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1、pos機代付商戶
pos機代付商戶
《金卡生活》雜志
中國銀聯 主管主辦
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作者系聯動優勢華中區域總經理
銀行與非銀行支付機構，從最早的專業化服務合作模式發展到現在，這兩個業態已經成為金融生態圈的重要組成部分，目前，兩個業態通過深入合作實現互補，并且逐步實現雙方利益的最大化。
銀行與非銀行支付機構的前世今生
銀行招募專業化公司。在2007年，銀行主要看重資產、負債類業務，也就是我們常說的存貸業務，當時其在銀行業務中的占比為95%，而像承兌匯票、銀行卡收單這些表外業務占比不到5%，當時各家銀行均在大力發展自己的信用卡業務，尤其是商戶受理環節，有點類似于現在做的銀行二維碼業務，由于自建銷售、運營團隊成本太高，于是銀行開始招募一些有實力的專業服務公司，如銀聯商務、杉德、宇信來合作進行收單業務，專業化公司負責商戶拓展、運營維護，銀行負責風控和終端密鑰下發，同時各家銀行開始自建本行的大間聯系統，例如交通銀行湖北省分行和建設銀行湖北省分行都是從2007年開始自建系統；很多專業化公司也是后來非銀行支付機構的雛形，為了大力發展業務，和多家銀行建立了合作，所以當時的模式非常簡單，參與方就是銀行、銀聯、專業化服務機構、終端廠家，模式即分潤和固定服務費。隨著收單業務的發展，銀行開始逐漸規范，設定了服務商和機具提供商的入圍條件。
銀行加強合作，非銀行支付機構跑馬圈地。2011年后，中國人民銀行下發了第一批支付牌照，各家非銀行支付機構在2012年開始跑馬圈地，大力搶占市場，與銀行相比，非銀行支付機構政策靈活，對銀行的收單業務形成很大的沖擊，銀行逐漸做出調整，在保持與專業化團隊合作的同時，開始和收單機構展開業務合作，在線下方面以收單機構的產品為主，銀行和非銀行支付機構共同拓展客戶，結算賬戶落地銀行，分潤歸收單機構，通過這種模式來保持產品的競爭力；在線上通道合作方面，銀行已經開始重視結算類業務，并不斷豐富自己的產品，而非銀行支付機構出于降低自己的清算成本和滿足客戶對資金使用的一些需求的考慮，和銀行展開類似代收代付、銀企直聯、代扣等通道合作，同時針對商戶的需求，銀行也為非銀行支付機構做了資金上的墊資。在這個階段，銀行無論是線下收單還是線上通道合作，與非銀行支付機構的合作較以前更為緊密，銀行在資金和結算方面發揮自己的優勢，非銀行支付機構利用銀行通道和自身開發的能力做出整合。
銀行強化支付能力，非銀行支付機構轉型。2014年后，互聯網的發展日新月異，BAT對于銀行形成較大的沖擊，銀行為了增加自己的線上獲客能力，開始調整組織架構，成立了電子銀行部和網絡銀行部，主要強化線上和移動支付能力，但銀行的產品開發都集中在總行，為了更好的發展創新業務，各地分行也在尋找一些非銀行支付機構和互聯網公司來豐富自己的產品。由于價改等因素，支付利潤更薄，各非銀行支付機構開始轉型為創新型非銀行支付機構，例如，武漢擎動網絡科技有限公司設計了一些針對企業類客戶，針對企業上下游的資金歸集類產品，像可樂、蒙牛、酒類的企業類客戶，在全國擁有上萬家下游分銷商和零售商，這些下游客戶會向上游訂貨，通過當時的產品發起一步付款業務，同時解決了企業的訂單信息和資金信息的整合，提高了效率，而下游的客戶都擁有自己的收款業務。對于銀行來說，所有的下游資金歸集到上游企業賬戶，解決了銀行現金流入的訴求，同時銀行根據下游的訂貨信息數據提供金融業務，所有的交易存在于一個封閉的場景，非銀行支付機構通過對企業客戶信息化改造，客戶黏性大大增強，此類合作體現了銀行作為主動脈，非銀行支付機構作為毛細血管的緊密合作模式。
銀行與非銀行支付機構均重視移動支付，參與方增多。2016年作為移動聚合支付的發展元年，涌現了大量的移動支付的城市服務商和聚合支付機構。微信前十大服務商主要是威富通、收錢吧、錢方之類的第四方聚合支付機構，威富通之類的機構專注于服務銀行，為銀行提供技術平臺服務；收錢吧、錢方、利楚這類的聚合支付機構專注于解決商戶收款問題；還有一類機構，如華陽信通、海鼎則專注于垂直零售門店收銀一體化服務。銀行和非銀行支付機構在2016年上半年之前參與移動支付業務并不多，2016年6月，微信開始清理從事“二清”的第四方聚合支付機構，各家銀行開始接入移動支付業務，通過自身的客戶資源直接發展移動支付業務，同時銀行把移動支付業務面向社會渠道開放，2016年9月，價改推動了移動支付業務的發展，各家非銀行支付機構開始重視移動支付業務，但是由于非銀行支付機構之間不得相互反接，所以非銀行支付機構向銀行獲取移動支付接口，把移動支付業務整合到原有的POS終端上，銀行通過和微信、支付寶合作，迅速在市場上拓展了一批KA終端客戶，也發展了一些非銀行支付機構、第四方聚合支付機構的渠道客戶，銀行同時利用與支付寶、微信的合作，在線下尋找入口，陸續開展了一些智慧城市、醫療、繳費等項目，比如興業銀行武漢分行做了一些醫院公眾號掛號繳費的項目，效果良好，而非銀行支付機構目前在移動支付合作中更傾向于第四方聚合支付的模式，整合全渠道的支付場景，形成銀聯掃碼、刷卡、支付寶、微信、小額免密支付等全場景支付能力。在移動支付的快速發展下，參與方越來越多，如銀聯、支付寶、微信、京東、收單機構、系統集成商、終端硬件廠商、互聯網軟件提供商等，移動支付讓各種支付業態百花齊放。
支付行業經過了1.0、2.0、3.0的發展，技術越來越成熟，在移動支付中，用戶通過固有的行為模式完成支付，支付后的大量粉絲用戶的行為模式形成大量的數據信息，通過這些數據信息衍生出更多的盈利模式和路徑，如朋友圈廣告、金融理財、電子商務、公眾號營銷等等，盈利空間也越來越多。
非銀行支付機構從最早的為交通銀行提供專業化服務到現在與銀行的移動支付、產品進行合作，雙方聯系越來越緊密，銀行也愿意和擁有創新能力的非銀行支付機構展開合作，銀行逐漸成為開放性平臺，讓創新型的非銀行支付機構進來，通過與非銀行支付機構的合作，銀行發展了自己的結算和存貸業務，非銀行支付機構通過自己的產品創新，獲取支付手續費和大數據、增值業務的收益，雙方利益逐漸最大化。
實習編輯：王海銀
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