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匯付天下大pos機費率多少
一場小額支付市場的暗戰正在悄然進行中。
受制于二維碼支付暫停政策的支付寶等，正在調整“游戲規則”，迅速拓展小額支付市場。而這個市場，銀聯早在2008年就開始布局。一方繞道疾行，一方有先發優勢，誰能夠勝出？
艾媒咨詢CEO張毅在接受時代周報記者采訪時表示：“對于銀聯而言，與支付寶‘同臺’競爭，是一個難度很大的挑戰。從以往案例來看，只要阿里、騰訊參與的市場，競爭對手都會比較吃虧。”
然而，小額支付市場突圍，只是銀聯“二次創業”中的一役。銀聯的目標是成為“具有全球影響力的開放式、平臺型綜合支付服務提供商”。
與十幾年前相比，支付市場已然轉變，支付寶、微信支付等創新支付手段正在悄然顛覆原有的市場格局。而現在銀聯左手“閃付”，主攻小額支付市場，右手“銀聯錢包”加緊打造開放平臺，應對挑戰。據銀聯內部人士向時代周報記者透露，已為銀聯錢包專門成立事業部，未來可能在銀聯錢包中加入支付功能。
但僅借此兩款產品，銀聯能否就能華麗轉身？
其實，除此之外，在組織架構調整、思維轉變等方面，銀聯嘗試向市場化更近一步。在第一輪支付市場混戰時，銀聯占據一席之地；十幾年后，支付市場發生巨大變化，銀聯在第二輪混戰中將如何突圍？
暗戰小額支付
在小額支付市場的跑馬圈地上，支付寶來勢洶洶。去年12月12日當天，阿里推出支付寶錢包支付即可打五折的活動，對線下商戶則執行0.6%手續費，“首年返還”的優惠政策。當時，線下近100個品牌，約2萬家門店參與活動，覆蓋便利店、快餐店、甜品店、超市等多個日常場所。有消費者稱，超市爆滿，有消費者最后只好選擇現金支付。
出于支付安全性問題，二維碼支付業務曾一度被央行暫停，但支付寶繞道疾行。客戶打開手機上的支付寶錢包點擊“付款碼”，收銀員在類似POS機的設備上輸入收款金額后，掃一下手機上的付款碼，無需輸入密碼，只要“確認”即可完成支付。以創新支付方式及大幅的讓利活動，支付寶迅速推廣其線下支付業務。
但事實上，早在2008年，銀聯就看上了小額支付市場。“起了個大早、趕了個晚集”，一位銀聯內部人士向時代周報記者坦言。
據銀聯相關負責人告訴時代周報記者，2008年銀聯啟動“閃付”試點。所謂閃付，是在金融IC卡等產品上加載非接觸式支付功能，采用脫機交易的方式，當用戶使用具備“閃付”功能的銀聯金融卡或NFC手機時，只需把卡或手機貼在支持“閃付”刷卡設備上，“嘀”的一聲后即完成支付。無需輸入密碼和簽名，操作方式類似于公交車刷卡。主要用于快餐、菜市場、景區和公共交通等小額快速支付和公共服務領域，物業社區、校園等集中使用領域以及便利店、超市等部分傳統商戶。
但受制于發卡系統改造、受理設備投放、受理環境改造等因素，雖然推廣時間長達6年，“閃付”的用戶、商戶使用頻率并不高。據時代周報記者不完全統計，截至2012年2月底，國內支持“閃付”的終端超過62萬臺，一年后，超過110萬臺。
“雖然受理終端總數不多，但并不是每種支付場景都適合‘閃付’。就小額支付場景而言，這個覆蓋率已經很高。”銀聯內部人士解釋稱。
近兩年，“閃付”的推廣速度有所加快，現在是銀聯主推的支付產品。而受益于央行的金融IC卡推廣工作，支持銀聯“閃付”功能金融IC卡的發卡量迅速增長，數據顯示，2014年，金融IC卡發卡量總量預計超過12億張。另一方面，國內受理“閃付”的POS終端增至近400萬臺；2015年元旦假期金融IC卡交易筆數和金額分別同比增長超過300%和200%，其中“閃付”交易金額增幅接近500%。
但銀聯、支付寶等，誰能勝出現在還很難判斷。根據相關規定，線下收單市場按商戶類型，實行0.38%-1.25%的差別費率，對銀聯而言，這個政策現在成為掣肘因素。而支付寶則采取0.6%的統一費率，2015年全額返還，次年或將實行三七分成。
“我們也想公平競爭，但市場規則不統一，銀聯也沒有辦法。”銀聯內部人士表示。
