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1、海外付pos機
海外付pos機
從支付服務鏈的角度來看，隨著跨境貿(mào)易的繁榮，對外出口消費的需求增加，B端商戶和C端用戶都有巨大的市場潛力。
文 | 《中國企業(yè)家》記者 周夫榮
編輯 | 徐曇
插畫 | 郭塤
自2015年進入移動支付元年以來，移動支付作為一種重要的基礎設施，嵌入各行各業(yè)的不同場景中，應用越來越廣，也成為巨頭的兵家必爭之地。
支付寶與微信支付、銀聯(lián)在國內(nèi)的競爭激烈而漫長，而移動支付的海外爭戰(zhàn)也暗流涌動，殺機四伏。
2018年11月27日，《日經(jīng)新聞》報道，騰訊將與日本即時通信平臺Line合作，為日本小型零售商提供移動支付服務。這次合作充滿玄機，Line的競爭對手恰恰是剛宣布與阿里巴巴合作的雅虎日本和軟銀二維碼支付公司PayPay。
而順應移動互聯(lián)和數(shù)字化支付趨勢，銀聯(lián)國際也在悄無聲息地加快境外移動支付布局，并拉起了豪華朋友圈一起發(fā)力。
“支付機構(gòu)的全球布局是其發(fā)展的唯一途徑。”易觀國際在一份關(guān)于國內(nèi)第三方支付行業(yè)的報告中提到原因有三：首先，國內(nèi)第三方支付市場，尤其是一線和二線城市，往往趨于飽和，上限明顯。巨頭既有一定的技術(shù)積累，也有對外擴張的需求。其次，作為商業(yè)閉環(huán)和用戶財務行為的第一個切入點，是公司向外發(fā)展的“橋頭堡”，也是巨頭全球戰(zhàn)略布局的重要組成部分。最后，從支付服務鏈的角度來看，隨著跨境貿(mào)易的繁榮，對外出口消費的需求增加，B端商戶和C端用戶都有巨大的市場潛力。
三大巨頭海外支付大戰(zhàn)已經(jīng)打響。
支付寶的海外之路
2018年的雙11，遠在南亞的孟加拉國消費者首次通過南亞最大電商平臺Daraz體驗了網(wǎng)上購物，還拿到了在電商平臺之外額外20%的折扣。
作為全球普惠金融的發(fā)源地，孟加拉是一個人口超過1.6億的典型“小鮮肉之國”，人口平均年齡偏年輕。但大部分支付交易還在使用現(xiàn)金，數(shù)字金融服務需求強烈。雙11前半年，孟加拉國移動支付公司bKash和螞蟻金服合作，螞蟻金服提供技術(shù)支持，與bKash共同打造了本地版支付寶。
“這種合作形式，是支付寶目前著力最大的，也是海外支付攻堅最難的一種形式。”螞蟻金服國際事業(yè)群技術(shù)研究員熊務真告訴《中國企業(yè)家》。他介紹，支付寶的海外之路經(jīng)歷了三個階段。
第一個階段是打通在線全球網(wǎng)絡，實現(xiàn)全球買全球賣。這與阿里的原始基因有關(guān)。起初，隨著阿里業(yè)務的全球化，支付寶作為支付工具跟進，初衷是為了解決電商平臺淘寶和天貓的用戶在線上支付的問題。
第二個階段，隨著中國人走出去旅游和購買，支付寶走到線下，落地到40多個國家和地區(qū)，更多服務出國的中國人。
而第三個階段是打造本地錢包。從印度Paytm起步，三年來支付寶的9個本地錢包都已落地，雖然起步形態(tài)不盡相同，但已經(jīng)各自因地制宜“接地氣”地發(fā)展。
第三個階段最早始于2015年2月支付寶和印度電子錢包Paytm的合作。現(xiàn)在，Paytm用戶數(shù)從2015年的2500萬增至2017年底的超過2.5億，目前排全球第四大電子錢包。
為了更快更穩(wěn)地扎根海外市場，支付寶在印度、泰國、菲律賓、印尼、馬來西亞、巴基斯坦、孟加拉國、韓國、中國香港等國家和地區(qū)，落地了9個屬于本地人的“支付寶”。
這讓東南亞眾多小微用戶和商家像中國人和中國“碼商”一樣，近距離體會數(shù)字普惠及其紅利。在中國，“碼商”指的是通過一張二維碼實現(xiàn)收款的小微商家。Paytm在印度發(fā)展了700萬“碼商”，串起了印度人的日常生活。
“Paytm整套二維碼產(chǎn)品的技術(shù)標準是由支付寶傳授的，其中風控和反作弊系統(tǒng)很大程度上保證了印度用戶的交易安全，讓他們能夠放心掃碼。在以先進為主的社會，這是技術(shù)帶給老百姓的便利。”熊務真說。
