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別人能用pos機給我的微信轉賬嗎
【案情】
2019年8月20日，被告人唐某某趁室友被害人韋某不備，竊取被害人韋某的手機卡、身份證和銀行卡信息后，以被害人韋某的名義注冊“云閃付”，再將該“云閃付”賬號綁定自己實際控制的微信賬號，并綁定被害人韋某名下的中國農業銀行卡賬戶。后被告人唐某某冒用韋某的身份，以被害人韋某的名義從“小米貸款”App多次借款人民幣共計3萬元，并將上述款項放款至韋某銀行卡內，再通過“云閃付”、微信第三方交易平臺轉賬支付無需銀行卡密碼的方式，將款項再轉入其實際控制的銀行賬戶和微信賬戶。案發后，被害人韋某已歸還重慶小米小額貸款有限公司的全部借款。
【分歧】
關于唐某某行為的認定有三種不同意見：
第一種意見認為，唐某某的行為應定性為詐騙罪。
第二種意見認為，本案唐某某在被害人不知情的情況下，利用綁定信用卡信息的微信、“云閃付”免密轉移支付的方式秘密竊取韋某的財產，應定性為盜竊罪。
第三種意見認為，唐某某竊取他人信用卡信息后通過互聯網或通訊終端使用的行為，應定性為信用卡詐騙罪。
【評析】
筆者贊同第三種意見，具體理由分析如下：
首先，被告人唐某某的行為可以認定為冒用他人信用卡。唐某某通過竊取韋某的身份信息、信用卡信息資料，將信用卡信息綁定于“云閃付”App，并通過“云閃付”免密轉賬功能的方式使用他人信用卡。所謂信用卡信息資料，是指發卡銀行在發卡時使用專用設備寫入信用卡磁條中的，作為POS機、ATM機等終端機識別合法用戶的數據，是一組有關發卡行代碼、持卡人賬戶、賬號、密碼等內容的加密電子數據。顯然，本案被告人唐某某竊取的是信用卡信息資料而非信用卡卡片本身，再通過“云閃付”這一第三方支付平臺使用該信用卡。根據《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第五條第二款第（三）項之規定，冒用他人信用卡包括竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯網、通訊終端等使用的。因此，本案唐某某的行為應當認定為冒用他人信用卡。
其次，被告人唐某某侵財目的實現的關鍵在于冒用他人信用卡。上述三種觀點主要的分歧在于對于行為性質的認定不同，貸款詐騙罪或詐騙罪的觀點著眼于款項的來源，盜竊罪和信用卡詐騙罪的觀點則著眼于款項的轉移。具體到本案中，唐某某從借貸App中借貸的行為其實并未改變錢款的歸屬，因為款項實質上以韋某的名義借出并發放至韋某的銀行卡內，此時財物并未發生實質上的轉移。從本質上來看，唐某某的行為與盜竊具有透支功能的信用卡、有密碼的卡券所起的實際效果是一樣的，因為“云閃付”和微信賬戶中實際上并沒有被害人的財產，被害人并不會因此產生任何損失，但唐某某通過“云閃付”、微信綁定被害人的銀行卡的行為，致使以為系被害人本人的操作而將該銀行賬戶與“云閃付”、微信賬戶直接綁定，并在“云閃付”、微信賬戶發出轉賬結算時，認為是真正持卡人操作而交付了財產。通過上述行為，實際上唐某某變相取得了另一把獲取韋某銀行卡內金額的“鑰匙”。因此，唐某某獲取他人的個人信息是前提，設置或改變綁定關系是關鍵，轉移占有他人資金是后果。唐某某取得錢財的關鍵在于竊取他人信用卡信息，綁定并利用“云閃付”的免密支付功能取得錢款，即唐某某侵財的主行為是冒用他人信用卡。
最后，被告人唐某某的行為侵犯雙重客體，即他人財產所有權和信用卡管理秩序。第三方支付平臺的誕生方便了用戶支付，不再需要攜帶實體信用卡，只需要在手機中安裝相關支付程序，關聯信用卡，設置支付密碼，即可完成支付。因此，新型支付方式下實施的侵財犯罪實質表現為不法分子通過他人的個人信息在網絡終端App上進行操作，通過網絡對App控制模塊發出指令，使發卡銀行終端產生錯誤認識，進而使被害人的電子賬戶自動放棄對財產的占有。被告人唐某某的手段行為是對綁定關系的設置、改變，在此過程中涉及到“云閃付”、微信賬戶與銀行之間的關系，“云閃付”、微信賬戶在接收到設置或變更綁定關系的指令后，向銀行發出申請，銀行誤以為是用戶本人操作微信賬戶發出的申請，進而審核通過了上述申請，在此過程中唐某某的行為已經侵犯了國家對信用卡的管理制度。因此，被告人唐某某以持卡人的身份騙取了他人的財物，既侵害了他人的財產所有權，同時也侵害了國家對信用卡的管理秩序。
（作者：章岳龍 作者單位：浙江省杭州市錢塘區人民法院 來源：刑事備忘錄）
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