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建行pos機(jī)交易金額超限
近日，多家銀行發(fā)布了關(guān)于調(diào)整個(gè)人Ⅱ類(lèi)銀行結(jié)算賬戶(hù)限額的公告，此前個(gè)人Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)每日存取累計(jì)限額1萬(wàn)元，如今調(diào)升至5萬(wàn)元；年度累計(jì)限額20萬(wàn)元，如今提升至最高100萬(wàn)元。
個(gè)人Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)是啥？
根據(jù)現(xiàn)有的個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)被劃分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)。
Ⅰ類(lèi)、Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)：
央行2015年12月25日發(fā)布通知，建立個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理機(jī)制，將個(gè)人銀行賬戶(hù)分為Ⅰ類(lèi)銀行賬戶(hù)、Ⅱ類(lèi)銀行賬戶(hù)、Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)，不同類(lèi)別的銀行賬戶(hù)有不同的功能和權(quán)限。
Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)是全功能賬戶(hù)，常見(jiàn)的借記卡就屬于Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)；Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)則是虛擬的電子賬戶(hù)，是在已有Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)基礎(chǔ)上增設(shè)的兩類(lèi)功能逐級(jí)遞減，資金風(fēng)險(xiǎn)也逐級(jí)遞減的賬戶(hù)。
“我們上線了Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)代發(fā)工資功能，將銀聯(lián)云閃付等渠道的支付日限額從1萬(wàn)元提升到了5萬(wàn)元......”某股份制銀行個(gè)人金融部工作人員日前向《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者透露。受疫情影響，近來(lái)，多家銀行對(duì)銀行Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)的功能進(jìn)行了優(yōu)化，通過(guò)提升賬戶(hù)限額、線上開(kāi)立賬戶(hù)等措施，使Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)也可以實(shí)現(xiàn)代發(fā)工資等業(yè)務(wù)，為企業(yè)和個(gè)人帶來(lái)了便利。
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼表示，此前，資金代發(fā)等業(yè)務(wù)要通過(guò)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)在線下網(wǎng)點(diǎn)“面合”才能完成，疫情使銀行業(yè)擴(kuò)展了“非接觸”業(yè)務(wù)的范疇，Ⅱ類(lèi)結(jié)算賬戶(hù)的限額得到提升，場(chǎng)景有所放開(kāi)。如果通過(guò)嘗試，可以保證安全性和穩(wěn)定性，Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)如今的功能有望在之后成為常態(tài)。
“升級(jí)”既是現(xiàn)實(shí)需求也是監(jiān)管指向
支付結(jié)算被喻為金融的毛細(xì)血管。
今年2月份以來(lái)，疫情防控任務(wù)對(duì)銀行資金匯劃、支付結(jié)算提出了更高的要求。2月20日，中國(guó)人民銀行辦公廳發(fā)布《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于做好新冠肺炎疫情防控期間支付結(jié)算有關(guān)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“通知”），呼吁加強(qiáng)支付結(jié)算工作對(duì)新冠肺炎疫情防控和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作的支持，進(jìn)一步提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理離柜率。
通知鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)線上業(yè)務(wù)服務(wù)，提升服務(wù)便捷性和可得性，提升個(gè)人Ⅱ類(lèi)銀行結(jié)算賬戶(hù)服務(wù)力度。通知強(qiáng)調(diào)，疫情防控期間，銀行可在有效防控風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)確識(shí)別客戶(hù)身份的前提下，通過(guò)Ⅱ類(lèi)銀行結(jié)算賬戶(hù)為客戶(hù)發(fā)放工資津貼等；可綜合客戶(hù)需求和風(fēng)控情況自主確定Ⅱ類(lèi)銀行結(jié)算賬戶(hù)限額并告知客戶(hù)。
接到央行通知后，民生銀行第一時(shí)間響應(yīng)，結(jié)合企事業(yè)單位切實(shí)經(jīng)營(yíng)需求，迅速開(kāi)發(fā)優(yōu)化了基于Ⅱ類(lèi)銀行結(jié)算賬戶(hù)的支付結(jié)算服務(wù)和功能，在“控風(fēng)險(xiǎn)、明身份”的前提下，與宇通客車(chē)公司展開(kāi)代發(fā)合作，2月20日，為該公司成功完成了首批代發(fā)工作。
隨后，光大銀行也快速上線了電子賬戶(hù)資金代發(fā)業(yè)務(wù)，與中國(guó)人保壽險(xiǎn)公司旗下全資子公司保互通公司以及海膠集團(tuán)完成對(duì)接，通過(guò)線上開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)實(shí)現(xiàn)工資款的批量代發(fā)。
