新的問題，并且還需要客戶配合，治理難度較大，效果不夠明顯。

商業銀行反洗錢客戶身份識別的對策建議

（一）更新思想觀念，將反洗錢客戶身份識別與銀行經營業務融合在一起，化被動為主動

反洗錢客戶身份識別不僅是國家賦予商業銀行的法定義務和外部監管部門的要求，也是商業銀行自身風險防控的一項重要內容。完整準確的客戶信息是識別客戶異常交易、防范洗錢風險的基礎，也是商業銀行提供優質服務、促進自身業務發展的前提。商業銀行要進一步提高認識，全面理解并深刻認識客戶身份識別工作的內涵和重要意義，高度重視客戶身份識別工作，嚴格執行反洗錢客戶身份識別制度，堅決破除與己無關或關系不大、甚至妨礙自身業務的觀念和想法，將反洗錢客戶身份識別與自身的經營業務相融合，不遺余力做好反洗錢客戶身份識別工作。

（二）健全內部聯動機制，整合商業銀行內部各方力量，形成合力

反洗錢客戶身份識別工作在商業銀行內部涉及范圍廣，縱向涉及從基層經營 行（網點）至各層級管理行，橫向涉及各層級機構的前、中、后臺眾多部門，不是一個機構或幾個部門能獨立完成的，必須依靠各方力量完成。商業銀行要做好反洗錢客戶身份識別工作，必須明晰內部各級行、各部門和各崗位的工作職責，建立健全以牽頭部門負總責，各層級經辦管理行、相關的業務部門和監督部門共同參與的聯動機制。重點建立聯席會議工作制度，制定聯席會議組織辦法，確保聯席會議分工具體明確、責任界定清晰、人員落實到位、工作措施到位，確保反洗錢客戶身份識別工作取得實效。

（三）梳理業務系統流程，將反洗錢客戶身份識別制度規定融入相應業務制度、流程中

一是商業銀行要按照國家反洗錢相關法規制度規定，對現行的業務制度和流程進行梳理，利用商業銀行推進數字化轉型及業務系統流程再造的機會，將反洗錢法規制度中有關客戶身份識別的要求融入相應經營業務制度、流程中，不留制度空白、死角，并保證相關制度規定銜接一致，為有效開展反洗錢客戶身份識別工作提供基礎的制度保障。

二是定期開展反洗錢客戶身份識別制度的有效性評估，跟蹤反洗錢合規環境變化，全面與現行法律法規和監管規則進行對接，解讀最新監管政策，并及時融入反洗錢客戶識別制度建設中，做到動態維護、持續改進，全面實時滿足外部監管要求。

（四）整合內外部信息，提升利用大數據開展反洗錢客戶身份識別的能力

一是整合內部系統資源，抓住商業銀行推進數字化轉型的機遇，將內部客戶身份識別系統與相關的業務操作系統、經營管理系統和反洗錢監測系統整合起來，遵循監管要求，制定符合自身業務特征的客戶身份識別操作流程，并將客戶身份識別融入相關業務系統流程中，及時有效地采集相關客戶身份信息和交易信息，為全面了解客戶提供可靠信息資源。同時，商業銀行應實現與人民銀行、法院、公安、市場監督、工信、海關、外匯管理等部門的相關信息系統對接，實行網絡信息聯動共享，為有效開展聯網核查、“受益所有人”識別等工作提供有效的客戶信息。

二是進一步優化監測模型，在監測分析中運用人工智能，提升識別客戶可疑交易的準確度和效率。按照案例特征化、特征指標化和指標模型化的工作思路，配套相應的監測基礎指標、特征監測指標和預警觸 發條件，調整模型數據參數，進一步優化可疑交易監測模型，提高監測獲取和提供數據的質量。同時，運用人工智能識別、判斷交易是否符合賬戶活動預期或客戶活動預期，確定交易是否可疑，提高監測的成效。

三是應用系統技術，增強與客戶身份識別相關信息系統的人工智能、自動提示和風險管控等功能。將新技術廣泛應用到反洗錢客戶身份識別工作中，加大生物識別技術應用，將已經進入應用階段的指紋、聲音、人臉識別等技術嵌入核心業務系統以 及包括自助設備、POS 機、網上銀行在內的非面對面業務實時驗證系統，并按照制度流程，采取可行的識別措施，較好解決互聯網金融業務給反洗錢客戶身份識別帶來的難題。

（五）開展客戶信息治理，將客戶信息治理融入業務辦理和日常管理中

商業銀行要做好客戶信息治理工作，要從新增、存量兩個方面推進。一方面，進一步重視客戶身份初次識別，把好客戶的準入關，對新開客戶嚴格按照反洗錢政策制度規定，完整、真實、準確收集錄入客戶信息，保證新產生客戶的數據質量；另一方面，分批分期、多渠道并進，對存量客戶信息進行治理，不管是個人客戶，還是對公客戶，都要抓住每個客戶到柜面辦理業務的機會，進行數據治理操作，將客戶治理工作融入業務辦理過程中。對之前不完整的信息，應當補錄所缺內容；對不正確的信息，應當更正；對發生變化的客戶信息，及時更新。寓數據治理工作于日常工作之中，不斷提高客戶信息數據質量。同時，要建立落實長效工作和內部溝通協作機制，持續不斷地提高客戶信息完整性和準確性。

來源：《審計觀察》雜志2021年第3期

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