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支付通pos機怎么收費
報告關鍵要素:
銀行卡刷卡手續費新規近日出臺,將取消商戶行業分類定價,實現借記卡、信用卡的差別計費,實行收單側市場價。新規較大幅度下調了總體費率水平,預計每年為商戶減少刷卡手續費支出74億元。新規執行后,收單機構短期內將面臨收入的下滑的風險,但是行業違規行為有望得到遏制,推動優勝劣汰和行業集中度的提高,有利于行業的長期發展。同時隨著費率的降低,刷卡消費有望得到進一步的普及,智能化POS機產品的需求將獲得提升,利好相關POS機具生產廠商。
事件:
l近期,央行和發改委聯合印發了《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》,標志著銀行卡刷卡手續費新規正式出臺。
點評:
新規主要涉及三個方面的變化,將于9月正式實施。
3月18日,央行和發改委聯合印發了《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》。根據通知的有關內容,在2016年9月6日正式實施新的收費辦法以后,銀行卡刷卡手續費的收費水平將大幅降低,降費規模預計將達到74億元每年。
圖1:銀行卡刷卡流程
現行的刷卡手續費政策是2013年1月出臺的“66號文”。在銀行卡刷卡手續費的收費模式方面,收單機構、發卡機構、銀行清算機構將分別按照2:7:1的比例收取收單服務費、發卡行服務費、網絡服務費。而刷卡手續費根據商戶類型進行差別定價,具體可以分為餐娛類、一般類、民生類和公益類四大類,執行的手續費費率在1.25%-0%不等。
本次費率改革之后,將取消商戶行業分類定價,實現借記卡、信用卡的差別計費,實行收單側市場價。其中發卡行的服務費費率將降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%,信用卡交易不超過0.45%;網絡服務費費率降低為不超過交易金額的0.065%,由發卡、收單機構各承擔50%;收單服務費方面采用市場調節價。
l從商戶角度來看,新規較大幅度下調了總體費率水平,實現了企業的減負。
在新的刷卡手續費定價機制有利于降低商戶的經營成本,改善商戶經營環境。截止2015年末,全國銀行卡在用發卡數量超過54億張,銀行卡聯網特約商戶超過1600萬戶,POS機具超過2000萬臺。2015年,全國共發生銀行卡消費業務約290億筆,金額約55萬億元,仍保持了較高的增速。巨額手續費與目前急劇下行的商業環境逆向而行,支付的刷卡手續費持續增加,已成為了商家繼房租、人工成本和水電氣費后的第四大開支,而在新政實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續費支出預計達到74億元。
餐飲行、百貨業成為最為受益的行業。在新規執行之后,餐飲等行業商戶信用卡、借記卡交易的發卡行服務費、網絡服務費費率合計可分別降低53%-63%,百貨等行業商戶可降低23%-39%;超市等商戶通過實行優惠措施將在改革過渡期內保持費率水平總體穩定;非營利性的醫療、教育、社會福利、養老、慈善機構將實行發卡行服務費、網絡服務費全額減免。
從收單機構的角度來看,新規短期內將導致行業收入的減少,長期來看有利于優質企業競爭力的提升。
未來收單服務下行是大趨勢。按照現行的規定,收單機構收取的服務費按照政府指導價為基礎上下浮動10%,而執行新規之后,收單服務費將取消政府限價,進行市場化的調節。由于國內已有數百家開展銀行卡收單業務的經營機構,市場競爭比較充分。即使從現行規定的實際執行情況來看,各收單機構普遍按照政府指導價基準價或下浮后的費率執行,沒有發現費率上浮的情況。新規的執行將為收單機構主動降費、拓展市場創造條件,將直接導致收單機構整體收費比例的下滑。
新規的執行有望規范市場環境,減少“套碼”、“偽造商戶信息”、“切機”等違規行為。由于現行的收費標準中,商戶的手續費率有較大的區別,為了搶占市場份額,不少收單機構會為高手續費率行業的商家提供低手續費率行業的商品類別碼(MCC碼),擾亂了市場競爭秩序。根據銀聯的統計,2014年上半年,全國共確認違規“套碼”商戶逾18萬戶,占全部違規商戶的4成,其中80%以上是違規套用低費率MCC碼的商戶,違規現象非常普遍。隨著新規中手續費行業分類的取消,從業機構的套利空間消失,上述收單市場的亂象將得到極大程度的遏制,劣幣驅逐良幣的現象也將減少。
新規有望促進收單機構不斷創新服務方式、提高服務質量。隨著后續行業違規行為的減少,收單機構可以更加專注于提升服務品質,通過差異化的產品,增加客戶粘性,通過增值服務獲取更多的收益,從而促進行業的良性循環。
市場化的到來將加速行業的競爭和淘汰,行業并購和退出現象有望加速,行業集中度有望進一步提升。截至2015年底,已獲得央行支付牌照獲準從事銀行卡收單業務的支付機構共62家,其中全國收單牌照43家,地區性收單牌照19家。從當前行業的競爭格局來看,兩級分化的格局較為嚴重,商業銀行自營POS網絡占據主體市場,占比44.8%;銀聯旗下的銀聯商務占比高達39.4%;而其余的市場則由第三方收單機構瓜分(其中代表企業是彬德和通聯支付)。隨著新規的執行,第三方支付企業的違規空間進一步受限,大量的資金實力和創新能力較弱的中小支付企業將面臨市場化的競爭,并逐步被淘汰,而領先企業有望憑借較強的競爭實力獲得更大的市場份額。
新費率的執行有利于減緩移動支付和NFC支付對刷卡消費的替代作用。根據艾瑞咨詢的相關數據,近年來隨著互聯網支付和移動支付為代表的線上支付的加速發展,線下收單模式在第三方支付市場的占比從2009年的80%下滑到2013年的60%。以支付寶掃碼、ApplePay為代表的便捷支付方式在智能手機普及的背景下快速崛起。考慮到當前以餐飲、百貨為代表的大眾消費行業的刷卡手續費率較高,相關行業成為了移動支付企業圈地之爭的重要領域,而新規的執行必然將給刷卡服務帶來更強的競爭力,減緩其被新興支付模式替代的過程。
從POS機具生產廠商的角度來看,新的收費制度下行業需求有望獲得進一步的提升。新規執行后,消費者的刷卡環境有望獲得改善,商戶將更愿意接受刷卡消費的顧客,同時安裝POS機的商戶有望加速增長。此外,收單機構在加快發展多元化金融業務的同時,對智能化的POS機產品提供綜合性服務的能力有了更高的要求,將推動POS機產品的更新換代。
投資建議:短期來看,新規的執行對收單企業形成利空,而相關的POS機具生產廠商有望從刷卡消費進一步普及的過程中獲利。A股中涉及的收單業務標的包括:奧馬電器(中融金)、海立美達(聯動優勢)、西藏旅游(拉卡拉)、達華智能(卡友支付)、天晟新材(德豐電子);相關的POS機具廠商包括:新大陸、新國都、恒寶股份、證通電子。
風險提示:行業競爭加劇;移動支付、NFC支付帶來的不確定因素。
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