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農(nóng)信銀行pos機
來源：廣東農(nóng)信 作者：周燕
一、項目方案
悅農(nóng)小微貸是指以廣東省農(nóng)村信用聯(lián)社落實“普惠金融”發(fā)展定位，秉承“讓貸款更簡單”的經(jīng)營理念，面向轄區(qū)內(nèi)有繳稅信息和悅農(nóng)E付/POS收單數(shù)據(jù)的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)、個體工商戶及企業(yè)主推出的以企業(yè)或個人為名義小額信用、保證的全新短期網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品。
該產(chǎn)品采用系統(tǒng)篩選白名單、機構(gòu)確認(rèn)導(dǎo)入明白單的業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)對客 “無擔(dān)保、無抵押、全線上辦理”，業(yè)務(wù)辦理快捷，對內(nèi)嚴(yán)控風(fēng)險，采用行內(nèi)稅務(wù)、支付數(shù)據(jù)為核心驅(qū)動，結(jié)合省聯(lián)社內(nèi)外數(shù)據(jù)，應(yīng)用風(fēng)控模型，對客戶風(fēng)險、可貸金額及利率進行智能化識別和審批決策。能有效緩解轄內(nèi)小微企業(yè)及其個人貸款難、放款慢、風(fēng)險高的難題，滿足企業(yè)及其個人經(jīng)營者在經(jīng)營中出現(xiàn)各類資金需求。二、創(chuàng)新點
項目建設(shè)的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：
1.技術(shù)方面
1.1采用阿里EDAS平臺建設(shè)
基于阿里EDAS作為PaaS平臺，實現(xiàn)分布式應(yīng)用部署，引入阿里巴巴中間件整套成熟的分布式產(chǎn)品，涵蓋了應(yīng)用生命周期管理、服務(wù)運維管控等眾多功能。為IT系統(tǒng)云化轉(zhuǎn)型打下了基礎(chǔ)。
1.2微服務(wù)架構(gòu)
微服務(wù)架構(gòu)的設(shè)計將系統(tǒng)內(nèi)部所有服務(wù)關(guān)注自身功能的邏輯處理，以API的方式提供服務(wù)，遵循高內(nèi)聚、低耦合的設(shè)計原則，提高了系統(tǒng)業(yè)務(wù)邏輯的松耦合，提高了服務(wù)的可復(fù)用性，提高系統(tǒng)的迭代開發(fā)效率，為快速滿足業(yè)務(wù)需求提供了可靠的支撐。
1.3合理的系統(tǒng)架構(gòu)分層
該系統(tǒng)前后端分離，在PaaS平臺上，由前端、子系統(tǒng)（聚合層）、中臺服務(wù)三個層次組成。前后端采用RESTful服務(wù)接口交互，前后端接口，后端服務(wù)接口與前端無關(guān)；聚合層與中臺服務(wù)通過HSF框架實API遠程調(diào)用，聚合層負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)流程的串聯(lián)，調(diào)用中臺服務(wù)層各中心的能力實現(xiàn)業(yè)務(wù)商業(yè)能力。
1.4插件式的業(yè)務(wù)流程配置機制
該系統(tǒng)自主研發(fā)的業(yè)務(wù)流程引擎支持插件式流程配置。設(shè)計上，將業(yè)務(wù)流程顆粒度從粗到細，抽象為階段、事件、任務(wù)，支持將自動處理服務(wù)類、業(yè)務(wù)操作頁面等作為插件配置在流程鏈上，具備高度靈活性。同時滿足線上和線下信貸業(yè)務(wù)的流程要求。
2.業(yè)務(wù)方面
2.1大數(shù)據(jù)風(fēng)控
采用了工商數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)、反欺詐數(shù)據(jù)、行內(nèi)數(shù)據(jù)等支撐智能風(fēng)控，自動審查審批以及智能化貸后管理。
2.2全自動業(yè)務(wù)流程
支持客戶從渠道自動進件、自動審核、審批、智能風(fēng)控、自主放款支用全流程線上化操作，提高了業(yè)務(wù)效率。三、技術(shù)實現(xiàn)特點
悅農(nóng)小微貸產(chǎn)品由悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)承接完成。具體悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)的技術(shù)方案如下:
1.技術(shù)方案
悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)是廣東農(nóng)信在IT規(guī)劃成果的指引下，貫徹銀信中心技術(shù)平臺化戰(zhàn)略，采用阿里EDAS平臺開發(fā)的服務(wù)于轄內(nèi)農(nóng)合機構(gòu)小微信貸業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)，為IT系統(tǒng)云化打下了基礎(chǔ)。
