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網上買的拉卡拉pos機可靠嗎
作者 | 市界 許蕓
編輯 | 廖影
“支付老大哥”江湖安在？
“現金還是刷卡？”
現在日常消費，結賬時可能已經不大能聽見這句話了，被問得最多的可能是：“微信還是支付寶？”話術變換背后，是中國社會支付習慣的變遷。
支付寶和微信支付兩大巨頭，占據了移動支付領域超過90%的份額，幾乎一手推動了中國“無現金社會”的到來，讓眾多第三方支付平臺成了配角，其中就包括曾經的“支付老大哥”拉卡拉。
數年前，線下信用卡消費還大行其道的時候，拉卡拉也曾以主角之姿登臺亮相。但隨著線上消費普及和移動支付覆蓋的領域越來越廣，拉卡拉逐漸被人遺忘。
拉卡拉不甘沉淪，To C的路難走就走To B的路子，并持續向上市發起沖擊。4月16日，拉卡拉以33.28元/股的價格進行新股申購，A股將迎首家第三方支付上市公司。
只是，曾屬于拉卡拉的時代已過去，第三方支付群狼環伺的現在，拉卡拉能否借上市找回曾經的驕傲？
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連環創業者的漫長征途
拉卡拉的創始人、董事長孫陶然極富闖勁。
在創辦拉卡拉之前，孫陶然參與創立了《北京青年報·電腦時代周刊》、直投雜志《生活速遞》以及藍色光標、恒基偉業等公司，橫跨媒體、廣告、公關、電子產品等多個行業，且都頗有建樹。他所著的《創業36條軍規》，累計銷量超過百萬冊。
有人稱孫陶然為“創業教父”，但孫陶然并不喜歡，認為“這是罵人的話”，他更愿意別人叫他“連環創業者”。
多年創業經歷，讓孫陶然得以與柳傳志、王志東、雷軍等IT大佬結識，為他日后創立拉卡拉提供了不小助力。
“我認識孫陶然是1995年，當時他和《北京青年報》一起創辦的《北京青年報·電腦時代周刊》來采訪我。一股闖勁兒給我留下了深刻印象。”在給孫陶然《創業36條軍規》作的序中，聯想控股董事長柳傳志這樣回憶與孫陶然的結識。
2003年10月18日，淘寶網首次推出支付寶服務。2004年，支付寶從淘寶網分拆獨立，發展成為中國最大的第三方支付平臺。也是在這一年，看到支付領域的機會，孫陶然決定再出山創業，但初期融資并不是很順利。
聯想投資總裁朱立南找到雷軍，希望他能為孫陶然的融資背書。雷軍對此極力推薦，“這個人（孫陶然）很牛，很厲害，他一定能做得成。”講到最后，雷軍自己也成了拉卡拉的股東，投出人生中第一次天使投資。
2005年1月6日，拉卡拉前身乾坤時代正式成立，聯想旗下有道創投（君聯創投曾用名）出資100萬美元持股50%，雷軍、孫陶然各自出資50萬美元分別占股25%。這一年2月2日，支付寶推出“全額賠付”支付，提出“你敢用，我敢賠”承諾，繼續開拓第三方支付市場，博取用戶信任。
多年后，柳傳志談到對拉卡拉的投資，對孫陶然贊譽有加，“我非常贊成‘聯想投資’投資他，因為我知道的孫陶然是個哭著喊著要進步，而且也知道怎么進步的人，是個想干事能干事的人。”
孫陶然這一干，就是14年。聯想、雷軍也未曾退出對拉卡拉的投資。不過，3位創始股東卻都不是拉卡拉的實際控制人。
目前持股最多（占比31.38%）的聯想控股強調，對拉卡拉的投資僅為財務性投資入股，以獲取投資收益為目的，從未將其納入合并財務報表范圍。孫陶然直接持股7.67%，加上其兄弟孫浩然的股權合計13.88%，同樣不能實現對公司的控制。雷軍的持股則更少，只有1.13%，在股東中排名第18位。
