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在廣州的pos機收錢
道高一尺，魔高一丈?！斑`規創新”這件事兒在收單行業似乎一直沒有停止。
而追根溯源，整個收單行業的薄利現狀、規模效應和超250張第三方支付牌照所準入的非金收單機構的惡性競爭，或許是“劣幣”們求生無奈、“良幣”們的公平無著。
智能化造假
但這可是頂風作案。銀聯正在配合央行的整頓動作，加大了對套碼等不規范現象的約束力度。被抓到，就意味著要把套碼所“偷吃”的費率折扣全部吐出來。
銀聯的做法已頗先進。即便收單機構提供做了假的商戶“三證一表”和門頭照片(比如PS營業執照)，銀聯依然可以見招拆招，通過該商戶的交易數據核查出問題。比如商戶類別從餐館(刷卡手續費率1.25%)套成了超市(手續費率0.38%)，“餐館一般都是中午11點到下午1點、晚上6點到8點交易量集中，超市則比較分散，且根據城市不同都有單筆參考額，如上海一般單筆刷卡金100~300元?！便y聯相關業務部門負責人稱：“通過分析交易數據，這種作假就會被識破”。
商戶編碼就像是一張身份證，本來應該是一個商戶一個碼。但個別機構卻為同樣的商戶編碼配上不同的MCC或32域，這就像加上了不同的形容詞：如第一筆交易出自“在上海的賣酒的張三”、第二筆交易出自“在杭州的賣茶葉的張三”……這樣一來，系統里出現了不同的“張三”，其交易數據就無從靠模型量化。
更“高明”的是，那些“形容詞”的切換不靠手工、全靠智能預設程序?？蓢@這家機構若是未來沖擊資本市場，還真是互聯網金融高科技概念，只可惜，好工具用歪了方向。你可以想象這臺POS機變成了一把左輪手槍，每發一粒子彈，后臺系統的“彈巢”就會自動換一下。
一組官方數據證明這一現象存在?！案鶕蓽y顯示，某收單機構在2014年3月和4月分別有13萬和19萬戶商戶頻繁變更交易關鍵信息，以‘北京中公未來教育咨詢有限公司’為例，2至4月間共變更商戶編碼19次，變更32域受理機構代碼高達137次?！北緢螳@取的《2014年上半年銀行卡受理市場規范工作通報》中稱。
而筆者獲取的某第三方收單機構5月份商戶統計后臺信息顯示，其當月廣東地區“按商編、MCC及32域維度”新增商戶數100789戶，“按商編、32域維度”則新增26179戶，“按商編”則只新增了14034戶。那100789戶新增中，有多少“張三”頭頂不同的“形容詞”而被系統統計為不同人?
違規商戶“過戶”
對于上述明晃晃碰不攏的新增數據，這家收單機構需要給卡組織銀聯一個報告來解釋。可是，就筆者所知的案例，在行業亂局里，類似的解釋到最后往往都是“技術人員搞錯了”、“臨時工干的，已經被辭退了”。
對于這批商戶，如果銀聯要求進行監察，或作為卡組織對收單機構進行“約束”，個別機構就會臨時“過戶”商戶，把交易塞到其它收單機構賬上。幾天間，你要規范的標的竟都轉移了。
事實上，這種“過戶”手法在業內已經小范圍傳開。在此次央行監管8家第三方收單機構過程中，個別機構就借此和央行“躲貓貓”。由于必須完成存量商戶違規整頓才能恢復業務新增，而存量的套碼商戶大多不愿意刷卡費率“漲價”，就有機構把這批商戶暫時“藏”在8家以外的同業那里。
據業內人士向本報揭發：“央行下來檢查前，他們(某受罰機構)有5萬商戶，約5000商戶的POS業務是合規的，4.5萬都有問題，他們就把這4.5萬‘過’給了別人，通過別的機構送交易數據，這樣他們就只需要讓央行查余下的5000家，等央行查好了再把4.5萬商戶要回來?！?/p>
有競爭關系的收單機構，在監管重磅之下突然為了利益“抱團”，一方借此可留住違規套碼的市場份額，另一方則化身通道要點“好處”。不過上述做法終因有人向監管部門舉報而被識破。
劣勝優汰?
切機、套碼、“過戶”，本期“支付收單業混戰”至此扒完了收單業的各種亂象，接下去該問一個問題：如果不違規行不行?
答案恐怕是，當“劣幣”惡性競爭已將行業的整體利潤越做越薄，誰現在停手或許都只有死路一條;當“良幣”們死撐行業底線，所面對的很可能是大批被“養刁”的商戶習慣了靠套碼占便宜，已經不會接受任何一臺合規的POS機。換言之，不違規的收單機構生存空間正在被擠壓，劣幣驅逐良幣的格局正在被固化。
除非，有一種強有力的約束機制讓大家“一二三，一起改正”;除非，這個行業可以有新的經營模式、新的整體打法。
從收單機構到他們的代理商，從發卡銀行到卡組織銀聯，在這個收單行業里，筆者與各方聊完，發現無論誰“說多了都是淚”。
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