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大額系統，全稱為大額實時支付系統，它提供了“分散接入模式”和“一點接入模式”兩種接入模式。大額支付系統能處理哪些具體的支付業務呢？本文作者對此進行了分析，一起來看一下吧。
很多朋友通常了解中國支付清算體系都是從大、小額系統開始的。我們所說的大額系統，全稱為大額實時支付系統（High Value Payment System，縮寫為HVPS）。該系統由中國人民銀行清算總中心開發和運營，于2002年10月投入使用，2013年10月升級到第二代。大額實時支付系統的職責是處理單筆金額高于特定數額的“大額貸記支付業務”和“緊急小額貸記支付業務”，支付指令實時發送，逐筆、全額清算資金。該系統采用的是RTGS方式（即實時全額清算制度，有機會的話單獨介紹）。
大額支付系統提供了兩種接入模式，即“分散接入模式”和“一點接入模式”。
上一篇（CNAPS2支付系統）介紹過，中國的支付清算體系在物理結構上設置了兩級處理中心：國家處理中心NPC和城市處理中心CCPC。金融機構可以以省級分支機構為單位分別接入各省的城市處理中心CCPC（分散接入模式）。或者以法人主體為單位接入某個CCPC或者直接接入NPC，只接一次（一點接入模式）。
大額支付系統是有工作時間限制的，并不是24小時運作的，運行時間是請看下圖：
上一篇文章說過，資金的真正轉移是在SAPS系統中完成的，所以大額支付系統只是支付的“業務系統”。那么大額支付系統到底能處理哪些具體的支付業務呢？
一、普通貸記業務什么叫“貸記業務”？貸記業務這個詞是站在發起者的角度來說的，所謂的貸記就是指：付款人通過付款行向收款行主動發起的跨行付款的行為，包括匯款、委托收款劃回、托收承付劃回、國庫貸記匯劃業務等。
簡單點來說就是：貸記業務就是指由本行客戶發起的、本行發起操作的，減少本行資產的業務。舉一個貸記的典型例子：發起行匯一大筆錢給他行，這個行為在大額支付系統里面對發起行（也就是匯出行）來說就是“普通貸記業務”。
為了方便理解，本文將普通貸記業務認為付款行（受客戶委托）向收款行主動發起的大額匯款業務。
除了商業銀行發起的類似大額跨行轉賬之外，在大額支付系統內還有兩種屬于“普通貸記業務”的業務，分別是銀行間同業拆借業務和外匯交易中的人民幣清算。下面簡單介紹一下銀行間同業拆借業務。
銀行間同業拆借業務分為兩種：場內和場外。場外指的是銀行自行協商和交易，而場內則是通過中國外匯交易中心暨全國銀行間同業拆借中心實現的。因此，這個“場”指的就是“中國外匯交易中心暨全國銀行間同業拆借中心”。
銀行間同業拆借的業務主要有這么幾種：
大額支付系統只負責按照支付指令執行付款，不管銀行之間是怎么談成拆借的，不管通過場內還是場外，風險自擔。大額系統的執行簡單說是這樣的：
在拆借中，出借方（拆出方）可以主動發起支付請求，大額支付系統會根據指令實時、全額直接劃轉資金給到借款方（拆入方）。同樣地，借款方（拆入方）還款時也可以主動發起支付請求，大額支付系統會根據指令實時、全額直接劃轉資金給到出借方（拆出方）。對于場內交易，需要在支付請求的報文中特別注明，以方便每天大額支付系統營業結束之后，讓銀行間拆借交易系統下載當日的拆借和歸還明細，用來做內部的對賬。
二、即時轉賬業務首先需要明確一下，大額支付系統中的“即時轉賬業務”與我們通常理解的“即時轉賬業務”是完全不同的。最大的區別在于，它是由特許參與者發起的，而非商業銀行。一旦SAPS完成清算資金，系統會通知特許參與者以及參與的雙方銀行（即被貸記行和被借記行）。因此，我們通常通過銀行進行的大額轉賬業務和大額支付系統中的“即時轉賬業務”是不同的。
那么，特許參與者都有哪些機構呢？比如：
中國人民銀行公開市場操作室中央國債登記結算公司中國銀聯網聯電子商業匯票系統中國人民銀行批準的其他機構（如上海清算所）這些特許參與的機構發起的“即時轉賬業務”都有哪些呢？比如：