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“老大哥”掉隊
在信用卡支付盛行的時代，拉卡拉出盡了風頭。
成立之初，拉卡拉聚焦便民支付領域，在全國社區便利店廣泛投放便民支付終端，為個人用戶提供水電煤氣繳費、信用卡還款、轉賬、銀行卡余額查詢等民生類支付服務。
便民支付業務大受歡迎，讓拉卡拉真正走進了大眾視野。由于配套的銀行網點一時難以跟進，很多銀行在發放信用卡時會提示用戶到拉卡拉終端機上償還賬單。2009年，拉卡拉設立了3萬多便利支付點，和99%的品牌便利店達成戰略合作。
此后，拉卡拉業務往多元化發展。在2012年切入國內銀行卡收單行業，解決線下小微零售企業刷卡難題。2015年下半年，又嘗試開展個人信貸業務等第三方支付增值金融服務。
拉卡拉的支付業務，長期圍繞“刷卡”進行，移動支付的迅猛發展，使得支付往無卡消費轉換，改變了其生存環境，拉卡拉不得不尋求改變，相繼推出手機刷卡器、智能手環、APP等產品，開展移動支付業務。
但在支付寶、微信支付和其它第三方支付平臺的強勢沖擊下，市場份額一度近20%的拉卡拉，在移動支付領域的地位還是被迅速搶占。
易觀發布的中國第三方支付報告顯示，在2016年第3季度，拉卡拉市場份額還有3.32%，位于支付寶、財付通之后。到2018年第一季度，支付寶和騰訊金融仍然是榜單霸主，分別占據了中國第三方移動支付市場交易份額的53.76%、38.95%，居絕對主導地位，排第三位的壹錢包份額僅為1.33%，拉卡拉干脆沒上榜。
拉卡拉對接資本市場也不是太順利。
2018年6月，晚于拉卡拉一年成立的匯付天下率先在港股上市，拔得“第三方支付第一股”頭籌。彼時，早在2015年就已完成股改的拉卡拉，經歷借殼西藏旅游曲線上市失敗，仍在IPO審核路上掙扎。
3
不再便利的便民支付終端
移動互聯網的爆發，使得拉卡拉曾經引以為傲的便民支付業務的很多功能，都被支付寶、微信或銀行等各大APP覆蓋，使用的人越來越少，比如轉賬匯款、充值繳費、銀行卡余額查詢等。
第三方支付市場競爭激烈，拉卡拉的機器并不好找。幾經周折，在北京市一個90年代建成的小區內，市界找到了一家配有拉卡拉便民支付終端的小超市。
（拍攝：市界）
拉卡拉終端機身上，被店主于玲貼上了醒目的“凡是用本拉卡拉收費一元”字樣。于玲告訴市界，這臺機器可以繳納水電燃氣、電話費等多項費用，并可以給北京市政交通一卡通充值，但均需要額外支付一元手續費。
對于普通消費者來說，放著免手續費的APP不用，還要花額外的手續費進行繳費顯然不是劃算買賣。
市界嘗試在該機器上為一卡通充值，但讀卡并未成功，在地鐵站充值則頗為順利。而一卡通現在已日漸被易通行APP取代，進出地鐵站直接在APP內扣款，再給一卡通充值其實已沒有太大必要。
另外，市界嘗試繳納水費也未能成功，于玲稱需要使用水費憑條才能繳納。但在支付寶等平臺，繳納水電燃氣費通常只需要輸入用戶編號即可長期自助繳費。每月抄表時，也可通過微信、電話等方式將用度情況報給抄表員，實現無紙化，水費憑條也已不是必需品。
從試驗結果來看，或許，對于如今移動支付高度發達且已習慣線上交易的年輕人來說，拉卡拉便民支付終端上的便民功能可能已經不是那么便利，只是徒增了費用和麻煩。
拉卡拉自身也在逐漸放棄賴以起家的便民支付業務。拉卡拉布放的便民支付終端主要為開店寶，早在2017年，其已停止對開店寶的采購和直接銷售。2018年，拉卡拉開店寶終端的采購、直接銷售和免費投放全部停止。
4
套現灰產
誰在用拉卡拉？
答案中肯定不能少了信用卡套現人員。
