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工行pos機app
隨著銀行4.0時代到來，金融服務基本模式將發生轉變，交易行為將發生改變，更多以無感知嵌入式金融服務為主，在特定場景下滿足消費者需求的金融方案，從提供產品向提供客戶體驗轉型。近年來,我國經濟發展轉型升級，新技術快速發展，居民旅游習慣改變，我國旅游行業正在向以“新科技+產業生態”為核心的“智慧旅游”方向發展，重新定義旅游業的發展方向和人們的生活方式。通過金融科技手段促進旅游產業深化變革，促進旅游信息的數字化，滿足游客個性化、便捷化、品質化需求，促進我國經濟發展。
智慧旅游發展機遇與挑戰
《“十三五”旅游業發展規劃》將旅游業定為國民經濟戰略性支柱產業。因此，旅游業亟待以創新為驅動，突破現有困境，迎接新的發展格局。
國家發展智慧旅游戰略。當前國家正在推進數字中國、智慧城市的建設，旅游基礎設施以及關聯行業的智慧化水平不斷提升，為智慧旅游建設提供了良好的外圍環境，有利于推動旅游業向現代化服務轉型。
旅游業發展面臨的困境。首先，我國旅游業進入多元化、個性化、自助化的新階段，游客需要更加便捷的智能化、個性化、信息化旅游產品和服務，傳統的景點旅游模式已不能滿足現代大旅游發展需要。其次，部分景區的服務能力趨于飽和，靠門票銷售的發展模式難以為繼，缺少對游、娛、住、購、行等場景的一站式服務，需要旅游產業鏈整合，旅游產品整合，與公共服務和相關行業整合，促進旅游服務系統化。然后，目前大部分中小景區的配套系統老舊落后，導致游客在信息獲取，購票入園、地圖導覽方面體驗不便捷、不友好，亟需對原有系統升級換代。
新技術給旅游業帶來的發展機遇。隨著物聯網、云計算、大數據、人工智能、生物識別等新技術迅速發展，為加強旅游管理、改善旅游服務、提升客戶體驗提供強大的技術支撐。實現基礎設施和商業模式創新應用，實現景區、酒店、交通、餐飲的物聯網的感知和互聯網的連接整合，實現旅游資源、核心數據、智慧服務和產業鏈各方協同運作，以更透徹的感知，更全面的互聯互通，更深入的智慧化為特征，全面提升旅游業信息化水平。
商業銀行擁抱智慧旅游的必要性與優勢
隨著金融科技進步和經濟發展，銀行業經營環境、金融生態、競爭對手都在改變，銀行業普遍在進行系統重構和轉型發展，外拓實現開放式和生態式金融服務延伸，向內挖潛系統化和集約化管理效能。同時商業銀行紛紛參與智慧旅游建設，為客戶提供場景式、觸點式服務，實現傳統金融服務的智能化改造，構建開放、合作、共贏的金融生態圈。
金融全面服務旅游業務發展。新技術的發展不斷推動銀行向開放銀行、智慧銀行發展，按照游前、游中和游后為政府、供應鏈企業、消費者客戶提供相應的金融產品支持，包括支付、結算、信貸、理財等金融業務服務，滿足旅游產業鏈相關方全方位的金融需求，為旅游業快速發展提供金融服務。
金融業與旅游業協同發展。商業銀行作為信息和信用媒介，處于旅游產業鏈樞紐地位，匯集各渠道資源，可以將旅游產品推銷給銀行優質客戶，為旅游產業鏈上下游提供數據支撐。旅游業匯集政府、旅游產業鏈企業和龐大的旅游客戶群，旅游企業通過與銀行共享渠道、聯合營銷，為銀行獲客、活客創造條件，使銀行服務更貼近客戶所需所求。隨著兩者協同發展，融合互進，最終獲益的是旅游產品提供者和消費者。
