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pos機怎么開發客戶
文/云南省農村信用社聯合社王勇，云南財經職業學院倪洪燕
收單業務是銀行連接實體經濟的重要通道，各收單機構看重收單業務對資金沉淀、優質交易數據、客戶粘度的貢獻，紛紛布局收單市場，加劇了收單市場的競爭。為做大收單業務市場，迫切需要創新思路、轉變工作方式、提高服務質量，引導商戶辦理收單業務、增加收單交易量，進而聯動收單機構其他業務發展，本文從建立商戶星級評分體系和基于開放銀行的收單視角，分析銀行收單業務的發展路徑。
收單業務發展概述
收單業務的定義及模式
收單業務是指收單機構與特約商戶簽訂收單協議，特約商戶按照協議內容受理銀行卡、條碼支付交易，收單機構為商戶提供交易資金結算服務的行為。收單業務涉及收單機構、收單機具廠商、交易轉接清算組織等參與方，目前的收單方式主要有POS機、靜態碼牌、掃碼盒子、掃碼槍等實體設備的收單，以及支付鏈接網址（WAP支付）、微信公眾號支付等線上收單模式。
收單業務與發卡業務是相輔相成的，只有銀行卡而沒有受理設備，則銀行卡無法進行交易，發卡端業務的發展，離不開受理環境的建設。隨著條碼支付的發展，傳統的POS機升級為云POS，不僅能受理傳統的銀行卡交易，還能受理條碼支付交易，而條碼支付對受理環境的要求很低，甚至不需要上千元一臺的POS機，只需一個十幾元的二維碼牌即可完成交易。
收單業務的重要價值—增加存款、擴大貸款客群、服務實體經濟
收單業務是銀行的重點業務之一，是銀行加強與商戶聯系、助力實體經濟發展的重要渠道，云POS、二維碼牌、掃碼盒子是銀行金融科技與業務的結晶。商戶要辦理收單業務，首先要在銀行開立結算賬戶，并與POS機綁定，那么本行、他行的持卡人就可在商戶處消費，而消費資金可以直接進入商戶的結算賬戶中，增加了銀行的存款沉淀、資金來源，而且這些資金是活期資金、成本低，銀行還可以了解到商戶的日常經營情況。
收單業務產生的大量交易數據，可以作為銀行為商戶提供信用卡、貸款產品的重要依據。而沉淀下來的資金，銀行還可向商戶營銷定存、理財等產品，進一步提高商戶資金留存率。收單交易雖然能夠產生一定的回傭，但是隨著銀行服務的優惠化、以及國家的減費讓利政策，各家銀行都在收窄商戶的回傭空間，進而更好地服務實體。
商戶受理方式多樣化—刷卡、插卡、揮卡、掃碼、手機PAY
近年來銀行收單商戶受理方式不斷豐富完善，不僅支持傳統的刷卡、插卡、揮卡等有卡交易，目前早已突破實體卡片的藩籬，而進化到手機掃碼、手機PAY等新興支付手段，客戶早已不需使用實體卡片來付款，大大節省了交易時間。
而且對于小微商戶，比如菜市場的菜農、個體經營戶等之前難以申辦POS機的客戶，現在只需一部手機，加一個收款碼牌，即可完成收款，大大地拓展了商戶的發展空間，將更多的小微商戶納入進來，有力推動了普惠金融的發展。
收單業務向城郊縣鄉一級延伸
正因為收單業務的這些特點，作為銀行連接實體經濟的重要紐帶，無論是銀行，還是其他非金支付機構都將這塊市場作為金融科技創新的藍海，業務下沉到鄉鎮一級，過去鄉鎮小賣鋪只能使用現金等傳統付款方式，現在很多已能受理移動支付方式，農村客戶買完商品，打開手機APP掃碼，即可完成付款，減輕了商家現金管理的困難，節省了大量成本，可謂是一項惠民、利民的事業。
收單市場發展現狀
各收單主體的蓬勃發展
