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細數(shù)pos機代理行業(yè)五種小套路
大河報·大河財立方記者 裴熔熔
信用卡違規(guī)代還“涼涼”。
近日，中國銀聯(lián)下發(fā)通知，要求從11月18日到11月29日為期兩周內(nèi)，收單機構(gòu)應從外包服務機構(gòu)合作、商戶管理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務，一旦發(fā)現(xiàn)，立即關(guān)停。為信用卡違規(guī)代還下達了最后通牒。
不過，一位不愿意透露姓名的股份制銀行區(qū)域總經(jīng)理告訴大河報·大河財立方記者，此次核查主要針對利用虛擬賬戶直接替持卡人還款的代還平臺，意在檢查第三方支付機構(gòu)及其合作機構(gòu)對商戶收單的合理性和規(guī)范性。“其實不論何種方式的信用卡代還，都蘊藏巨大風險，提醒消費者通過正規(guī)渠道還款?！?/p>
| 中國銀聯(lián)叫停信用卡違規(guī)代還，限兩周內(nèi)自查整改
“信用卡還不上？別擔心，找**代還公司！”對于曾經(jīng)這一頗為流行的宣傳口號，很多人應該都不陌生。不過最近這兩周，信用卡代還業(yè)務攤上了“事兒”。
近日，中國銀聯(lián)下發(fā)《關(guān)于開展收單機構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作的通知》(以下簡稱《通知》)，要求收單機構(gòu)開展自查和整改，關(guān)停信用卡違規(guī)代還業(yè)務。
自查發(fā)現(xiàn)存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務的收單機構(gòu)，應填寫自查報送。報送信息包括外包服務機構(gòu)的名稱、地址、法人、營業(yè)執(zhí)照和軟件APP的名稱、交易規(guī)模等。
所謂信用卡代還業(yè)務，從字面意思理解，就是自己刷卡由第三方機構(gòu)代為償還。此次《通知》就對信用卡違規(guī)代還業(yè)務定了性：包括但不限于特定應用程序、移動支付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規(guī)存儲持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進行定期或不定期循環(huán)還款。
上述股份制銀行區(qū)域總經(jīng)理對大河報·大河財立方記者分析指出，此次核查其實并非針對所有的代還業(yè)務，主要針對利用虛擬賬戶直接替持卡人還款的代還平臺，意在檢查第三方支付機構(gòu)及其合作機構(gòu)對商戶收單的合理性和規(guī)范性?！皬哪撤N程度上說，主要針對‘批發(fā)類’的代還業(yè)務，POS機等‘零售類’的業(yè)務并沒有包含在內(nèi)?！?/p>
《通知》明確，此次核查為期兩周，但若核查結(jié)束后，仍存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將根據(jù)銀聯(lián)業(yè)務規(guī)則對其從嚴從重處置，包括但不限于全行業(yè)通報、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡內(nèi)業(yè)務等。
| 信用卡代還套路多，持卡人應警惕風險
作為信用卡還款的一種方式，信用卡代還雖然能夠解用戶一時的資金之急，但其背后隱藏的風險其實不容忽視。尤其是近期以來，信用卡違規(guī)代還事件屢生。此次排查就是在此背景下產(chǎn)生。
某支付行業(yè)分析師分析指出，國內(nèi)信用卡代還，本質(zhì)上是信用卡套現(xiàn)的衍生，存在一定的法律和違規(guī)風險。
據(jù)了解，目前信用卡代還主要有三種模式，分別是“套現(xiàn)貸”、平臺代還、信用卡套現(xiàn)?！疤赚F(xiàn)貸”與信用卡套現(xiàn)模式，均依靠虛構(gòu)交易、循環(huán)套現(xiàn)的方式進行造假，本身就已違法。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析認為，虛假交易通常存在交易金額異常、交易時間頻率異常、交易行業(yè)為低費率行業(yè)等特征。在“刷卡-返現(xiàn)”的操作中，平臺和持卡人傾向于更少的“刷卡手續(xù)費”，因此會更偏好減免類商戶，嚴重占用及浪費發(fā)卡行資源。
而平臺代還模式其實也隱藏著較多隱患。
“某些第三方收單機構(gòu)在拿到牌照后，會將業(yè)務逐級分包出去，這其中就可能會夾雜很多不規(guī)范的東西，比如跳碼，這樣的交易就是虛假的。其中甚至隱藏著‘套路貸’的風險?！鄙鲜龉煞葜沏y行區(qū)域總經(jīng)理表示，很多代償平臺在操作中，會要求客戶完成身份驗證、手機認證、信用卡認證、個人信息認證等，手機號、姓名、身份證號碼，信用卡卡號以及信用卡背面的CVV碼（即安全碼，也稱第二密碼，在信用卡支付中發(fā)揮著關(guān)鍵作用）等均需提供。一些平臺注冊協(xié)議中還有隱藏條款等。這很容易會造成個人信息的丟失以及卡片被克隆。
記者通過手機應用商城，隨機下載了幾個信用卡代還APP，發(fā)現(xiàn)個人身份、卡片信息的提供驗證是必填環(huán)節(jié)。
| 中國銀聯(lián)已建偵測模型，全面開展信用卡違規(guī)代還監(jiān)測
事實上，信用卡代還業(yè)務一直以來就備受爭議。
早在去年5月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會就發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)風險巡查公告稱，發(fā)現(xiàn)“信用卡代還”和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務模式。此類業(yè)務涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關(guān)注。
就在此次中國銀聯(lián)發(fā)文前幾天，中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局還下發(fā)了風險提示，用“亟需高度重視”來形容信用卡領(lǐng)域損害消費者權(quán)益的現(xiàn)象，并總結(jié)出了信用卡領(lǐng)域合同侵犯金融消費者合法權(quán)益、告知義務履行不到位、營銷宣傳不規(guī)范、發(fā)卡管理不規(guī)范、外包管理不到位等五大違規(guī)高發(fā)區(qū)。
而近年來，信用卡發(fā)卡量呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。
今年6月份，中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書(2019)》顯示，10年來，我國信用卡發(fā)卡量從1.86億張增長到9.7億張，交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元;借記卡累計發(fā)卡量達68.6億張，交易總額751.4萬億元。去年國內(nèi)信用卡活卡率已達到73.2%，人均持卡量0.7張，兩項指標均處于歷史高位。
“很多持卡人都只看到眼前的一時便利，但在各種套路下，容易陷入‘以貸養(yǎng)貸’，拆東墻補西墻的怪圈，進一步加重了持卡人的負債。提醒持卡人按照正規(guī)渠道還款，規(guī)避風險?！鄙鲜龉煞葜沏y行區(qū)域總經(jīng)理表示。
據(jù)了解，目前中國銀聯(lián)已建立信用卡違規(guī)代還的偵測模型，并通過大數(shù)據(jù)搜索、舉報投訴等多種渠道開展監(jiān)測。
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