在信用卡套現的灰色產業鏈上，拉卡拉“久負盛名”。網絡上關于如何使用拉卡拉終端套現的文章多如牛毛。
據于玲介紹，如要使用店里的拉卡拉終端進行信用卡套現，手續費要比生活繳費手續費貴上許多，每套現100元需向她支付3元手續費。
“比銀行取現要便宜，一次套多少錢都行。”于玲稱。
似乎為了打消市界疑慮，于玲主動說起自己的套現經歷：“我們夫妻二人信用卡額度加起來大概有十多萬元，每個月基本會套現2萬元，拿去炒股。”并稱，“銀行不會查的。”
這些屢禁不止的違規套現行為給拉卡拉發展帶來隱患。
早在2014年，拉卡拉擁有收款和還信用卡等多種功能的收款寶產品，就曾被質疑縱容信用卡違規套現，將公司卷入風波之中。
拉卡拉在招股書中自陳：第三方支付業務存在來源于商戶、客戶的欺詐風險，包括支付賬戶盜用、偽卡、信用卡套現、電信網絡詐騙、洗錢等。若公司未能有效落實特約商戶實名制、商戶風險交易監測不到位或風險事件處置不力等，發生風險事件，可能面臨客戶投訴或訴訟，導致公司若存在明顯過錯需要賠付客戶資金損失，以及中國人民銀行對公司進行處罰的風險。
2018年以來，拉卡拉旗下多家分公司因為存在危害支付服務市場、違反銀行卡收單業務相關規定、商戶巡檢不到位等情況，被央行處以罰款。
5
B端星辰大海
拉卡拉原本已形成了商戶收單、個人支付及增值金融類業務三大業務格局。
其中，個人支付業務由移動支付業務和便民支付業務構成，做的是To C的生意。
隨著移動支付的發展，拉卡拉的便民支付業務可以說已經走向了自然淘汰的過程，而在支付寶和微信兩大巨頭擠壓下節節敗退的移動支付市場份額，也側面驗證To C并不適用于拉卡拉。
反映在收入上，2016年-2018年，拉卡拉個人支付收入分別為1.32億元、9487.95萬元和1.08億元，基本在原地踏步；占營收比重也越來越低，分別為5.16%、3.41%和1.90%。
在To C端丟了市場，To B端的收單業務成為拉卡拉發力的目標。
2016年第四季度，拉卡拉以“為更好的突出主業，專注以企業收單為核心的第三方支付業務經營”為由，將開展僅一年的增值金融服務剝離，使得拉卡拉主營業務的毛利率由2016年的72.23%驟降到了2017年的55.40%。
為了發展收單業務，拉卡拉陸續開發出了mPOS、智能POS以及兼容所有二維碼掃碼支付的拉卡拉Q碼、拉卡拉收錢寶盒、超級收款寶等創新收單產品，為實體小微商戶提供包括銀行卡、閃付、二維碼在內的全支付收單服務。
這一轉變，使得拉卡拉避開了和支付寶、微信的正面沖突，成為它們的合作者。
在收單業務上，拉卡拉的收入主要來自向商戶收取刷卡額約定比例的手續費；向商戶提供其他增值服務獲取的服務費收入；向商戶銷售或投放POS機具時，收取的硬件銷售費用或服務費收入。此外，拉卡拉依據與商戶簽訂的掃碼支付受理協議約定的費率向商戶收取手續費，扣除支付寶/微信支付的賬戶端手續費，剩余部分即為拉卡拉取得的掃碼支付收單凈費率。
據拉卡拉披露，2016年-2018年，公司平均收單凈費率分別為0.12%、0.12%、0.14%。
不同的支付方式，拉卡拉收取的手續費不盡相同。拉卡拉業務人員陳杰告訴市界，目前拉卡拉對掃碼支付收取的手續費是0.35%；借記卡是0.5%；信用卡最高，為0.55%。
據陳杰介紹，拉卡拉配有多種優惠活動幫助商戶減免手續費。
“我們有一個和支付寶、微信簽的獨家優惠活動，由我們幫忙提交資料，支付寶、微信負責審批，如果審批通過，手續費率可以降到0.2%。如果一個月內，50元以內的交易達到了200筆，公司也可以免收手續費。另外，還可以配套上銀聯‘云閃付’的活動，如果成功推薦客戶下載‘云閃付’APP并綁定銀行卡交易，還可以掙推廣費。這樣算下來，手續費基本可以忽略不計了。”