金融科技促進旅游業創新發展。商業銀行擁有金融科技研發能力，近年來積極布局金融科技領域，加強新技術研究及應用，在信息化服務上擁有較強的優勢，可以將金融科技能力輸出至旅游行業，助力旅游業提升信息化、智能化水平。商業銀行通過向旅游領域輸送物聯網、大數據、人工智能等新技術應用，使旅游物理資源、信息資源以及服務整合得到深度開發激活，以多種新技術融合為基礎，以游客互動體驗為中心，以行業信息共享為保障，以激勵產業創新促進產業發展。
工行參與智慧旅游生態建設思路
工行的智慧旅游建設以金融服務為基礎，推進場景化建設，打造開放式銀行服務,為旅游產業鏈相關方提供線上線下一體化解決方案，包括金融服務與非金融服務，促進金融業與旅游業協同發展，優勢互補，合作共贏。助力我行智慧銀行生態系統建設。
建設策略方面。工商銀行按照整體規劃、分層推進的策略，先確定智慧旅游整體功能后再按
優先級以及資源情況逐步推進系統建設，先滿足景區、政府監管、核心方企業等信息系統需求，再逐步向產業鏈外圍系統需求延伸，進而打通旅游產業鏈上下游相關方系統建設。
系統功能方面。智慧旅游系統功能需要兼顧通用性與特色化，系統功能盡量參數化、標準化、靈活化，以便適應不同旅游企業的差異化需求，同時支持企業方按需定制、裁剪和安裝。
部署方式方面。對于通用性比較強的功能，采用SaaS云化部署，降低硬件設備及系統軟件采購成本，如操作系統、中間件、數據庫等，提升資源復用率，節約系統運維成本，便于全面推廣。對于使用頻繁、響應時效要求高、通訊傳輸壓力大等功能，采用本地部署方式。如景區檢票設備、驗臉設備、視頻文件。
智慧旅游生態系統總體架構與功能
1.總體架構
智慧旅游面向以政府為代表的監管機構、旅游上下游企業、游客三大主體，不僅為旅游管理、實體企業提供線上線下一體化方案，還為游客提供吃、住、行、游、購、娛一攬子旅游解決方案，如圖1智慧旅游總體架構。
圖1 智慧旅游總體架構
旅游生態系統包括工行基礎金融業務服務系統、旅游相關方系統互聯互通、景點基礎設施物聯為一體，以及開放對用戶的直接服務。
依托個人、對公、信貸等傳統業務系統輸出支付、清算、信貸、理財；對擁有完備信息系統的政府單位、旅游產業鏈企業開放API服務平臺，實現系統互聯互通；建設智慧旅游生態系統，為中小旅游產業鏈企業直接提供系統功能服務，包括人員管理、旅游業務管理、財務管理、金融服務，圍繞旅游生態，提高普惠金融服務能力；開放自主研發物聯網服務輸出，與旅游景點基礎設施建立一體化連接，提供設備接入管理、全生命周期管理、具體活動交易處理。
2.總體功能
智慧旅游生態系統以景區業務系統為軸開展相關工作，由里到外分為核心服務、增值服務和延伸服務三層，如圖2智慧旅游總體功能。首先，核心層圍繞景區提供旅游金融和非金融服務，包括景區票務、旅游監管、資金多方清分、大數據服務等核心服務；增值服務層為金融業和旅游業的融合共建、生態發展提供聯合營銷、會員服務、e錢包等服務支持；延伸服務圍繞旅游企業上下游產業鏈提供各專項領域服務，特別是提供中小企業旅游業務服務和普惠金融服務，如酒店、餐飲、交通、園區、零售等。
圖2 智慧旅游總體功能
（1）核心服務
景區票務。票務管理功能是景區的核心功能，基礎票務管理功能，包括門票設置，多景區、多景點以及景區與酒店等供應鏈企業套票、年票服務，門票管理包括上架/下架、庫存、退票、核銷、查詢、統計分析、自動對賬等完善的票務管理功能；為游客提供線上線下多種渠道購票服務，包括人工窗口、自助售票機、金融智能POS、公眾號/小程序、以及線上線下旅行社等便捷的多種渠道購票服務；提供多種智能入園方式，包括紙票、電子票、身份證、人臉識別等自動化入園驗證憑證。