人行公開市場操作室（OMO）發起的公開市場操作業務的資金清算、自動質押融資業務中央國債登記結算公司（CDC）發起的債券發行繳款、債券兌付和收益款劃撥、銀行間債券市場交易資金清算業務中國銀聯發起的銀行卡跨行交易的資金清算電子商業匯票系統發起的電子商業匯票業務資金清算本外幣交易的人民幣資金清算（PvP模式）資金池操作日終自動拆借就以我們最熟悉的“中國銀聯發起的銀行卡跨行交易的資金清算”來舉一個跨行清算的簡單例子說明一下基本原理吧。
中國銀聯是大額支付系統的特許參與者，在人民銀行上海總部設有特許清算賬戶。銀聯通過其業務系統直接與NPC連接，協助參與銀行（或三方支付機構，以下統稱參與行）進行銀行卡跨行交易的資金清算。
清算過程簡單來說就是這樣的：
銀聯系統完成日切之后，會將上一個清算日的所有銀行卡支付交易進行一次多邊凈額清算（什么是多邊凈額清算可以自行百度，后面會專門寫一篇文章來介紹）。由于是多邊凈額軋差，因此銀聯可以形成一份即時轉賬業務報文，以銀聯為一方，其他參與行為另一方。銀聯將軋差后的信息發送給大額支付系統。大額支付系統核對無誤后，會向SAPS提交實際的資金轉移。對于已完成的即時轉賬業務，銀聯會收到一份即時轉賬”已完成”的通知報文，相應的成員行也會收到一份借記/貸記的通知。當參與行的流動性不足時，銀聯和成員行都會收到一份即時轉賬“排隊中”的報文。此時，付差方需要采取措施來解救隊列。如果到了大額清算系統“清算窗口預關閉”的時候隊列里的支付指令還不能被處理的話，銀聯會收到一份即時轉賬”撤銷”的報文。這意味著這筆清算在當天失敗了。等到下一個工作日，銀聯會將失敗的一起加進來再做多邊凈額清算，然后再提交大額支付系統，如此往復。三、人民幣跨境支付業務在人民幣跨境支付系統（CIPS）上線之前，大額支付系統處理人民幣跨境結算有代理行模式和清算行模式兩種方式。代理行模式是指讓國內具備國際結算業務能力的商業銀行與境外銀行簽訂人民幣代理結算協議，為境外銀行開立人民幣同業往來賬戶，代理境外銀行進行跨境人民幣收付、結算等服務。
清算行模式是指境外清算行與境外其他銀行簽訂人民幣代理結算協議，為其開立人民幣同業往來賬戶，代理境外銀行進行跨境人民幣收付等服務。境外清算行指的是在大陸地區以外的承擔人民幣清算職能的銀行。包括港澳地區的部分銀行以及中資背景的銀行在新加坡、倫敦、法蘭克福、首爾、巴黎、盧森堡、多哈、多倫多、悉尼等地的分支機構，比如中國銀行和工商銀行的海外分支機構。由于境內外的外資銀行不能直接參與大額支付系統，因此必須由國內商業銀行和部分境外中資背景銀行來代理完成人民幣清算業務。人民幣跨境支付業務的細節就不展開了，以后有機會介紹CIPS的時候再詳細的說說吧。
四、自動質押融資業務自動質押融資是指當銀行業金融機構在支付系統的清算賬戶日間頭寸不足時，向人民銀行質押債券融入資金以彌補頭寸。一旦資金歸還，自動質押融資機制會自動解押債券。
五、城市商業銀行銀行匯票業務城市商業銀行銀行匯票處理中心是通過與大額支付系統上海CCPC的連接，實現城市商業銀行簽發和兌付銀行匯票的信息傳輸和資金清算功能的中心機構。該中心在人民銀行會計營業部門開立特許賬戶，接收和處理銀行匯票的簽發、兌付登記信息，接收銀行匯票資金移存和發起銀行匯票兌付資金清算，并辦理銀行匯票的查詢查復等事宜。參加匯票處理系統的各會員行（代理兌付行）通過大額支付系統，發送和接收規定報文格式的銀行匯票業務信息，實現銀行匯票的快速、安全和高效處理。
六、信息類業務比如查詢查復、退回申請及應答、業務撤銷、業務狀態查詢等業務，大額支付系統參與者間相互發起和接收的，不需要提供清算服務的信息數據類業務。
七、總結大額支付系統的主要任務是處理銀行間的大型業務，其中包括單筆金額在規定起點以上的“大額貸記支付業務”和“緊急小額貸記支付業務”。此外，大額支付系統還為“特許參與者”提供資金清算服務。總結為一個腦圖大概是這樣的：
支付清算系統除了處理正常的業務外，還有一個非常重要的方面，那就是差錯處理。幾乎每一個支付清算系統都會有非常詳細的差錯處理流程和應急機制來應對非正常情況，比如提交的信息錯誤、報文重復發送、報文格式錯誤導致無法識別、節點通訊故障、系統日切導致的通知丟失、賬務差錯或爭議等等。大額支付系統都擁有完整的方案和流程來應對這些情況。后續有機會的話再慢慢介紹吧。拜拜。
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