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1、電銀小微pos機
電銀小微pos機
光大銀行始終堅持為支持“心系普惠，創新服務”的經營理念支持小微民營企業的發展，致力于解決個體工商戶和小微企業融資難、融資貴問題。
2018年10月，總分支三級聯動，創新金融產品“光大銀煙商”金融服務模式，為個體煙酒店、小超市、小微企業提供信用貸款和綜合金融服務，支持他們的創業和經營。
一、項目背景
光大銀行鄭州分行長期以來和河南省煙草系統有著長期密切的合作關系，在2018年雙方高層會談中，煙草系統方面提出河南省煙草公司注冊煙草零售商戶約40多萬個，其中中煙工業公司評定的優質星級商戶為3萬多個，大多商戶資金周轉較為緊張，對銀行信貸資金需求較大，但受制于不能提供有效抵質押物和擔保等原因，難以獲得銀行授信，即使部分商戶符合銀行借款條件，也會因借款利率較高等原因而放棄申貸。希望光大銀行能對省煙草公司下游銷售商戶提供信貸支持，解決煙草零售商戶融資難、融資貴的問題。經過總分支行多次研究，決定采用我行小微結算卡的法人透支功能為河南省煙草下游商戶，大多數為經營煙酒、百貨、超市的個體工商戶，提供信貸支持和結算、收單等綜合金融服務。我行為該產品命名為“光大銀煙商”金融服務模式。
二、創新模式
“光大銀煙商”金融服務模式，結合了河南省中煙工業公司提供的煙草銷售商戶基本經營情況、河南省扶持民營企業普惠金融政策及光大銀行相關政策導向，打破傳統信貸模式、突破政策障礙，量身創新設計，形成了一套客戶滿意度高、可行性大，時效性強的創新服務模式。
管理模式創新：
“光大銀煙商”產品應用于我行普惠“信貸工廠”模式，我行“信貸工廠”集產品創新設計、營銷管理、信貸審批、融資放款，貸后管理于一體，專職服務普惠金融業務，采取流水式、標準化作業與管理，致力于提供“標準、便捷、高效”的融資服務。
產品創新：
“光大銀煙商”產品是我行根據河南省中煙工業公司提供的煙草銷售商戶基本情況，包括商戶從事煙草專賣證時間、訂煙交易時間、交易金額、累計訂煙金額等數據，綜合評價商戶信用情況，以信用方式給予最高達30萬元的綜合授信，無需擔保抵押等其他擔保方式。
同時創新信貸額度使用方式，結合小微結算卡和法人透支產品，實現了信貸額度可直接取現、POS刷卡、電子商城網上支付等功能，隨借隨還，便捷高效。
業務權限創新：
“光大銀煙商”產品實行單人審批制度，設置專項業務打分卡，采取流水式、標準化作業，資料齊備1-2個工作日即可完成審批放款。
激勵文化創新：
“光大銀煙商”產品實施盡職免責，制定了盡職免責制度相關細則，提升不良信貸容忍度，營造良好的營銷環境。
科技服務創新：
全力打造全線上化操作，目前已實現合同協議的線上簽署。
三、產品特色
我行在設計“光大銀煙商”產品時，多次走訪煙草公司，不斷走訪各地商戶，實地了解情況，通過大量的市場調研以及與中煙工業公司不斷溝通，最終形成了《河南中煙工業有限責任公司煙草銷售商戶營銷方案》，創新開發了專門針對河南煙草零售商戶的“光大銀煙商”產品，該產品具有以下特色：
數據可靠：“光大銀煙商”金融服務模式依托煙草銷售商戶在省煙草公司銷售系統中長期訂貨形成的真實數據，包括商戶從事煙草專賣時間、訂煙交易時間、交易金額、累計訂煙金額以及商戶在省煙草公司的商戶評級等數據，并結合總行提供的反欺詐數據、人行的征信數據，綜合評價商戶經營情況后，給予客戶授信，從而最大程度上控制授信風險。
產品先進：我行為煙草銷售商戶進行綜合授信后，為每個煙草銷售商戶開立小微結算卡，客戶可使用小微結算卡的法人透支功能使用我行授信資金，同時可利用小微結算卡支持自助設備取款、支持POS刷卡、支持互聯網支付等支付功能以及隨借隨還、循環使用等功能，方便客戶使用并且最大程度上為客戶節約融資成本。
業務創新：“光大銀煙商”金融服務模式的運行，首次實現了個體工商戶這一群體在我行對公系統中的授信，實現了客戶下沉和普惠金融；首次實現了系統內單位結算卡在互聯網支付網關的支付，擴充了單位結算卡的支付渠道；首次實現了鄭州分行小微結算卡法人透支業務的落地，擴展了普惠金融業務范圍。
客戶體驗好：我行對煙草銷售商戶進行綜合授信時，依據客戶在省煙草銷售系統中長期訂貨形成的真實數據，對客戶的授信采用信用方式，免抵押、免擔保，最高給予30萬元的額度，利率上浮不超過基準利率的30％；客戶提供的手續簡單，審批速度快，手續齊備的情況下1-2個工作日即可完成審批，客戶體驗較好。