非金支付主體擴張迅速。而隨著前些年人行陸續頒布的一批第三方支付名單，更多的第三方支付機構也看到線上、線下收單市場的發展空間，紛紛加入進來，短短幾年時間內，拓展了大量的移動支付商戶，日漸成為收單市場的重要參與方。
國家隊布局發力掃碼付市場。而銀聯作為銀行支付轉接機構，也發揮網絡優勢，融入市場，開發出云閃付自有支付品牌，以及旗下的銀聯商務等機構也是收單市場的主力軍，經過幾年鋪面式的發展，已成為支付領域的又一支生力軍，后續發展潛力巨大。
各行研發推廣手機銀行掃碼付業務。各家銀行還有自己的手機銀行掃碼，也在爭相拓展，比如某商業銀行，大力推廣手機銀行掃碼，在城市的大型商場、人流密集處，舉辦各類活動，比如1元購，開通掌銀，參與活動，1元購買商品，提升了銀行掃碼付的知名度。
商戶收單市場的破立整合
雖然在國家隊、民營企業、各大銀行、非金支付機構、以及國內支付頭部企業的大力拓展下，商戶收單市場依然具有巨大的發展空間，商戶市場的拓展目前還處在破立整合的階段。
有些銀行將自己的收單業務產品打包，開放底層支付接口，推出一攬子收單金融服務，即開放銀行的概念，針對中大型商超、有系統對接需求的商家、中小微商戶，銀行為其量身定做收單產品，商戶需要什么服務，通過銀行人員獲取接口資料，通過簡單開發，即可完成相應的收單支付場景建設，實現“照單點菜”。
建立商戶積分與評級體系
以交易積分吸引商戶辦理收單
目前結合市場情況看，第三方支付等企業為爭奪優質商戶資源、鞏固既有商戶粘度，紛紛推出了商戶積分、點評等附加功能，商戶每受理一筆交易，即可獲得對應的交易積分，積分可以用來兌換增值服務，而根據客戶的評價，又能建立商戶的口碑，即使這位客戶不了解當地的情況，也可根據消費者的點評情況而選擇最優的商戶。
銀行通過各種方式拓展商戶入網后，商戶的后續發展意愿是擺在各家機構面前的難題，如果仿照采取信用卡積分的模式，給予首次入網的商戶，按照其營業時間、經營規模、經營范圍，給予入門評級，比如三星、五星商戶等，相應星級商戶配套享受行內的相關優惠政策，比如利率優惠、手續費減免、網點貴賓通道，信用卡授信額度調升、優先享用行內的相關資源，比如機場貴賓通道服務、商務信息咨詢等，充分激活行內沉睡的附加值資源，這樣能更好地促進商戶來銀行咨詢開辦收單服務的積極性。
而且銀行可根據商戶累計的積分，在行內建立商戶價值評判體系，對于發生相應風險的商戶，比如違規套現、非法交易等，可按照規則扣除相應分數，多年積累下來，將形成一筆可靠的商戶積分數據。積分越高的商戶，反映出商戶的經營情況越好、違規越少，那么銀行的信貸部門、理財部門，可及時關注這些指標，作為后續貸款授信、理財產品推薦的重要依據之一，進而聯動銀行相關業務發展。
通過積分政策助力商戶拓展
借助商戶積分系統，銀行還可靈活制定一系列的促進商戶發展的政策，比如首次辦理收單業務的商戶，按照相應標準，給予5000—10000的積分，然后推薦一個商戶入網，再給予雙方各獎勵2000—5000的積分，然后被推薦的商戶有交易后，即再雙方獲贈2000—5000的積分，采用當下時興的“客戶推薦客戶”的營銷模式，必將促進商戶業務的大規模發展。
在營銷政策激勵方面也大有可為，比如在國家重要節假日、電商節日、商家生日等重要時點，配備雙倍積分，便于開展商戶端營銷活動，激勵商戶交易規模提升。
商戶積分變現使用
商戶積分達到一定分值后，比如50萬分，升為五星級客戶，可享受更多的優惠權益，達到100萬分后，升級為七星級客戶，以此類推；再者，商戶的積分還可以使用，按照一定比例兌換為銀行手機商城、網上商城的積分，可換禮，按照千二等主流的兌換率，積分還可變現。
