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1、口袋生活pos機
口袋生活pos機
原標題：京滬消費貸調查：多家銀行扎緊口袋，中介 “頂風作案”套路多…
來源：國際金融報
在監管嚴查違規消費貸的同時，銀行也在收緊這一業務。
近期，《國際金融報》記者走訪京滬地區多家銀行網點發現，不少銀行收緊消費貸，不僅提高了申請門檻，審查也越來越嚴格。
不過，仍有個別中介機構選擇頂風作案，不僅能夠提供包裝資料及將資金套現，甚至還聲稱流入樓市無障礙。
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多家銀行扎緊口袋
在走訪京滬地區銀行網點過程中，多家銀行個貸經理明確告知記者，消費貸均有固定用途，嚴禁用于買房、投資等，并杜絕挪作他用。
“現在消費貸不太好做，因為套現太多，所以查得特別嚴。”北京某國有大行個貸經理對《國際金融報》記者表示，在辦理相應種類的消費貸款時，銀行會要求提供相關證明及合同，并直接將貸款打給商戶。
上海某國有大行支行信貸經理也表示，消費貸申請的準入門檻有所提高。“早在幾個月前，申請消費貸業務只需滿足每月公積金繳納基數達1000元，但目前已上調至2000元，且業務主要對象也更傾向于公務員、事業單位或者央企等收入穩定的群體，否則申請仍有一定難度”。
當記者以消費者身份咨詢消費貸業務時，多數銀行會率先詢問記者的工作單位類型、社保繳納基數及資金用途等。且有股份制銀行還需要額外提供當地住房等做抵押擔保，甚至如中信銀行等中小型銀行表示暫不辦理消費貸業務。
“私企的話需要提供公積金和收入證明等，需要京津冀三地之內有房產。國企的話直接提供工作收入證明就行，材料會精簡很多。”某股份制銀行信貸經理對《國際金融報》記者稱，消費貸最高額度是30萬元，還款期限最長三年，還款方式是先息后本，每個月只還利息，最后還本金。額度不一定，利率是6.65%，一直是這個水平。
對于消費貸收緊的現狀，蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧對《國際金融報》記者表示，從目前披露的各銀行消費貸和信用卡的風控指標來看，風險有所提升，故收緊消費貸額度和審批流程趨嚴，也是預料之中。除此之外，信用收緊也具有聚集效應，即業內其他金融機構均在收緊，個別銀行機構卻在放松，也容易引發不良及壞賬向此機構聚集，即被不良借款人拆東墻，補西墻，成為其他機構的“接盤俠”。
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中介機構套路多
雖然消費貸等信貸審批趨嚴，但仍有貸款中介機構選擇“頂風作案”。
“盡管自去年起，銀行消費貸審批不斷趨嚴，但仍有操作空間。”某資深貸款中介人士對《國際金融報》記者透露，目前銀行的審批趨嚴主要體現在：較以往多增加幾個審批環節，及對曾有逾期1-2次的客戶降低通過率等。“我們可以幫忙做貸款材料及提供‘假’擔保單據等，只要小心謹慎并讓銀行認為有足夠還款能力，仍可獲得較高額度的貸款”。
據記者了解，針對于個別銀行不允許消費貸提現規定，中介們也是套路多多。當《國際金融報》記者表示想獲取消費貸用于提現炒股時，上述中介人士稱，“我們也有資金提現服務，會提前準備些商家POS機ID，可讓客戶以裝修、購物等名義消費，隨后再以現金或微信轉賬提給客戶，此操作銀行基本無法發現。”
另外，據相關媒體報道，在監管部門嚴厲禁止信貸資金違規流入樓市的前提下，還有部分北京房地產中介可通過“包裝”將二套房貸出7成資金。即“4+3”模式，4成為正常按揭貸款，3成是消費貸。針對于消費貸部分，據中介宣稱可以通過裝修及購買家具、家電等名義，來幫忙提供材料。據悉，北京地區目前房貸政策為二套房首付6成，只能貸4成。
對此類“移花接木”式操作流程，有銀行資深人士解釋稱，中介機構對客戶資料進行評估后再包裝，可以通過受托支付的方式，將消費貸款資金倒入合作的經銷商賬戶，開具合規發票應對銀行審查，這種方式較為隱蔽，在后期調查中不易被發現。
