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銀行辦pos機要錢嗎
文 | 木子
近期，一種瞄準信用卡逾期用戶的業務，正在悄然興起。
“可以幫你把信用卡罰息要回來，多少年內的逾期都可以操作。”專做信用卡罰息和逾期減免業務的中介章輝對外宣稱。用戶只需在成功后，從要回來的金額中交納一定比例的服務費即可，而操作過程中，最快的銀行十分鐘就可以到賬。
“銀行憑什么把掙到手的錢再還給你，這不是讓他們把吃到嘴里的肉吐出來嗎？”一位銀行人士表示，他們不過是根據銀行現有的規則，鉆一些空子來進行信用卡的罰息減免。
而事實上，這片利益的江湖紛繁復雜，浮出水面的僅是冰山一角。身處其中的玩家正在通過發展下線和代理的方式迅速擴張，而那些最底層已不能正常還清信用卡債務的“卡奴”，便成了他們眼中的“香餑餑”和“搖錢樹”……
“天降橫財”的罰息減免
近年來，乘著消費金融強勢崛起的東風，銀行開始了信用卡發卡的大躍進。據悉，十年來，我國信用卡發卡量接近10億張，僅2017年至2018年年中的一年半時間里，全國大概新增了1.73億張信用卡。
隨著越來越多資質不良的用戶成為持卡人，信用卡的逾期數據也在攀升。央行數據顯示，截至2019年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額為797.43億元，與2014年的357.64億元相比，信用卡逾期額度已經翻番，與2010年相比，增長接近10倍。
信用卡逾期金額的增加，也意味著部分持卡人的罰息也在增加，面對越堆越高的債務，他們亟待減輕資金壓力，于是一部分人便瞅準了這個市場，信用卡罰息減免業務便應運而生。
“信用卡逾期一個月罰息和違約金是6.5%，很多客戶連續幾個月逾期，幾十個點的逾期費用，白白給了銀行，我們可以把這部分費用要回來。”中介章輝對消金社表示，用戶只需要提供如下資料：姓名、性別、發卡行、信用卡卡號、查詢密碼、信用卡固定額度、身份證號碼、銀行預留手機號碼和當前常用號碼。
據章輝介紹，目前他們的收費標準是25%，就是幫客戶要回來1萬，會收取2500元的服務費。而到賬時間的話，不同銀行時間不一，最快的光大銀行十分鐘就可以。
信用卡罰息減免中介的推廣文案
“這個產品的優勢在于，是付出，而不是索取。我們幫客戶要錢，大部分客戶對這個事不會反感。”章輝告訴消金社。
這么美好的事情，那些有過逾期經歷的持卡人豈不人人追捧？但消金社在實際調查中發現，信用卡罰息減免業務在獲客推廣中，并沒有想象中那么順利。
一方面，不少人表示，他們不敢輕易將自己信用卡的相關敏感信息交給陌生人，以免產生被盜刷的風險。另一方面，也不相信已經被銀行收上去的錢還能再返還回來，因為這不符合常理。
“這怎么可能？銀行憑什么把掙到的錢再返回給你？”、“銀行的壞賬，這個錢沒那么好賺。”
消金社詢問了多位銀行工作人員，他們不約而同地表示，信用卡罰息和逾期減免這個業務根本不可信。
但據消金社了解到，在章輝等中介的“幫助”下，確實有一些用戶的信用卡逾期罰息成功獲得了減免。
持卡人李洋由于資金緊張原因，他有過幾次還款不及時而被銀行收取罰息的經歷。在了解到信用卡罰息減免的相關信息后，他決定“以身試法”肉測一下。
因為給出的信息涉及到查詢密碼等敏感信息，李洋采用了先鎖卡限制交易，提供信息后再修改查詢密碼的穩妥操作。
“想不到真的可行，之后我便收到了銀行發來的最低還款罰息減免短信，總共是2000多塊錢。”雖然付出了25%的手續費，但李洋依然是非常興奮，原本被銀行收取的罰息，現在竟然被要回來了，簡直就像天降橫財一樣。
某用戶信用卡逾期罰息獲得減免短信
消金社了解到，除了能幫用戶減免信用卡逾期罰息，中介還能提供分期手續費、最低還款的利息的追回服務，力量簡直是“神通廣大”。
“這個產品非常穩定，已經成功操作了五年多時間，成功率在90%以上。”中介章輝補充道。
商機還是騙局？
據了解，最近幾年由于各大銀行信用卡發卡客戶下沉，信用卡業務的收入結構有了很大的變化：其中年費收入基本可以忽略不計，刷卡手續費收入只占10%左右，透支利息收入約占20%，70%左右是分期利息收入，而此前分期利息收入占比約為40%。
“分期費用和逾期罰息，是目前信用卡業務的主要盈利點。如果將這塊的費用返還給用戶，這無異于是讓銀行把吃到嘴里的肉吐出來。”某銀行信用卡部門工作人員對消金社表示。
正是因為越來越多還款能力一般的下沉用戶，銀行才有機會從他們身上賺到分期手續費、透支和逾期罰息，并成為信用卡收益的貢獻主力。而信用卡罰息減免業務，正是要在銀行最豐厚的利潤中生生切下一塊蛋糕來。
這些中介到底是怎么做到的？
“我們的產品原理是多年的合作經驗，與銀行內部協作完成業務。”中介章輝告訴消金社，但他拒絕透露更多如何與銀行展開合作的具體細節。
信用卡減免罰息中介聊天記錄
長期泡各大信用卡論壇、混跡卡圈的資深信用卡用戶陳會對消金社表示，如果信用卡短期之內有逾期，幾天時間后及時還款了，若打電話和銀行溝通，說是因為失業、疾病等原因導致信用卡逾期，表明自己非惡意欠款，的確可以獲得一部分逾期費用的減免，而這種操作手法混卡圈的很多人都知道。