根據收單產品功能的不同，拉卡拉收取的硬件銷售價格也不一樣。
“產品‘收錢寶盒’，價格只需要200多元，但只能掃碼支付；另外有一個超收產品，價格是300元，不能打印小票，但可以語音播報，同時滿足微信、支付寶掃碼和銀行借記卡、信用卡支付需求，且外觀小巧；如果需要打印小票并接收外賣訂單，機器價格是1200元。”陳杰告訴市界。
6
渠道商打天下
走規模效應是拉卡拉在收單業務上的主要打法。
2014年以來，拉卡拉大力推行聯合渠道代理商發展商戶的經營策略。
不斷增加的渠道商，使得拉卡拉簽約商戶迅速增加。2014年內，拉卡拉收單業務商戶規模迅速增長，從19萬戶增加至117萬戶。收單業務的規模效應逐漸顯現，自2015年4月起，拉卡拉扭虧為盈，當月收單商戶在網數超過150萬戶。
到2018年，拉卡拉收單業務商戶數增加到了1963萬戶，4年間增長超過16倍，收單交易金額達到3.66萬億元，帶來收入50.71億元。
其中，又以渠道拓展（非直營）商戶占據大頭，2018年，拉卡拉非直營商戶數量為1670萬戶，交易規模2.74萬億元，帶來收入41.55億元；拉卡拉自拓展（直營）商戶數量為293萬戶，交易規模9113億元，帶來收入9.16億元。
（來源：拉卡拉招股意向書）
不過，拉卡拉與渠道服務機構的合作并不屬于排他性合作，多渠道服務機構在推廣拉卡拉收單業務之外，亦推廣其他支付機構的收單產品。
根據市場競爭情況和營銷活動等的需要，拉卡拉給渠道商的分潤（注：第三方支付機構向商戶拓展服務機構支付的收單商戶拓展服務費）也在增加。2018年度，受渠道服務機構分潤水平提升的影響，拉卡拉毛利率由上年同期的55.40%降至44.85%。
此外，市界在拉卡拉官網看到，其在全國24個省/直轄市建有線下便民支付授權體驗中心，該中心由拉卡拉簽約合作伙伴根據標準規范開設，以便民繳費、收單服務、收銀及其他增值服務為體驗項目。這些中心大多分布在二、三線城市，所在地既有省會城市，也有小縣城。
目前，收單業務已成為拉卡拉當之無愧的營收主力，2017、2018年，拉卡拉收單業務實現收入23.72億元、50.71億元，占收入比重都超過了85%。
拉卡拉簽約商戶遍布商超、便利店、社區各類小零售店、保險、物流、餐飲、物業、貿易等行業，覆蓋全國三十余個省、自治區、直轄市。2018年，拉卡拉收單業務中，來自華北、華東、華南地區的收入占比均超過20%。
伴隨收單業務的爆發，拉卡拉總營收也從2014年的不足10億元，增加到2018年的56.79億元；凈利潤在2015年成功扭虧后，快速增長到2018年的6.06億元。
（來源：拉卡拉招股意向書）
在換賽道狂奔幾年后，拉卡拉成了收單領域的佼佼者。
據易觀2018年11月分布的《中國第三方支付行業專題分析2018》報告顯示，2018年上半年，拉卡拉在第三方支付公司中終端掃碼受理筆數和智能支付終端投放量均為行業第一，銀行卡收單交易規模居行業第二。
不過，拉卡拉要面臨的競爭依然激烈。目前，全國已有200余家第三方支付機構，To C端有支付寶和微信支付兩座大山攔路，與巨頭競爭的可行性并不高，數量眾多的第三方支付平臺嘗試繞過兩座大山，往To B領域進軍，成為拉卡拉直接競爭者。
江山代有才人出，各領風騷數百年。
曾經的“支付老大哥”孤注一擲，換條賽道卷土重來，還能雄霸天下嗎？
（文中于玲、陳杰為化名）
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