1.1系統(tǒng)架構(gòu)
本產(chǎn)品在架構(gòu)上具有支持高并發(fā)、易擴容、彈性好的特點，分為接入層、業(yè)務(wù)層和系統(tǒng)支撐層，在接入層支撐企業(yè)網(wǎng)銀和手機銀行的申請接入，客戶純線上辦理；在業(yè)務(wù)層包括渠道模塊、業(yè)務(wù)流程模塊、催收模塊、產(chǎn)品配置模塊、大數(shù)據(jù)風(fēng)控模塊及和相關(guān)內(nèi)外部輔助系統(tǒng)組成，各模塊之間高內(nèi)聚、低耦合，具有較強的獨立性和可擴展性，可快速響應(yīng)接入層的業(yè)務(wù)需求。
1.2關(guān)聯(lián)系統(tǒng)
關(guān)聯(lián)的交易系統(tǒng)主要包括手機銀行、核心系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、征信查詢平臺、大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺、CA（電子簽名與電子簽章系統(tǒng)）、呼叫中心、短信平臺等。
手機銀行：手機銀行客戶端是業(yè)務(wù)進件端，客戶通過手機銀行客戶端申請貸款、簽訂合同、用款、還款、綜合查詢等。手機銀行服務(wù)端與悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)進行報文、文件交互，其中交互的文件主要包括電子合同/協(xié)議、憑證等。
核心系統(tǒng)：核心系統(tǒng)負(fù)責(zé)悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)的賬務(wù)核算并提供底層貸款產(chǎn)品支持。交互的文件主要包括機構(gòu)數(shù)據(jù)文件、基礎(chǔ)利率文件、貸款臺賬文件等。
信貸管理系統(tǒng)：信貸管理系統(tǒng)作為全省貸款的綜合管理系統(tǒng)，為悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)提供信息查詢以及接受基礎(chǔ)數(shù)據(jù)同步等功能。交互的文件主要包括客戶、合同、臺賬的同步文件。
征信查詢平臺：征信查詢平臺為悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)提供人行個人征信、企業(yè)征信查詢的功能。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺：大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺整合行內(nèi)數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)，為悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)提供工商信息數(shù)據(jù)、反欺詐數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)的查詢功能。
CA：包括電子簽名系統(tǒng)和電子簽章系統(tǒng)，為悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)提供電子協(xié)議、電子合同的電子認(rèn)證。
呼叫中心：為悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)提供電話核查、電話催收的功能。
短息平臺：為悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)提供單筆、批量短信服務(wù)。
ODS：通過數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)抽取和文件交互的方式，為悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)提供批量數(shù)據(jù)查詢返還、數(shù)據(jù)文件整合等功能。
內(nèi)容管理平臺：為悅農(nóng)小微貸系統(tǒng)提供電子協(xié)議、電子合同、貸款憑證等文件的存檔功能。
2.關(guān)鍵技術(shù)。
本產(chǎn)品的關(guān)鍵技術(shù)在于自動化風(fēng)控模型技術(shù)在小微貸款的應(yīng)用。系統(tǒng)根據(jù)我行代繳稅/悅農(nóng)E付/POS收單數(shù)據(jù)為核心，結(jié)合準(zhǔn)入、外部反欺詐、審批模型等進行自動化審批授信，實時產(chǎn)生可貸金額和利率。模型全部向農(nóng)合機構(gòu)開放，系統(tǒng)進行多法人設(shè)置，各農(nóng)合機構(gòu)可通過參數(shù)配置自主調(diào)整模型，調(diào)整風(fēng)險和定價偏好。