社會反響好：“光大銀煙商”金融服務模式一經推出，便得到很好的社會反響。一方面煙草銷售商戶大多數都是規模不大的個體經營者，對他們日常經營的信貸支持體現了關注民生和普惠金融的真正內涵；另一方面也得到了我行的戰略合作伙伴-河南省煙草局和河南中煙工業公司的熱烈歡迎，得到了很好的社會反響。
四、可行性分析
“光大銀煙商”金融服務模式的產品及商業模式的具有較強的可行性。河南中煙工業有限責任公司及在全省約40萬家煙草銷售商戶中，其中較為優質的星級商戶3萬多戶，這些星級商戶在煙草公司的客戶綜合評級中基本在前10檔（共30檔），年煙草銷售收入基本在100萬元以上。我行將針對這3萬多星級商戶，根據省中煙工業公司提供的煙草銷售商戶情況，全面了解煙草銷售商戶詳細信息，綜合評價商戶信用情況后，給予授信支持和綜合金融服務。
（一）煙草銷售商戶授信準入標準
煙草零售終端商戶多為小微企業和個體工商戶，我行準入條件如下：
1、商戶具有固定的經營場所、合法經營、一戶一碼（稅務登記、工商注冊、組織代碼）；
2、商戶取得各級煙草機構批準《煙草專賣許可證》；
3、商戶在我行開立基本存款賬戶或一般結算賬戶；
4、商戶經營年限應在2年（含）以上，法人代表或實際控制人從業經驗應在5年（含）以上；
5、商戶應具有一定經營實力，為煙草系統評定為星級商戶或商戶評級為21檔及以上；
6、商戶法人代表或實際控制人個人征信兩年內（含）累計逾期不得超過6次或連續逾期不得超過3次；且其家庭名下應具備效資產（60平方以上（含）完全產權自有房產、自有汽車或90平方以上（含）自有房產等）；
7、《小額融易貸業務打分卡》得分不低于60分或在我行信用評級B-級（含）以上；
（二）授信模式
1、授信額度：前期，給予煙草銷售商戶項下總授信2億元額度，期限一年，用于支持其零售終端用戶購煙等經營使用。煙草銷售商戶具體授信額度依據借款人近一年內月均進、銷量煙草金額并結合商戶的流動資金需求綜合核定，單戶授信額度一般不超過該商戶最近一年來銷售收入的10％，不超過該商戶近期月均購進卷煙量總金額，最終額度確定以有權審批機構核定。
2、授信品種：流動資金貸款--小額融易貸。使用小微結算卡作為授信和結算工具，煙草銷售商戶要在我行開立對公結算賬戶和小微結算卡。
3、貸款期限：借款人授信期限不得超過12個月，單筆透支期限不超過90天，額度可循環使用。
4、貸款利率：利率執行基準上浮30％。
5、計息及還款方式。貸款實行按日計息，按月付息、結息日固定為每月20日，每90天還本；
6、貸款用途：信貸資金用于借款人正常生產經營資金周轉，購進卷煙購進等經營使用。不得以任何形式用于證券、期貨市場、民間融資以及固定資產和權益性資產投資，或國家有關法律法規和規章禁止的其他投資行為。
7、授信擔保：借款人法定代表人及其配偶或實際控制人及其配偶為該筆貸款提供個人連帶責任擔保。
（三）風險緩釋措施
1、追加商戶法定代表人或實際控制人為該筆貸款提供個人連帶責任擔保；
2、要求審查審批前商戶提供有效資產（房產證件或汽車行車證件），經辦客戶經理核對無誤，復印件存檔并在調查報告詳細記述，以備逾期，進行查凍，最大限度降低授信風險。
綜上所述，我行在客戶準入、授信模式、風險緩釋措施上均嚴格把握，同時，我行給客戶辦理了小微結算卡、法人透支賬戶、借記卡、信用卡、二維碼收單、網上銀行、手機銀行等多種銀行產品，所以“光大銀煙商”金融服務模式風險可控、具有較好的可行性。
五、業績成效與發展前景
“光大銀煙商”產品正式上線于2018年11月中旬，業務經過3個多月的開展，目前已有100多戶客戶和我行達成合作意向，實現開戶64戶，審批49戶，投放39戶，投放金額合計784萬元，取得了初步成效，后續發展潛力巨大。
煙草行業在我國國民經濟中占據不可替代的地位。目前，河南省煙草公司注冊煙草零售商戶約40多萬個，其中中煙工業公司評定的優質星級商戶為3萬多個。河南省中煙工業公司年實現稅利由2010年的175億元增至2017年的294億元，上繳稅金對全省財政總收入的貢獻率達10％左右。僅河南省產煙的銷量由2010年的14萬箱快速發展到2017年的189萬箱，銷售額達到歷史最高值562億元。所以這一塊市場潛力巨大。
目前我行只有鄭州城區一家經營單位剛剛開展“光大銀煙商”金融服務，近期分行擬在河南省內4個二級分行及鄭州市多個經營單位同時開展“光大銀煙商”業務，初步估算在鄭州和四個二級分行符合我行準入條件的商戶可達5000戶以上。
支持民營企業發展，創新普惠金融業務是我行社會責任，我行將繼續開拓發展普惠金融的創新思路，搭建發展普惠金融的優良平臺，深入踐行普惠金融，用金融力量服務社會大眾。
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