資金多方清算。針對多景區、景區管委會與項目承包商、景區與上下產業鏈之間的旅游銷售和消費實現自動清算服務，自動將資金劃撥至景區、項目承包方、第三方平臺、相關銀行，以及按實際業務情況進行稅費結算，降低旅游業清算勞動成本。
旅游監管。智慧旅游生態系統與政府旅游監管系統對接，按監管機構要求定期報送景區旅游數據，為監管機構管理、核查、發放補貼等提供數據支持，為政府扶持旅游資金提供監管和劃撥，提高監管數據的真實性和準確性。
大數據服務。構建旅游大數據平臺，通過采集銀行金融數據以及相關方的行業數據（如政府、景區、上下游企業），應用大數據分析、人工智能等功能鍵為相關方提供大數據分析、預測、預警等服務，為游客信息服務、景區運營管理、政府監管決策以及銀行提升金融服務能力等提供數據支持。
（2）增值服務
會員服務。智慧旅游生態系統搭建行業用戶體系，提供會員注冊、線上充值、消費支付、會員管理、資金清算、數據服務等服務。對企業B端實現多景區、景區與供應鏈企業（酒店、交通、旅游社）等建立多種會員機制，提供聯合促銷、聯合銷售、多種優惠折扣和資金清算等服務。對個人C端實現會員管理，提供積分、優惠折扣、星級管理和支付清算服務。
e錢包。為景區、合作方客戶在線開設e錢包賬戶，用于小額消費支付，支持工行和非工行客戶應用。
渠道共享、聯合營銷。與旅游企業進行聯合營銷，如發行聯名卡；實現渠道共享，如門戶、APP。通過相互嵌入對方產品和服務，為旅游客戶提供更加便捷、隨需即在的旅游產品和金融服務。
（3）延伸服務
在核心服務、增值服務的基礎上還可以向酒店行業、餐飲行業、停車場管理、園區管理等領域延伸，可以單獨為企業提供服務，也可以和景區系統一起組合為旅游服務。對于擁有自己完善系統的中大型企業，通過API連接互通，實時提供金融服務，輔助部分業務功能建設，如智慧停車。對于小微型旅游供應鏈企業，提供完整的旅游生態系統服務，包括員工管理、住宿訂單管理、游客信息管理、支付清算、融資理財等。
3.實踐成效
截至2019年6月底，工行智慧旅游生態系統已在山西、河北、廣東等13個省27家景區上線，其中，票務系統在山西省云丘山風景區（4A）投產，共銷售了約10萬張票，金額達720萬元，寧夏絲路風情全域旅游已完成聚合支付和景區收入清分功能試點。同時通過API輸出金融服務，5A景區259家，4A景區3000余家，3A景區上萬家。
通過智慧旅游生態建設，銀行與相關方建立共贏共享的旅游生態圈，為政府、企業、個人賦能，同時延伸銀行金融服務，創新金融服務方式。為政府管理提供數據支撐，實現市場監管、旅游業務與公共服務信息共享，提升政府旅游資源建設和決策水平。為旅游企業拓客營銷渠道，改變經營模式，智能化服務，降低勞動成本，提升管理效能。為個人旅游提供更加便捷、一體化、資金安全的旅游服務體驗。為銀行經營，開拓延伸金融業務服務，提升精準營銷、獲客粘客能力。
未來展望
金融科技與智慧旅游融合，秉承開放、合作、共贏目標，應用物聯網、大數據、人工智能等新技術，全面提升政府單位、旅游產業鏈企業、游客的旅游信息化、便捷化、智能化服務水平。
本文選自《金融電子化》2019年11月刊
作者：中國工商銀行軟件開發中心高級專家 胡稚弘
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