“屢禁不止的原因主要也有違規參與方存在僥幸心理，盡職免責的邊界難以劃分，資金流向難以真正把控等因素存在。”麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對《國際金融報》記者稱，一些場景方合規意識低下，認為只要貸款申請人還上錢就沒有問題。此外，還有貸款中介們專門就銀行監測系統進行研究導致。
蘇筱芮認為，事前管理很難介入，貸款中介、場景方多如牛毛，應該加大貸后管理，對于偽造資料，故意騙取資金的借款用戶及其經手方加大法律層面的懲罰力度。
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監管加大查處力度
從監管方面來看，監管部門正在加大對銀行消費貸違規現象的查處力度。
據悉，僅6月份、7月份，銀保監會及一級派出機構就已開出8張與消費貸款被違規挪用或貸后管理不足有關的罰單。其中，國有大行收到罰單兩張，股份制銀行和城商行分別各收到3張罰單。
具體來看，7月26日，青島銀保監局官網發布的行政處罰信息顯示，民生銀行青島分行存在以貸轉存、虛存虛貸和個人消費貸款被挪用的違法行為，違反了《中華人民共和國銀行業商業銀行法》第七十四條、《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條的規定，青島銀保監局對其作出沒收違法所得434023.96元，罰款100萬元，罰沒合計1434023.96元的處罰。
另外，7月22日，云南銀保監局開出了4張罰單，其中就有3家銀行因個人消費貸款違規流入樓市以及對貸款用途審查監控不力等違規行為被監管處罰，合計被罰沒330余萬元。
“包括消費貸款、信用卡透支在內的個人信貸資金違規進入房地產市場，放大居民部門杠桿，影響房地產調控效果，應堅決堵住各種漏洞。”中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼對《國際金融報》記者表示，商業銀行和消費金融公司應將消費貸款發放時限控制在5年以下，并要求客戶提供有效的用途證明。對30萬元以上的消費貸款執行“受托支付”規定，將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對象，減少被挪用的風險。
董希淼進一步指出，當然，關注信貸資金進入樓市不能只盯著商業銀行和消費金融公司，各類互聯網借貸平臺對資金流向沒有監控，進入樓市的比例可能更高。“要繼續加大對各類互聯網平臺的清理和整頓，對其提供的借貸業務，在借貸用途、資金流向等方面加強監測”。
不過，董希淼也坦言，無論對金融機構還是互聯網平臺而言，對信貸資金流向、用途的監控都是一個老大難問題。應修改相關制度辦法，將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統，提高借款人違規成本，從源頭上遏制個人信貸資金違規流入樓市。
“監管趨嚴是主流，消費貸難以進一步大幅增加。”中信證券明明研究團隊也認為，銀行通過消費貸的方式變相對居民增加信貸投放，此舉將對實體經濟產生影響，企業的融資難度和融資成本將會增加。并且資金涌入房地產市場，會間接推高房價，造成資金在金融領域的空轉而不產生實際價值。實際上，從去年以來實體企業的融資難融資貴一直是政府較為關注的問題，未來對消費貸的監管將會逐步加強。
業內人士指出，從近期監管部門透露的信號看，未來銀行還將加速調整信貸結構，把更多信貸資金投向國家鼓勵的制造業、中小微企業等方向。
據悉，銀保監會首席檢察官楊麗平表示，銀保監會要求銀行制定制造業年度服務目標，主要強化對卡脖子領域關鍵核心技術的攻關，以及對戰略性新興產業、制造業轉型升級這些重點領域的支持，實現制造業貸款的余額明顯高于上年。同時提升服務制造業的專業能力，督導大型銀行優化貸款的期限，和制造業企業生產研發周期的匹配，增加中長期貸款投放。能做信用放款的就堅持審核第一還款來源，做信用放款。
（國際金融報記者 馬嘉辛 范佳慧）
(責任編輯：曾薔)
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