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藍牙pos機能掃碼付嗎
上周，網(wǎng)傳央行已經(jīng)確認了暫停兩年的條碼支付(俗稱的“掃碼支付”)的市場地位，而且從流傳出來的文件透露上周五中國清算協(xié)會召集有關(guān)企業(yè)、機構(gòu)和銀行召開會議，其中重點討論條碼支付業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜。緊接著，本刊也接受了媒體就關(guān)于掃碼支付可能開放后出現(xiàn)的市場格局進行的采訪。
雖然在2014年3月央行暫停了條碼支付，原因也是出于安全性的考慮，但是掃碼支付卻得到了第三方支付的青睞，通過掃碼支付的布局，突入了原本是短板的線下收單業(yè)務(wù)，尤其是在小額支付領(lǐng)域，以其便利性、通用性而迅速占領(lǐng)并擴大了市場份額。同時，經(jīng)過近兩年的市場應(yīng)用，掃碼支付在終端適用、用戶體驗以及金融安全防范方面都有了很大進步。
去年沃爾瑪在美國也推出了自己的移動支付服務(wù)Walmart Pay，這套系統(tǒng)可以通過App掃描二維碼的方式進行付款，目前已經(jīng)覆蓋了美國全部的4600家沃爾瑪超市。
隨著移動支付在近幾年的快速發(fā)展，支付方式從傳統(tǒng)的實卡支付向移動支付發(fā)展已是大勢所趨，用什么方式付錢成了現(xiàn)在支付中的一個非常奇特的場景。移動支付出現(xiàn)了爆發(fā)式的增長，其中NFC支付、掃碼支付、智能POS支付、聲波支付、指紋支付、刷臉支付、虹膜支付、光子支付等等如雨后春筍般走入我們的經(jīng)濟生活。
盡管網(wǎng)絡(luò)傳聞掃碼支付再次被央行確認，但是目前該信息并沒有公開，應(yīng)該還只是在對具體規(guī)則的討論和研究階段中。從2014年掃碼支付被叫停后，支付行業(yè)在規(guī)范方面有了很大變化，尤其是央行制訂的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》已經(jīng)正式實施，對于個人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶進行了分類和標準規(guī)范。央行松綁掃碼支付即便推出，也會遵循這個辦法，對賬戶認證、限制金額、信息安全、交易流程進行必要的約束和限制。
據(jù)銀聯(lián)有關(guān)人士表示，一旦中國銀聯(lián)開始推廣掃碼支付的應(yīng)用，也與當前市場上主推的基于支付機構(gòu)虛擬賬戶開展的掃碼支付，存在著較大的差異。
首先，中國銀聯(lián)的掃碼支付模式還是會遵循現(xiàn)有銀行卡支付的“四方模式”，其與實體銀行卡的差異僅在于支付方式的變化，后臺賬戶仍基于實體銀行卡賬戶，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶中而帶來可能的金融風險，消費者資金停留在銀行卡中，資金安全更有保障。此外，商業(yè)銀行可以獲取與傳統(tǒng)銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，可以清楚地掌握客戶的支付場所、交易金額等核心數(shù)據(jù)，有利于銀行對客戶風險識別管控和客戶關(guān)系管理。
其次，將中國銀聯(lián)應(yīng)用于“云閃付”各類NFC支付產(chǎn)品的支付標記化(Tokenization)技術(shù)也應(yīng)用于掃碼支付中，更可以確保支付安全。采用Tokenization技術(shù)的好處在于，可對賬戶敏感信息進行保護，確保賬戶信息在存儲、處理和傳輸過程中的安全性，防止發(fā)生賬戶信息泄露的風險。
根據(jù)多年對中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)的跟蹤研究，中國銀聯(lián)作為卡組織，在支付技術(shù)的研發(fā)是非常積極并且開放的，在NFC、二維碼、藍牙等新興支付方式的研究方面也走在前列，而且也是最早開展掃碼支付方式研究與產(chǎn)品設(shè)計的機構(gòu)之一。但是只有在監(jiān)管認可、產(chǎn)品技術(shù)較為成熟，安全風險可控、且通過相關(guān)檢測認證的情況下，產(chǎn)品與服務(wù)才會向市場正式推出。
2015年下半年，中國銀聯(lián)聯(lián)合各大商業(yè)銀行、國內(nèi)外知名手機廠商等產(chǎn)業(yè)相關(guān)方共同推出以PBOC標準的非接技術(shù)為主體的“云閃付”平臺，產(chǎn)品系列覆蓋非接IC卡、手機、可穿戴設(shè)備等多種介質(zhì)形態(tài)，運用了eSE、Tokenization、HCE等多種創(chuàng)新技術(shù)。
由于移動支付領(lǐng)域正呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢，對成本較為敏感的小微商戶對掃碼支付有強烈的市場需求，很多用戶也對掃碼支付養(yǎng)成了強烈的使用習慣，對于掃碼支付，銀聯(lián)成員銀行和入網(wǎng)收單機構(gòu)也表達了在非接支付為主流的基礎(chǔ)上，同時支持二維碼支付的訴求。另外，掃碼支付解決了眾多款式的手機不具備NFC功能而無法通過手機進行直接的非接支付的問題，適用性更強。
因此，重新審視掃碼支付也是市場的需要，將其規(guī)范后納入到“云閃付”產(chǎn)品系列中，作為非接支付的補充，可以讓支付產(chǎn)品多元化發(fā)展。未來對于銀行來說，關(guān)心的是持卡人會不會在掃碼、NFC支付中綁定自家的賬戶;對于持卡人來說，則有更多更快捷安全的支付方式可以選擇。
本刊在接受媒體采訪時，針對關(guān)于掃碼支付是否會成為主導(dǎo)支付模式的話題，提出了我們的觀點。本刊認為掃碼支付只是支付手段中的一種形式，在安全的基礎(chǔ)上，與其它多種新興支付方式共存，且相互補充，并不存在誰替代誰之說，真正有選擇權(quán)的是市場。
支付創(chuàng)新是必要的，但是支付產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)環(huán)相扣，一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)安全漏洞，就可能讓其他環(huán)節(jié)的安全努力付之東流。為此，掃碼支付的根本在于是否提供安全的使用體驗，而非形式。
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