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pos機將何去何從
銀行卡產業是典型的多邊經濟，發卡、轉接和受理缺一不可，廣義的銀行卡收單包括了大部分非網點的銀行卡受理業務，比如ATM取現和轉賬、電話訂購和郵購、互聯網支付以及POS取現和消費等等。但是由于歷史沿革和監管制度的原因，我們平時所說的銀行卡收單往往是特指銀行卡的POS收單，就是指收單機構通過POS受理終端為特約商戶提供受理銀行卡并完成相關資金結算的服務。所以本文所指銀行卡收單實際上是指狹義的銀行卡的POS收單，又因為外卡收單規模非常小，和人民幣卡收單業務差別非常大，所以也不包括在內。
銀行卡收單行業面臨的機遇和挑戰
隨著城鎮化進程的加快和零售業組織化程度的深化，可以預期，銀行卡收單市場仍將在較長的一段時間內繼續保持高速增長的態勢，這為整個行業的深化發展提供了堅實基礎;同時，技術條件的進步和監管政策的完善也為銀行卡收單行業的發展創造了有利的外部環境。整體上看，銀行卡收單行業正處在一個從外延式增長向內涵式增長轉變的關鍵階段，比較國際市場的發展經驗，結合中國經濟結構調整的宏觀背景，銀行卡收單行業的發展機遇主要體現在：
新的增長：雖然增長率很難再長期保持在50%以上的高位，但未來十年整個銀行卡收單市場規模至少能再翻兩番，即POS機具數量達到4000萬臺，年交易量超過120萬億元。但傳統商品零售行業和大中城市的增長將趨緩，新的增長將主要由消費者服務行業和小城鎮這兩極來驅動。
開放：整個支付市場的進一步開放是大勢所趨，除了銀行卡收單市場將繼續擴大開放以外，發卡和轉接市場也將會陸續開放，參與主體將進一步多樣化。監管框架逐步完善，監管重點將圍繞參與主體的準入、經營審慎性和合規性，而減少對具體業務的干預。
專業化：隨著市場規模擴大和參與者增多，收單行業的產業鏈分工將會出現質的變化，交易處理商(Processor)、獨立銷售組織(ISO)、現場服務商(MerchantSiteInspections)、機具租賃商(EquipmentLeasing)、反欺詐服務商(FraudDetectionServices)等專業機構將從收單機構中分離出來。出于成本和收益的考慮，大多數商業銀行將完全退出收單市場，一些銀行出于豐富現金管理產品線的考慮仍會保留銀行卡收單業務。有可能出現只承擔商戶承兌責任而不從事具體業務運營的收單機構。
融合與細分：技術進步和消費者行為變遷，將會使得不同支付場景之間的界限越來越模糊。傳統的因為近場與遠程、線下與線上支付場景不同而造成的差別將會逐步融合。同時，隨著競爭加劇和市場容量擴大，為細分行業或領域提供綜合收單服務的專業收單機構將會得到長足發展。
并購與整合：收單業務的行業特點決定了并購所帶來的協同效應非常明顯，全球支付市場都是并購活動非常活躍的領域。除了行業內生的并購包括外資支付機構并購以外，也會有多元化集團和泛金融機構發起的戰略性并購。
創新：大的商業圖景發生著深刻的變化，受到現實和發展的因素驅動，銀行卡收單將通過商業模式和技術路徑的創新，在傳統的服務于商業交易的基礎上有條件地實現創造新的商業交易。
在大發展的同時，也應該客觀地看到，近年來銀行卡收單市場呈現出冷熱交加的矛盾格局，一方面是巨大的增長紅利和如火如荼的市場需求，另一方面卻是大部分收單機構經營上的如履薄冰。具體來看，大多數收單機構都面臨兩個挑戰。
第一個挑戰是規模與效益的矛盾。銀行卡產業受規模經濟規律支配非常明顯。無論發卡還是收單，前期的資本性開支和當期固定費用支出都比較大，需要足夠的規模來攤銷固定成本。收單業務本身是屬于資本和勞動雙密集的產業，特別是在市場高速增長的背景下，要保持市場占有率，收單機構就必須保證自己的年復合市場增長率不能低于行業的平均增長率，這就意味著每年不斷擴大的固定資產投資規模和當期費用。