而張毅表示：“阿里和騰訊有資源優勢，以去年年初的打車軟件之爭為例，兩方的‘燒錢補貼’賺足市場眼球，這與銀聯的老式打法不一樣。對于銀聯而言，最好的解決辦法還是依靠政策。”
成敗銀聯錢包
小額支付市場突圍戰，只是銀聯“二次創業”中的一役。
從2013年9月履新至今，時文朝連續兩年在公司內部發布新年賀詞，而它們被外界視為探尋銀聯高層戰略的線索。今年，時文朝的新年賀詞分為五部分，其中一個小標題，專門談“新競-合”的內涵與邊界。他認為，應該先從明確卡組織的定位開始。“新形勢下，卡組織依然堅持不做發卡、不做收單”，“從單純‘通過服務銀行服務好持卡人、商戶’向既‘通過服務銀行服務好持卡人、商戶’又‘通過服務持卡人、商戶服務好銀行’兩者兼有的方向進行轉化。”
但此時，銀聯面臨的是更為激烈的競爭、合作關系。如何勝出？“中國銀聯將一手抓殺手級的產品應用，緊跟乃至引領產業技術的發展趨勢，用最極致的產品和體驗滿足用戶需求；一手抓平臺化的系統戰略，打造線上線下一體化的銀聯綜合支付服務平臺，”時文朝曾公開表示。
據銀聯相關負責人向時代周報記者透露，時文朝口中的“殺手級”產品，即是2013年7月推出的“銀聯錢包”。所謂“銀聯錢包”，是通過為銀行、專業化服務機構和商戶提供開放式平臺吸納整合各方資源，“銀聯錢包”在傳統銀聯卡支付服務的基礎上，為持卡人提供優惠折扣、消費積分、電子票券等更多個性化增值服務，同時實現線上線下刷卡消費協同互動(即O2O模式).
據去年的公開數據顯示，“銀聯錢包”目前已覆蓋全國各省份，累計上線商戶超過2萬家，覆蓋餐飲、百貨、娛樂、購物等行業。
但一位第三方支付人士告訴時代周報記者：“如果留意的話，你會發現銀聯推出的產品非常多，但很多做得不溫不火。‘銀聯錢包’也推出過一系列活動，但互聯網時代，客戶的忠誠度很低，在吸引用戶之后，如何能夠防止客戶流失，是一個難題。”
另外，與支付寶錢包相比，銀聯錢包仍是“半成品”。現在僅支持優惠券、積分、電子票等，應用場景遠少于支付寶錢包。在移動端的支付產品，是否具備互聯網思維、用戶思維才是制勝關鍵，在這一點上，支付寶領先于銀聯。
據銀聯內部人士向時代周報記者透露，今年初，銀聯錢包已經從產品和市場部門分離出來，成立單獨的銀聯錢包事業部，這是銀聯目前唯一一個為產品而設的事業部。目前，銀聯錢包正與海南移動試點積分通兌業務，未來也將擴展至銀行、航空等其他領域。并且，可能會在銀聯錢包上疊加支付功能。
再突圍勝算幾何
時光倒流到十幾年前，銀聯也曾像“支付寶”一樣，擔任行業顛覆者的角色。
但 “十年河東，十年河西。”在“躺著賺錢”十一年后，2013年，央行先后宣布廢止“關于統一啟用‘銀聯’標識及其全息防偽標志的通知”等五個文件。這意味著，“聯網通用時代對中國銀聯的政策扶持與保護已經徹底取消，中國銀聯一夜之間開始‘裸泳’，躺著掙錢的日子一去不復返了。”時文朝稱。
另一方面，支付寶、財付通、匯付天下等第三方支付公司在線上支付領域已經占據優勢，銀聯再想拓展疆土，已經不易；而第三方支付機構繞過銀聯與銀行直連，銀聯在線下支付市場的地位被動搖；而隨著線上、線下界限越來越模糊，銀聯已有市場岌岌可危。
改革和調整從銀聯內部開始。
據時代周報記者從銀聯相關負責人處了解到，去年銀聯進行組織架構調整，實行板塊化運作。銀聯總公司的組織架構分成九個板塊，分別為戰略板塊、國際業務板塊、市場與產品板塊、業務支持板塊、技術支持板塊、財務板塊、人力資源板塊、辦公行政板塊和審監群工板塊。
以市場與產品板塊為例，該板塊解決了前、中臺部門職能重疊的問題，整合之后，加強了產品與市場的聯系，形成產品需求、產品設計和產品營銷的協同互動，并實現對產品進行全生命周期管理。
受制于市場規則、體制、思維、效率等因素，“二次創業”對于銀聯而言并非易事。能否再次從支付市場中突圍，懸念待解。
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