此外，包括建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行以及眾多中小銀行都發(fā)布了關(guān)于調(diào)整個(gè)人Ⅱ類(lèi)銀行結(jié)算賬戶(hù)限額的公告，此前個(gè)人Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)每日存取累計(jì)限額1萬(wàn)元，如今調(diào)升至5萬(wàn)元；年度累計(jì)限額20萬(wàn)元，如今提升至最高100萬(wàn)元。郵儲(chǔ)銀行工作人員表示，調(diào)整后，使用郵儲(chǔ)銀行卡的用戶(hù)在轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出時(shí)更為便利。
兼顧風(fēng)險(xiǎn)與便利的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)
“這次升級(jí)是一次臨時(shí)措施，主要是為了應(yīng)對(duì)疫情期間柜面業(yè)務(wù)不便，部分Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)和結(jié)算業(yè)務(wù)難以開(kāi)展的問(wèn)題。”某股份行工作人員表示，自央行下發(fā)相關(guān)文件后，就及時(shí)對(duì)Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)的功能進(jìn)行了優(yōu)化，目的是為了提高客戶(hù)結(jié)算支付的便利性。疫情之后，臨時(shí)的限額調(diào)整可能會(huì)恢復(fù)原來(lái)的標(biāo)準(zhǔn)。
多家銀行在發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整個(gè)人Ⅱ類(lèi)銀行結(jié)算賬戶(hù)限額的公告》中也提到，疫情防控期結(jié)束后，持卡人若需升級(jí)為Ⅰ類(lèi)銀行結(jié)算賬戶(hù)，可持有效實(shí)名證件到該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。屆時(shí)未升級(jí)為Ⅰ類(lèi)的銀行結(jié)算賬戶(hù)，銀行將根據(jù)現(xiàn)行個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理要求調(diào)整回原限額。
根據(jù)現(xiàn)有的個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)被劃分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)。Ⅰ類(lèi)戶(hù)是通過(guò)傳統(tǒng)銀行柜面開(kāi)立的、滿(mǎn)足實(shí)名制所有嚴(yán)格要求的賬戶(hù)，屬于全功能的銀行結(jié)算賬戶(hù)，安全等級(jí)最高。簡(jiǎn)單而言就是你手里拿的儲(chǔ)蓄卡或者是借記卡。
Ⅱ類(lèi)戶(hù)與I類(lèi)戶(hù)最大區(qū)別是限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。它的主要功能是滿(mǎn)足直銷(xiāo)銀行、投資理財(cái)?shù)葓?chǎng)景的支付需求，在常規(guī)情況下，Ⅱ類(lèi)戶(hù)的消費(fèi)和繳費(fèi)、向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬(wàn)元。而Ⅲ類(lèi)戶(hù)僅支持限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。其中戶(hù)內(nèi)余額不超過(guò)1000元，單日各類(lèi)支付轉(zhuǎn)賬累計(jì)限額合計(jì)為5000元，年累計(jì)限額合計(jì)為10萬(wàn)元。
2018年央行發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》顯示，個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的目的是通過(guò)分層、分類(lèi)地使用賬戶(hù)，為個(gè)人建立資金防火墻。個(gè)人根據(jù)支付需要和資金風(fēng)險(xiǎn)大小使用不同類(lèi)別賬戶(hù)，從而實(shí)現(xiàn)在支付時(shí)隔離資金風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)賬戶(hù)信息安全。但就實(shí)際而言，風(fēng)險(xiǎn)與便利是創(chuàng)新天平的兩端，如何去權(quán)衡，始終需要在行業(yè)的實(shí)踐中尋找答案。
董希淼指出，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)和大額業(yè)務(wù)需要客戶(hù)在柜面辦理，Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的功能又較為薄弱，限制性較大。因此，行業(yè)一直希望銀行Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)的功能可以拓展，使兼顧便利與一定風(fēng)險(xiǎn)防控能力的Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)成為手機(jī)銀行、直銷(xiāo)銀行這些平臺(tái)的基礎(chǔ)賬戶(hù)載體。實(shí)際上，疫情成為一個(gè)催化劑，讓銀行對(duì)于Ⅱ賬戶(hù)的功能進(jìn)行了一次優(yōu)化和調(diào)整。
“作為臨時(shí)措施，Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)的臨時(shí)升級(jí)反映了特殊時(shí)期行業(yè)的內(nèi)在需求。從長(zhǎng)期來(lái)看，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)和Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)功能的拓展也是行業(yè)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。”董希淼認(rèn)為，如果通過(guò)嘗試，可以保證Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)在大額轉(zhuǎn)賬等場(chǎng)景上的安全和穩(wěn)定性，這些疫情防控期間行之有效的措施，可通過(guò)合理的機(jī)制和程序固定下來(lái)，成為常態(tài)。同時(shí)，可以積極研究企業(yè)銀行賬戶(hù)線上開(kāi)立問(wèn)題。借此次疫情，使銀行進(jìn)一步鞏固和深化“非接觸”的服務(wù)理念。
文中圖片來(lái)自央視新聞
實(shí)習(xí)記者 于晗
編輯 韓業(yè)清
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