據陳會透露，他所在的信用卡群中，有一小部分人是付費找了中介進行信用卡罰息減免，他們有一個共同點：之前沒有聽說過逾期后罰息可進行減免，也都從未給銀行打過電話申請過。
“那些中介，其實就是替用戶給銀行打電話，進行信用卡逾期罰息的集中減免。”在陳會看來，而這些方法都是銀行公開的規則，中介他們不過是在找一些鉆漏洞的方法，賺的就是一個信息不對稱的錢。
央行于2017年1月1日起開始實施的《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》中提到，取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。
而不同銀行協議約定政策不同，也就為持卡人與銀行之間留有了一定的協商空間。有人曾統計過各大銀行信用卡逾期還款利息能否減免的政策，其中浦發銀行是視具體情況而定，工商銀行是信譽非常好可以申請，而廣發銀行是每個自然年可以申請一次減免。
“但如果你自己去跟銀行溝通協商減免事宜，可能成功性并不大，減免的金額也不會很多。”中介章輝表示，他們平臺有自己的話術，而且有工作人員有些就是從銀行跳槽過來的，熟悉和了解各種規則，所以減免的成功率也高。
內外勾結
“自己打電話申請罰息減免，一般都是近期產生的罰息，時間不會特別久遠。而中介他們竟然能做到三年、五年前的歷史罰息也能減免。”陳會表示十分驚訝。
一位浦發銀行的工作人員表示，他們客戶的權限是三個月以內的可操作，三個月以上的需要審批，金額太大的則會被拒絕。
熟悉內情的消息人士劉天晴向消金社透露，銀行信用卡中心的一線員工，一般只能減免持卡人三個月之內的罰息，而中介們卻能將時間拉長至五年乃至更長時間，是因為有銀行內部與外部人士的勾結才能做到。
劉天晴告訴消金社，他們的一般操作流程是：推廣業務的中介負責收集客戶資料，然后匯總到他們所服務的平臺，平臺整理打包后再以銀行認可的理由發給銀行的內部配合人員，這些銀行“內鬼”審核資料時，再一路綠燈放行，直接通過。
“表面的功夫也要做到位，該走的流程也要走。”劉天晴對消金社表示，中介只負責引流，真正操控平臺的大佬，是一些與銀行長期有著業務合作的例如擔保公司等金融企業的高管，以及從銀行出來單干的個別領導干部。
“他們熟知銀行內部各種操作流程。同時，他們在運作過程中也給予了某些銀行信用卡中心等銀行多個部門領導好處，有的不限于利益分成，還包括子女出國留學、入職壟斷行業進行關照等。而這些操作，底下基層員工也基本不知情。這些人共同制造了信用卡罰息減免的全產業鏈，并結成了一個緊密的利益團體。”劉天晴說道。
據劉天晴透露，某些外部公司因為和一些銀行網點業務合作較多，他們和銀行關系也很微妙，甚至有的還擁有銀行客戶經理的專屬賬號和密碼，能通過銀行內網查閱到客戶征信等敏感信息。
“這表明某些銀行的內部，已經默許了這些銀行外人士的許多并不陽光的操作行為。”劉天晴表示。
某擔保公司獲得了銀行客戶經理專屬賬號和密碼
而為了降低聲量，實現“悶聲發大財”，信用卡罰息減免這個業務目前并沒有在網絡上進行傳播，通過搜索引擎也找不到相關資料信息，目前主要在持卡人集中的論壇、QQ、微信群里進行小范圍的推廣，以層層代理的形式逐漸向更多的有過逾期的持卡人群滲透。
“平臺抽取15%的客戶減免費用作為傭金，一級代理抽取的比例一般為20%-30%，二級、三級代理抽取的比例則是40%-50%。哪怕提成比例高點，對客戶來說沒啥不愿意的，相當于白送了他一筆錢。”
劉天晴表示，目前該平臺算是獨一家的業務和渠道，因為利潤空間大，因此目前全國各地的罰息減免代理正在加速發展，訂單隨之飛漲。
據某位負責西南地區的一級代理透露，他手下目前的幾個二級代理，一天都能提供50個以上的訂單。
“信用卡整體市場容量夠大，利潤不算小，放開做，是可以當成一個事業來做的。”該代理表示。
逾期罰息減免業務全國各地代理交流微信群
內外勾結，灰色暴利，但它是一門可持續的生意嗎？
金融作為國家嚴格監管的行業，即便銀行內部風控環節存有一定的紕漏，但某些人士利用信用卡罰息減免來中飽私囊，不論是被人舉報或引起監管部門關注，這豈不意味著這個業務的出現只是“曇花一現”？
“如果監管進行處罰，直接對象是銀行，但操作這業務的人實際分布在全國各地，他們可以將業務分散在銀行的各個網點，而且明面上是可以做到流程合規。想進行徹底打擊，其實有難度。”劉天晴表示。
在劉天晴看來，信用卡罰息減免這樣一個灰色產業，即使被陽光曝光后，明面上的不合規被禁止，但實際還會在地下偷偷運轉，就像POS機套現一樣，始終無法被杜絕。不僅因為巨大市場需求的存在，根源上，是人性對利益總是有著無比的渴望。
因此，想要類似的金融灰產消失，用制度真正管住欲望的手腳，恐怕還有很長的一段路要走。
注：文中部分受訪者為化名。
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