2.1風(fēng)控結(jié)構(gòu)。
面向”悅農(nóng)小微貸”業(yè)務(wù)產(chǎn)品提供全信貸流程生命周期的風(fēng)險策略，從獲客到貸后進行持續(xù)性的跟蹤。根據(jù)業(yè)務(wù)過程，從“獲客、準(zhǔn)入、反欺詐、審批、貸后預(yù)警”五方面進行模型建設(shè)。
2.2風(fēng)控模型。
風(fēng)控模型為風(fēng)控決策流程各階段實現(xiàn)提供模型支持，風(fēng)控流程貫穿貸款業(yè)務(wù)全流程，不同風(fēng)控階段所需關(guān)注的風(fēng)險點會因業(yè)務(wù)階段的不同而有所差異。
根據(jù)風(fēng)控流程，風(fēng)控模型共分為：白名單篩選、白名單校驗、授信審批、提款申請、貸后預(yù)警五部分。每部分模型建設(shè)方案：
2.2.1白名單篩選規(guī)則
白名單篩選包含白名單填充規(guī)則、借款人準(zhǔn)入代扣稅準(zhǔn)入規(guī)則、掃碼流水準(zhǔn)入規(guī)則等規(guī)則。
2.2.2白名單校驗規(guī)則
從白名單客戶的法人與企業(yè)關(guān)系、企業(yè)類型、客戶授權(quán)等維度對已篩選客戶群里進行檢驗。
2.2.3授信審批規(guī)則
授信審批包含授信準(zhǔn)入規(guī)則、反欺詐規(guī)則校驗等規(guī)則。
2.2.4提款申請規(guī)則
貸款支用時，檢查合同狀態(tài)、支用賬號、當(dāng)前風(fēng)險情況，對于不滿足條件的客戶，拒絕放款。
2.2.5貸后預(yù)警規(guī)則
貸款發(fā)放后，系統(tǒng)定期對客戶風(fēng)險狀況進行監(jiān)測，利用客戶貸后行為、貸后交易變化狀況、貸款資金流向、人行征信等數(shù)據(jù)識別客戶風(fēng)險，并推送管理人員進行管理。四、運營情況
2019年7月率先在佛山農(nóng)商行試點，截止到2019年10月申請戶數(shù)為1255戶，審批通過787戶，通過率為63%，總授信19700萬元。目前正在向全省推廣，已有47家農(nóng)合機構(gòu)進行了上線申請。五、項目成效
悅農(nóng)小微貸產(chǎn)品采用線上線下結(jié)合的模式，農(nóng)合機構(gòu)通過悅農(nóng)小微貸平臺，完成小微貸產(chǎn)品的配置，能有效緩解轄內(nèi)小微企業(yè)及其個人貸款難、放款慢、風(fēng)險高的難題，滿足企業(yè)及其個人經(jīng)營者在經(jīng)營中出現(xiàn)各類資金需求。其產(chǎn)品形態(tài)具有一定的普適性，能夠滿足各機構(gòu)不同客群線上申辦的訴求，得到了試點機構(gòu)地高度評價，全省機構(gòu)也陸續(xù)正在申請上線。六、經(jīng)驗總結(jié)
一是業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。采用線上線下結(jié)合的業(yè)務(wù)模式，系統(tǒng)篩選白名單、機構(gòu)確認(rèn)導(dǎo)入白名單，客戶全線上操作流程，既充分運用了大數(shù)據(jù)的能力，又有效地緩解了轄內(nèi)小微企業(yè)及其個人貸款貸款難、放款漫、風(fēng)險高等難題。
二是將自動化風(fēng)控模型技術(shù)在小微貸款的應(yīng)用，并且實現(xiàn)了模型全部向農(nóng)戶機構(gòu)開放，系統(tǒng)進行多法人設(shè)置，滿足各農(nóng)合機構(gòu)自主調(diào)整模型、調(diào)整風(fēng)險和定價偏好。
三是采用阿里云EDAS平臺進行開發(fā)，具有支持高并發(fā)、易擴容、彈性好的特點，搭建了渠道、業(yè)務(wù)流程、催收、產(chǎn)品配置、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等模塊，實現(xiàn)各模塊之間高內(nèi)聚、低耦合，具有較強的獨立性和擴展性，可快速響應(yīng)接入層的業(yè)務(wù)需求。
悅農(nóng)小微貸作為線上經(jīng)營性貸款，佛山農(nóng)商行采用的是營銷下沉支行，中后臺集中管理的運營模式。總行作為統(tǒng)籌管理部門，負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)運營管理工作，包括白名單的審核與上傳、業(yè)務(wù)復(fù)核校驗、貸后管理、風(fēng)險監(jiān)測、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、提出系統(tǒng)及規(guī)則優(yōu)化需求等，并制定具體運營推廣計劃與營銷方案，根據(jù)產(chǎn)品特性有針對地對轄內(nèi)各經(jīng)營單位進行營銷推廣。
以上就是關(guān)于農(nóng)信銀行pos機,悅農(nóng)小微貸項目的知識，后面我們會繼續(xù)為大家整理關(guān)于農(nóng)信銀行pos機的知識，希望能夠幫助到大家！