商戶查詢積分星級的有效渠道
商戶還要有有效的渠道來查看積分、星級等，比如通過銀行的微信公眾號、手機銀行、收單APP等客戶端產品，進而促進這些渠道的使用率提升、提高行內資源利用率。另外，銀行還可及時向商戶推送信息，短信、或者微信渠道，提示商戶已升級，可享受哪些服務，比如對高貢獻度商戶配備專職客戶經理，一定要做到簡單、實用，才能最大化商戶積分星級評分體系的建設效用。
基于開放銀行的收單服務
開放銀行的概念
開放銀行，即Open Banking，是近些年興起的一個概念，最早出現在英國和歐盟，英國和歐盟為了進一步開放國內的金融業、繁榮金融科技，通過監管層面，推動銀行開放金融科技接口，進而更好地為實體經濟服務。而開放銀行主要是通過API技術實現與客戶的系統對接，進而將金融服務更好地融入場景中，實現沉浸式的客戶服務，客戶從而可以更容易地獲取金融服務。
開放銀行中的收單服務
掃碼點餐付費場景。在傳統的銀行服務中，支付、取款環節主要依靠銀行卡、POS、ATM等固定的金融機具實現，而在開放銀行中，通過開放底層支付接口，銀行可以更好地服務各類場景金融，比如掃碼點餐，由前端技術開發商將點餐的場景做到微信公眾號中，客戶無需排隊點餐，用微信掃描二維碼，進入餐館的公眾號，即可完成點餐等操作，然后由程序計算出應付的金額，并將金額按照報文格式推送給銀行的支付接口，再調用電子收銀臺，即可完成支付。
看病診療付費場景。在看病診療過程中，銀行突破傳統的POS付費模式，主動擁抱互聯網企業，將金融支付嵌入掛號、診間付費等診療過程，通過布放在醫院的“銀醫通”設備，客戶可以在醫院的設備上自助完成掛號、診間付費等操作，有些醫院還可將付費環節推送到醫院公眾號上，客戶可通過手機上的第三方支付APP、云閃付等方式完成付費。
停車付費場景。在停車付費場景中，車主在經過停車場閘機時，即可由攝像頭獲取車主的車牌信息并記錄下進場時間，待客戶出場時，攝像頭又拍攝到車主的車牌，按照計費規則、停車時間，計算出應付的停車費，并將付費金額推送到銀行的支付接口，客戶選擇支付通道完成支付。
第二種停車付費模式是掃碼預付費，即車主無需在閘口付費，只需在停車場內掃一下粘貼在電線桿、墻壁上的二維碼，輸入車牌號，即可計算出付費金額，然后調取收銀臺進行“預付費”，在指定時間內出場，即可直接抬桿，無需在閘口排隊等待付費，這種付費模式的優勢是大幅減少了排隊等待的時間，受到了市場的歡迎。
第三種停車付費模式是無感停車，客戶需要將自己的車牌與銀行卡進行綁定，可通過商業銀行的掌銀、微信、云閃付APP等平臺實現綁定?？蛻粼谶M出停車場時，只要攝像頭掃到車牌即可實現后臺關聯付費，有點像ETC扣費的場景，當然如果客戶賬戶余額不足，則要跳轉為第二張卡或者采用其他方式進行付費。
結論
為促進收單業務的健康發展，銀行應加強金融科技對收單業務的賦能，推進收單服務的優惠化。收單服務是銀行吸存、獲客的重要手段，屬于銀行的負債業務，銀行應通過降低收單服務手續費、打造商戶積分體系、推動開放銀行建設、提高收單資金留存率等手段，不斷拓展更多的商戶資源，進而為信用卡、貸款等資產端業務提供更多資金支持、客戶資源，實現多種金融業務聯動發展、交叉營銷。
本文編輯：王茅
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