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pos機(jī)大機(jī)構(gòu)如何抗量
一、 何為信用卡套現(xiàn)？
信用卡套現(xiàn)（以下簡稱“套現(xiàn)”）是指特約商戶與持卡人或其他第三方勾結(jié)，通過虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式將信用卡額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式進(jìn)行套取，從而規(guī)避銀行提現(xiàn)相關(guān)規(guī)定的行為。
二、 套現(xiàn)的法律風(fēng)險
2009年12月15日，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，其中關(guān)于套現(xiàn)的條款為：“第七條 違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰?！边@是針對特約商戶的處罰依據(jù)。
針對持卡人的處罰：“第六條 持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為《刑法》第一百九十六條規(guī)定的‘惡意透支’?！?/p>
三、 套現(xiàn)為何屢禁不止？
刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)
上表為最新的刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)，市面上主流的POS手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)在0.6%左右。在套現(xiàn)過程中的參與者主要有：銀行、收單中介（第三方支付公司、銀聯(lián)等）和持卡人，各參與者的利益分析如下：
1. 銀行
銀行發(fā)行的信用卡同質(zhì)化競爭比較嚴(yán)重，為了占領(lǐng)市場、搶占客戶資源，紛紛加大信用卡的發(fā)行，鼓勵持卡人刷卡；持卡人套現(xiàn)需要周期性刷卡，只要不出現(xiàn)持卡人逾期，持卡人套現(xiàn)行為有利于提高銀行的交易規(guī)模，有助于銀行人員完成考核指標(biāo)。
另外，持卡人套現(xiàn)行為，銀行可以收取的發(fā)卡行服務(wù)費為0.45%，即使按照最長還款日(平均45天)計算，銀行的年化收益為3.6%（0.45%÷45天×360天），交易規(guī)模越大，銀行的服務(wù)費收入越高。
2. 收單中介
收單中介通過布放POS機(jī)，提供給商戶進(jìn)行刷卡。為了覆蓋運(yùn)營費用及POS等固定資產(chǎn)攤銷，需要盡量提高POS機(jī)的單臺刷卡量。由于B端商家總量有限而且競爭激烈，一些收單中介就將目光投向體量遠(yuǎn)大于B端商家的C端持卡人客戶，為了迎合C端客戶紛紛開發(fā)出“跳碼”、“秒到”、“自選商戶”等產(chǎn)品，為套現(xiàn)行為提供便利，從中獲得超額利潤。
3. 持卡人
持卡人需要定期周轉(zhuǎn)，按照每個月刷一次，持卡人占用信用卡資金的年成本為7.2%(0.6%×12期),如果按照最長還款期計算(平均45天),則年化利率只要4.8%(0.6%×8期)；而信用卡提現(xiàn)的成本在0.05%/天，年化利率要達(dá)到18%。而且頻繁刷卡可以提高在銀行的信用額度，可以獲得銀行的信用卡積分（價值在20元/萬元左右）彌補(bǔ)一點刷卡費用，因此成為很多持卡人資金周期的首選方式。
四、 套現(xiàn)的潛在風(fēng)險
套現(xiàn)的持卡人由于刷卡頻率、金額、手續(xù)費貢獻(xiàn)均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通持卡人客戶，從數(shù)據(jù)上看這類客戶將成為銀行的VIP客戶，可以從銀行得到更高的信用卡額度及刷卡獎勵等支持，最終造成信用卡授信額度與個人實際信用出現(xiàn)嚴(yán)重偏離，形成很難估算的風(fēng)險敞口。
套現(xiàn)行為實質(zhì)上是虛構(gòu)交易，隨著套現(xiàn)規(guī)模的膨脹，有可能影響市場消費水平等統(tǒng)計數(shù)據(jù)；另外套現(xiàn)行為實質(zhì)上是信用貸款，無法有效對信貸規(guī)模及流向進(jìn)行有效干預(yù)，因此需要進(jìn)行有效疏導(dǎo)。
最后，套現(xiàn)持卡人侵占了普通持卡人的潛在利益，由于涉嫌套現(xiàn)，很多行業(yè)如超市被銀行取消積分，普通持卡人在超市購物就沒有積分回饋；另外套現(xiàn)持卡人造成的風(fēng)險如逾期等，將會倒逼銀行提高信用卡產(chǎn)品的風(fēng)險定價，這也需要普通持卡人承擔(dān)額外的風(fēng)險價格。
五、 堵不如疏，如何疏導(dǎo)？
近年來中國人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，到處充斥著支付機(jī)構(gòu)被處罰的新聞，據(jù)中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)報道：“上半年41家第三方支付機(jī)構(gòu)遭罰 罰沒金額約4518萬元與去年全年持平”。但是由于存在較大的利益空間，對套現(xiàn)等行為進(jìn)行圍追堵截的效果并不一定最好，可以通過市場行為進(jìn)行合理的疏導(dǎo)。
那么，如何進(jìn)行疏導(dǎo)呢？
可以在銀行給持卡人的信用卡授信額度之內(nèi)，降低持卡人的提現(xiàn)成本。
工商銀行今年大力推介的金閃借（融e借）額度最高30萬元，年利率低至5.22%。而建設(shè)銀行的快e貸，年利率為5.6%。目前3年期存款利率2.75%，銀行有足夠的利潤信用卡額度內(nèi)開發(fā)持卡人信貸產(chǎn)品。
六、 各方收益分析
1. 銀行
持卡人套現(xiàn)銀行的收益為0.45%，再扣除為持卡人提供的積分價值（約為0.20%），銀行的最高年利率僅為3%（0.25%×12期），風(fēng)險與收益完全不匹配。如提供年利率5-6%的信貸產(chǎn)品，不但可以提高收益，而且風(fēng)險可控。
通過提供持卡人可以接受的信貸產(chǎn)品，能夠有效疏導(dǎo)持卡人的資金周轉(zhuǎn)需求，將持卡人的消費與信貸需求進(jìn)行適當(dāng)分離，有利于風(fēng)險管理和后續(xù)產(chǎn)品的精準(zhǔn)開發(fā)。
2. 持卡人
持卡人套現(xiàn)的成本在0.6%左右，套現(xiàn)積分獲利約為0.20%，則持卡人需要支付的最高年利率為4.8%（0.40%×12期），成本雖然比銀行的信貸產(chǎn)品貴1%左右，但是可以不用再每個月進(jìn)行倒卡，也不用擔(dān)心觸發(fā)銀行的風(fēng)控規(guī)則而被降低額度，可以有效降低個人的操作成本和法律風(fēng)險。
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