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1、pos機耍白條
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移動支付網訊：9月11日，京東數科發布招股書，擬在科創板上市。
據招股書顯示，2017年、2018年、2019年、2020年上半年，京東數科營業收入分別為90.70億元、136.16億元、182.03億元及103.27億元，歸屬于母公司股東的凈利潤分別為-38.20億元、1.30億元、7.90億元及-6.70億元。
就2020年上半年而言，京東數科已經出現了6.7億的虧損，而下半年經營業績也存在不及預期的風險。
不過招股書顯示，京東數科的營業收入可以分為金融機構數字化解決方案、商戶與企業數字化解決方案、政府及其他客戶數字化解決方案等。而前兩項大約占據了京東數科近94%的營收。
從2017年到今年上半年，京東數科的金融機構數字化解決方案貢獻的營收占比逐步上升，從2017年的17.05%到今年上半年的41.48%。已經和商戶與企業數字化解決方案平分秋色，足以可見京東數科從支付向金融科技方向的轉變。
不過作為上述兩大項目的核心產品之一，也是京東數科的明星產品，2014年推出的京東白條是互聯網信用支付代表之一，其營收和活躍用戶有多少？為何會被歸類到了“商戶與企業數字化解決方案”？
年復合增長率52.28%，半年營收17.94億
招股書顯示，2014年2月，推出了業內首款信用消費產品“京東白條”，開創了互聯網信用支付的先河。與京東商城合作，為優質個人用戶提供無抵押循環賒銷額度，增強用戶購買力，幫助京東商城提升銷量、增強用戶黏性并降低經營風險。
據悉，京東白條將京東商城的用戶留存率提升了近100%，人均訂單量提升約50%，交易額提升約80%。
2017年-2020年上半年期間，京東白條產品的科技服務收入分別為14.73億元、27.34億元、32.10億元和17.94億元。按照京東數科今年上半年來100億左右的營收來看，京東白條的收入占到了總營收的17%。
而旗下另一款產品“京東金條”在報告期內實現的科技服務收入分別為9.20億元、20.88億元、36.60億元和26.36億元，今年上半年的的收入占到了總營收的26%。
從營收情況來看，京東白條似乎稍有遜色。畢竟消費貸產品的規模較大，而且大多數都是與金融機構合作進行放貸，再由金融機構基于信貸科技平臺促成的貸款業務收入，按照一定的比例向京東數科支付手續費。
不過從年活躍用戶數來看，京東白條則略勝一籌。2017年-2020年上半年期間，京東白條的年度活躍用戶數分別為2492.73萬、3584.36萬人、5780.61萬人和5544.61萬人，年復合增長率達52.28%。
同期內，京東金條的年活躍用戶數分別為302.08萬戶、677.31萬戶、1520.57萬戶和1424.17萬戶，盡管近三年年復合增長率達到124.36%，但從活躍用戶來看，京東白條似乎更為大眾所熟知和使用。
白條閃付，借卡下線的典范
招股書對于京東白條的介紹非常簡略，對于白條產品的累計房款額度、貸款規模以及具體利率分布、資金結構等都沒有作出公示。
而說到京東白條，實際上其衍生產品“白條閃付”也同樣在業內關注度頗高。
2016年9月，京東白條正式推出“白條閃付”產品，白條用戶可以在京東App或京東金融App找到入口進行開卡。
白條閃付的推出，讓京東白條擺脫了只能自身平臺“線上支付”的局限，借助商業銀行II、III類戶的能力，綁定到Apple Pay、Huawei Pay等手機閃付產品中，實現線上線下的Pay能力支付。
彼時，京東白條“借卡下線”的方式引起了業內的廣泛關注，這一新穎的模式似乎敲開了某些第三方支付機構消費場景貧乏的大門。支付機構出錢、銀行出卡、銀聯出線下場景，支付機構將線上消費引流到線下拓展了支付場景，銀行開了更多的II類賬戶并且賺取了手續費，銀聯線下千萬級別的非接POS有了更多流量，三方共贏的模式得到了諸多消費金融企業與銀行的親睞。
而在此之后，京東自身也推出第二款NFC支付產品——“京東閃付”，其創新性地選擇了與北京銀聯合作，利用穿透式錢包形式，通過支付標記化代替銀行卡號，將支付賬戶受理納入到了銀聯現有的清算運作體系中，盡管在當時受到了行業的議論，但也再次將“借卡下線”的模式發揮到了極致。
京東白條到底是不是消費貸產品？
上文說過，京東數科的營業收入可以分為金融機構數字化解決方案、商戶與企業數字化解決方案、政府及其他客戶數字化解決方案等。
招股書對于“金融機構數字化解決方案”的表述是，建立了一站式金融行業數字化場景生態，為金融機構提供業務和技術數字化的解決方案，幫助金融機構拓寬獲客渠道、優化產品運營策略、提升風險識別能力、增強信息系統敏捷能力。
主要分為業務數字化、技術數字化、主要產品和服務三個部分進行介紹。而在介紹主要產品和服務時，又分成了信貸科技、信用卡科技、保險科技和資管科技。在其信貸科技的案例里，京東金條是其主要產品形態。
而“京東白條”卻被放到了第一大類的“商戶與企業數字化解決方案”中，成為其主要產品和服務中的典型案例。這是為何？京東白條又到底是不是一款消費貸產品？
實際上從招股書的分類來看，京東數科顯然沒有把其放在消費貸產品的類別之中，對于京東白條的介紹用的是“信用消費產品”。而同樣也準備上市的螞蟻集團其招股書對于“花唄”的描述是“無抵押消費信貸產品”，本質上和借唄是一樣的。
而在京東白條具體的業務模式介紹之下，并未涉及到金融機構等合作方。而無論是花唄還是借唄，其采用的主要是與金融機構合作伙伴共同發放貸款的模式。
招股書的描述是，對于用戶使用京東白條產生的應收賬款，京東數科利用大數據分析能力與區塊鏈技術，篩選出優質底層資產，幫助京東商城通過發行資產支持證券的方式實現資產流轉，增強其資產的流動性。這顯然與銀行或者小貸公司提供的貸款有著本質的區別。
當然據招股書介紹，京東白條也存在少量業務采用的是消費信貸模式，由商業銀行全部或與京東數科持牌子公司共同出資，在用戶使用京東白條購買商品時將款項先行支付給京東商城。這部分業務主要是由于，京東白條后期逐漸打通了京東體系內的O2O、全球購、產品眾籌，后來又逐步覆蓋了租房、旅游、裝修、教育、婚慶等領域，讓其從賒購服務延伸到了信用消費貸款。
但從招股書和整體情況來看，似乎第一種模式更占主流，但具體兩個模式分別有多少的業務占比并沒有準確的數據支持。
因此，按照招股書的描述來看，京東白條并不完全是一款消費信貸產品，信用消費產品的描述的確更適合它。
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