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會員寶pos機的專欄
近日，美團旗下美團互助發布關停公告，稱因業務調整，美團互助將于1月31日24點正式關停。這是我國首個關停的大型網絡大病互助計劃，也是繼百度燈火互助后，第二家關停的互聯網巨頭旗下的互助計劃。
2020年下半年以來，網絡互助紛紛遭遇成長煩惱。去年12月起，螞蟻金服旗下相互寶連續三期分攤人數環比下降超百萬人；去年9月，百度旗下燈火互助因參與成員人數少于50萬而宣布終止。
美團互助上線一年半將關停
美團互助于2019年6月上線，2020年4月公示第一位受助者案例，2020年6月升級為首個“不限病種”的大病互助計劃。美團互助成立以來，最高加入人數曾達到3400萬，共為382位患病會員開展過互助分攤。
不同于此前關停的小型互助計劃和燈火互助，美團互助雖然近來分攤人數下降，目前會員數仍近1545萬。
美團互助解釋關停是因為業務調整，聚焦公司主業發展。不過，在網絡互助紛紛遭遇成長煩惱的當下，此舉不排除與網絡互助的發展不明朗有關系。經過幾年的快速發展，目前網絡互助的糾紛和爭議明顯增多，缺乏監管的問題也日益突出。美團互助此舉亦引發網絡互助同行的關注。
美團互助稱，1月15日至18日期間，美團互助會員將陸續收到全額返還的分攤費用。2021年1月31日24點前，若會員不幸確診大病，自確診日起180天內，可通過“美團互助”在線頁面，提交互助金申請。對符合申領規則的會員，美團互助將繼續承擔合理賠付。
互助計劃關停，受傷的是會員
雖然美團互助承諾大病救助持續到1月31日24點前，且返還會員所有分攤費用。但這并不能消弭計劃突然關停對普通用戶的影響。一位新加入美團互助的會員表示，剛加入美團互助不久就遭遇關停，令其對網絡互助計劃的持續性產生疑慮。
此次美團互助關停，對廣大互助用戶來說也是一種警醒。網絡大病互助并非真正的保險產品，也并非傳統意義上的相互保險。依托于互聯網流量平臺，網絡大病互助可以迅速成為流量入口，吸引一批有保障需求但購買力有限的人群，一定程度上能夠普及保障意識和為民眾提供一部分基礎保障。但網絡大病互助計劃的“硬傷”也非常明顯。
一是合規性存在爭議。網絡互助平臺目前沒有明確的監管主體和監管標準，處于無人監管的尷尬境地。從2020年5月起，有關網絡互助是否應該納入監管、如何納入監管的討論不斷。
二是穩定性和持續性存風險。從兜底機制來看，保險公司對保戶有破產保護機制，在《中華人民共和國保險法》中規定：經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司。大病互助計劃則不然。一旦出現業務調整，或者存留會員和需要領取互助金的人群出現失衡，互助計劃就會面臨調整和結束的風險。
網絡互助下一步：持牌經營是方向
美團互助關停是網絡互助整體進入盤整期的一個縮影。
作為國內網絡互助計劃的標桿，2018年10月上線的螞蟻金服旗下相互寶曾創造了一年加入會員數破億的奇跡。但2020年11月達到1.06億人的最高峰后，相互寶參與分攤人數快速下滑，目前已連續四期環比負增長。2021年1月第1期，相互寶參與分攤人數為1.01億人，較前一期減少118.89萬人。
水滴互助更是自2019年起便逐步下行，目前分攤會員數1290萬人，不到2019年最高點4352萬人的三分之一。
比分攤人數下降更令網絡互助負責人頭疼的是投訴爭議和合規性問題。在一家網絡互助計劃負責人看來，雖然網絡互助平臺用戶量快速增長，但用戶保障意識并沒有隨之升高，部分被拒賠用戶對規則不理解，平臺的調查成本和溝通成本比較高。而比這個問題更迫切的是經營合規性問題。
2020年9月，銀保監會打非局發布理論研究文章《非法商業保險活動分析及對策建議研究》。其中指出，最近一段時期野蠻生長的網絡互助平臺，本質上具有商業保險的特征，但目前沒有明確的監管主體和監管標準，處于無人監管的尷尬境地。
文章強調了網絡互助平臺的相關風險及問題。指出網絡互助平臺會員數量龐大，屬于非持牌經營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險。
前述文章建議，堅持對所有保險活動實行嚴格準入、持牌經營，嚴禁無照駕駛行為，嚴厲打擊各類非法商業保險活動。其中一項重要措施是要加大對借助互聯網手段開展的新型非法商業保險活動的打擊力度，要把網絡互助平臺納入監管，盡快研究準入標準，實現持牌經營和合法經營。
對此，券商中國記者采訪的三位網絡互助負責人都對持牌經營和納入監管持歡迎態度。一位網絡互助計劃負責人表示，相信這將是行業健康發展的又一個重要里程碑。
不過，網絡互助是新興事物，國際雖然存在網絡互助平臺（亦稱P2P保險平臺），但普遍以小范圍熟人參與為主，保險標的多為小額產品，分布范圍較為廣泛，業務涉眾風險及卷款潛逃風險都比較小。中國目前是大病互助參與人數最多的國家，預估去重大約1.2億人加入了各類互助計劃。
輕松集團原聯席CEO鐘誠此前接受券商中國記者采訪時曾表示，網絡互助這幾年發展非常快，雖然不是真正的保險，但內核仍然是管理風險。為促進大病互助計劃的持續穩健發展，有規范管理的必要性。
他呼吁，監管部門應盡快將大病互助計劃納入監管范疇，建議從三方面進行規范：
一是監管應明確進入互助行業的門檻和要求，要貫徹持牌經營。例如，保險產品需由保險公司、保險專業中介和兼業代理持牌銷售，設立互助計劃的主體機構也應有相應的持牌資質。
二是規范大病互助計劃的經營管理和信息披露要求。例如可以通過引入第三方機構來強化互助行業風險管理，每年由有資質的第三方審計機構對互助計劃的人群特點、資金分攤和賠付情況進行精算分析并形成報告，報告對所有會員公開，供會員了解和評估所在互助計劃的運營情況。
三是互助計劃不能什么都能互助，要有邊界。互助的核心是有同類型風險保障需求的個人構成的一種風險分攤機制，建議互助計劃應該集中在大病和醫療互助領域，至于其他風險是否也能夠互助，應該給予規范。
本文源自券商中國
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