與國際水平相比，中國的銀行卡收單市場集中度還比較低，因此從行業規律來看，許多收單機構正常的主營業務尚未能達到盈虧平衡。從更宏觀的視角來看，支付業務已經成為現代商業的重要基礎設施，要降低全社會商業活動的整體交易成本，勢必要抑制支付業務的長期盈利增長能力。全球來看，也是這樣的趨勢，麥肯錫預測2013-2018年，美國市場的收單行平均凈收益率(商戶扣率加各項服務費后扣除轉接費率和卡組織收費)每年下降5.1%。
國內收單市場無論是商戶扣率水平，還是收單行凈收益率在全球都屬于偏低水平，而且，從政策趨勢來看，還有進一步下降的需求，因此，收單機構的長期盈利能力面臨嚴重的挑戰。
第二個挑戰是市場與風險的矛盾。收單機構面臨的主要風險是業務合規風險。收單業務對零售行業商戶來說，已經是剛性需求，但是受到短期利益的驅使，部分商戶違規套現和套用MCC的現象時有發生。而收單機構面臨發展業務的競爭壓力，在這種情況下，如何把握好市場和風險的均衡，既不做擾亂市場的劣幣，也不做被淘汰的良幣，是擺在每個收單機構面前的一個難題。客觀地說，銀行卡收單定價機制的不合理，是造成種種行業痼疾的關鍵因素。目前的定價機制以商戶類別確定差別扣率，在固定發卡和轉接方收益的同時，限制了收單機構上下浮動的幅度，確實是一個發卡、收單、商戶三方都不滿意的定價機制。如果不盡快實現借貸記卡分離，并按卡種的金融屬性采取不同的定價機制，可以斷言，目前的種種亂象難以得到根治。
銀行卡收單行業的商業價值變革
進入移動互聯網的時代，技術革新和消費者行為變遷越來越快，收單行業賴以生存的卡基支付和中心轉接模式都受到了新的支付方式的挑戰。在現實和未來的雙重困境下，收單機構如何處理好兩個矛盾，既要吃好碗里的，又要盯住鍋里的，就需要超越收單，乃至支付業務本身，用產業進化趨勢和互聯網思維來重新思考收單業務的商業價值和宏觀趨勢。
一種服務一旦成為客戶的剛性需求，這就意味著服務提供商具備了成為客戶入口的天然優勢。收單業務的合作關系一旦建立，收單機構便輕而易舉地收獲了三樣副產品：首先是建立起了基于信任的重復接觸的客戶關系，其次是通過POS受理終端建立起了云到端的數據處理體系，最后是掌握了商戶的部分現金流入。
收單服務有很強的附屬性和派生性，前者是指收單是為商業交易服務而非獨立存在的，無交易則無收單;后者是指收單雖然從為商戶提供代收服務入手，但由于交易的雙向性特征，實際也派生出了為持卡人提供的服務，因此收單服務會同時對商戶和消費者產生影響。
基于對這種商業價值的思考，收單機構實際上是大數據屬性最明顯的商業機構之一。一旦建立起大數據的衡量維度，銀行卡收單的商業價值就可以分別從商戶洞察(BusinessInsight)和消費者洞察(ConsumerInsight)來進行重新定義。
在商戶洞察的方面，如果能通過收單連接與之關聯的交易環節，打通收單數據和交易數據的屏障，基于對兩種數據的處理，就可以為商戶在現金管理、供應鏈管理、門店管理以及人力資源管理等方面提供數據、信息和咨詢服務;在消費者洞察方面，通過消費者側寫(CustomerProfiling)技術實現消費行為預測，結合社交工具，完全可以在營銷自動化方面取得革命性的突破，從而幫助商戶提高營銷預算的ROI和消費者的福利水平。
總之，面對歷史機遇和現實挑戰，收單機構應該一方面加強合規經營，有效控制經營風險;另一方面勇于擁抱變化，抓住機遇進行自我變革，從而實現更宏偉的商業價值和社會價值。
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