要想取得更大的市場，落地生根，必須因地制宜。以印度為例，印度是世界上最大的黃金消費國，黃金制品不論消費還是投資，都深受當?shù)厝说南矏邸５?017年夏天，Paytm借鑒中國的“余額寶”，推出了面向印度市場的“數(shù)字黃金”。在中國，支付寶用戶就算只有1元錢也能投資余額寶，同樣，印度人在手機上打開Paytm應用，只要1盧比（相當于人民幣1毛）就能投資黃金，累積到了一定重量的黃金，還能選擇把實物送貨上門。目前數(shù)字黃金的用戶已經(jīng)達到7位數(shù)。
“Paytm并沒有直接復制粘貼余額寶，而是研究了它的商業(yè)模式和理念，再把產(chǎn)品技術(shù)標準帶到當?shù)兀M行了充分的本地化。這就是我們所尋求的合作模式，把支付寶在中國的技術(shù)和經(jīng)驗由當?shù)貓F隊進行充分本土化，打造出一個受當?shù)厝讼矏鄣摹嵱玫谋就烈苿又Ц懂a(chǎn)品。”熊務真稱。
帶來價值的還是數(shù)據(jù)
而銀聯(lián)在移動支付的布局上則沒有那么順利。2017年3月，在銀聯(lián)成立十五周年之際，銀聯(lián)總裁時文朝發(fā)表了致辭，被外界解讀為“罪己詔”。他承認銀聯(lián)在移動互聯(lián)時代未能占到先機，問題出在“最后100米”上。他稱計劃在2017年5月底前實現(xiàn)在200萬家商戶、17家全國性商業(yè)銀行上線二維碼掃碼功能。
雖然起步較晚，但憑借一些渠道和合作優(yōu)勢，銀聯(lián)逐漸加大了拓展疆土的步伐。
2018年11月9日，銀聯(lián)國際與馬來西亞Axiata電信集團合作，通過電子化發(fā)卡，實現(xiàn)其錢包產(chǎn)品Boost支持銀聯(lián)二維碼支付服務。目前新加坡、泰國、越南、港澳地區(qū)等地消費者，已可在移動支付客戶端上綁定本地發(fā)行的銀聯(lián)卡，在全球銀聯(lián)二維碼商戶掃碼支付。馬來西亞近七成POS終端及超過九成ATM支持銀聯(lián)卡。2018年12月初，銀聯(lián)聯(lián)合各大商業(yè)銀行和華為、小米、三星、OPPO、魅族等主流手機廠商正式啟動了銀聯(lián)手機POS產(chǎn)品首批應用試點合作。
其背后可謂用心良苦：一方面，銀聯(lián)利用現(xiàn)有的渠道優(yōu)勢，大力推廣云端閃存支付；另一方面，它聚集了如華為Pay、Apple Pay、Mi Pay、三星Pay等手機品牌，形成集團合力攻擊。
然而，此舉和三年前推出的云閃付一樣，在微信支付和支付寶憑借“輕騎兵”二維碼到處攻城拔寨之際，銀聯(lián)的舉動顯得有些被動。深層原因是，銀聯(lián)作為一家卡組織，其存在的前提是銀行和卡。因而，它始終在維護銀行的利益，同時試圖擴大銀聯(lián)卡的使用范圍。然而，隨著基于二維碼的手機支付方式的普及，長遠來看人們是否還需要銀行卡是個問題。
而微信支付選擇在廣東、香港和澳門拓展，并推廣微信錢包和香港-內(nèi)地的雙向跨境支付。
微信支付的基因是微信在中國的社交普及性，它一度打得馬云愣了神。馬云曾談起微信支付時說，微信紅包一夜之間起來，確實一度“打得我們滿地找牙”，然而他還稱，冷靜下來想，社交媒體可能真的不會為公司帶來價值，能帶來價值的還是數(shù)據(jù)。
的確，在海外，微信支付的社交紅利仍然只能在出境華人群體中產(chǎn)生作用。有專家稱，社交產(chǎn)品的出海面臨著文化、使用習慣以及本土社交網(wǎng)絡等等阻礙。
支付寶和微信支付的不同，從其投資路徑即可見一斑。阿里投資了電商和支付服務提供商Paytm，收購了覆蓋東南亞的新加坡電商Lazada。在東南亞的金融科技方面，它與泰國的Ascend Money、菲律賓的Mynt、印度尼西亞的Emtek、新加坡的M-Daq和馬來西亞的TNG等大公司達成了交易。螞蟻金服在全球的投資還有總部在美國的Moneygram和韓國的Kakao Pay。
而騰訊則全資收購泰國最大門戶網(wǎng)站Sanook Online，并將其改名為騰訊（泰國）。此外，騰訊投資了1900萬美元，與另一家泰國數(shù)字內(nèi)容平臺Ookbee宣布共同成立一家全新的數(shù)字內(nèi)容公司OokbeeU，專注于提供由用戶生成的原創(chuàng)內(nèi)容。
可見，無論對于騰訊還是阿里，東南亞市場都是一個重點。阿里的側(cè)重點是在電商和普惠金融，騰訊的側(cè)重點則在內(nèi)容領(lǐng)域。
而事實上，這三家公司除了國內(nèi)同行外，海外支付一直還面臨著本土同行的虎視眈眈。例如，自2014年推出Apple Pay系統(tǒng)以來，Apple一直在努力增加其電子錢包的使用。根據(jù)其最新猜測，到2018年年底，預計約有60％的美國零售地區(qū)采用Apple Pay。這讓海外支付的硝煙更加彌漫。
用本地錢包本地化
縱觀過去三四十年，中國企業(yè)“走出去”經(jīng)過了三個階段：1.0時代以貼牌代工為主，以成衣和家電行業(yè)為主，主要代表領(lǐng)域是珠三角；2.0時代是在全球投資并購，買入國外公司，比如海爾、聯(lián)想；而到了3.0時代，本地合作伙伴+技術(shù)輸出的賦能模式開始出現(xiàn)，在本地尋找愿景一致、最熟悉當?shù)厍闆r的合作伙伴，再把企業(yè)在中國試驗下的成熟技術(shù)和商業(yè)模式帶到當?shù)兀纬梢环N生態(tài)。
在海外支付領(lǐng)域，這個趨勢依然可見。這也是支付寶全力合作建立9個本地錢包的原因。而生態(tài)賦能最重要的核心是技術(shù)輸出。
螞蟻國際事業(yè)部資深專家吳暉告訴《中國企業(yè)家》，起初，在印度支付寶面臨本地錢包團隊的經(jīng)驗不足。他舉例稱，有一次在項目確定開始的會議中，他提出雙方需要確定一個項目經(jīng)理。對方CEO說，公司從來都沒有項目經(jīng)理。后來，其看著會議中的Paytm人員，指著一個員工說“你就是項目經(jīng)理了”。
印度員工多不習慣做資料存檔，很多產(chǎn)品需求，往往就是一句口頭描述，或者一封email。時間長了，整個產(chǎn)品需求沒法系統(tǒng)性地說清楚。支付寶只好從最基礎的描述產(chǎn)品文檔格式開始，手把手教他們的產(chǎn)品經(jīng)理。
過去兩年，支付寶分批駐扎印度。兩年下來，每個人護照上幾乎每頁紙都蓋滿了戳。吳暉把這個團隊叫做黃埔軍隊，這個團隊的技術(shù)人員也一直是不斷進進出出的狀態(tài)：有人中途加進來，有人中途被調(diào)派到其他國家，新人進來，熟悉情況，積攢經(jīng)驗，包括跨文化交流的經(jīng)驗，等成長起來以后，就可以再到其他國家去做技術(shù)輸出。“后來這個團隊的同學中，一些人是從美西、美東的明星科技公司回到中國，很多人沒想到，他們很快就帶著中國人自己的技術(shù)，過上一種更為全球化的，瘋狂的生活。2018年印度，2019年泰國，2020年菲律賓，2021年??”
吳暉回憶稱，最近一次去Paytm總部，一進去，發(fā)現(xiàn)公司大廳像火車票售票大廳，一堆人在排隊等待面試。這讓他覺得不可思議。三年前，他第一次去Paytm，連門牌號都找不到；而兩年前，這家公司的用戶還只有不到3000萬人，那時Paytm創(chuàng)始人Vijay的期待是未來五年內(nèi)做到5000萬用戶；如今，Paytm的用戶數(shù)已經(jīng)遠遠超過2.5億，變成全球第四大電子錢包。
支付寶等公司出海三年，遭遇的金融監(jiān)管更加嚴格。
支付寶現(xiàn)在做的全球化，已經(jīng)經(jīng)歷了三個階段。尤其是第三個階段，輸出了自主研發(fā)能力。而競爭對手銀聯(lián)也在傳統(tǒng)金融體系下，在傳統(tǒng)美元架構(gòu)和國際卡組織下拓展。
微信也收購了馬來西亞一家本地錢包，雖然尚未完全落地。
對外經(jīng)貿(mào)大學全球化與中國現(xiàn)代化問題研究所所長王志民告訴《中國企業(yè)家》，“各國對金融監(jiān)管不僅嚴格，而且對外資公司進軍金融業(yè)非常敏感，百姓接受起來也有難度，而打造當?shù)仄放频碾娮渝X包，能推動當?shù)財?shù)字化浪潮的進程，就能有效化解這一難題。”
對支付寶、微信、銀聯(lián)來說，基于自身優(yōu)勢的海外金融拓展還在摸索中前行。
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