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銀聯卡被pos機盜刷
本報記者 薛亮
張強（化名）銀行卡被盜刷的案件有了最新進展。截至發稿時，記者從張強處獲悉，他被盜刷的資金最終成功追回。由于涉及相關司法機關的處理程序，記者無法從相關銀行或者銀聯了解詳細信息，但得到答復，事件屬于“復制卡”類案件的概率極大。
能夠追回資金，張強是“幸運”的，而更多有類似經歷持卡者的被盜資金仍然無法追回。雖然銀行卡被盜刷這樣的事件與數以億計的銀行卡總量相比，其實是“小概率”事件，然而對于被盜刷的持卡人來說無疑是“大不幸”的。
“幸運”的背后
“他能最后把資金安全追回，算是幸運的了。盜刷張強銀行卡的POS機屬于銀行審批發放的"正規"POS機，銀聯方面還能夠啟動相關程序，鎖定這筆資金。但絕大多數類似案件，犯罪分子都會使用第三方POS機，追繳資金的難度非常大。”張強被盜刷銀行卡的發卡銀行零售部人士坦言，“而且，張強聯系我們非常及時，這個作用也很大。”
之所以能及時聯系發卡銀行，張強為銀行卡設置了短信提醒功能。而銀行方面也及時聯系了中國銀聯、收單銀行等相關環節涉及機構。這實際上是央行設立的風險管理機制發揮了作用。
針對銀行卡POS機盜刷現象，各商業銀行根據央行的監管要求基本上都建立了發卡和收單風險管理機制，防范銀行卡偽冒風險，一旦發現異常交易立即管控卡片并聯系持卡人核實處理。與此同時，中國銀聯和商業銀行之間也建立聯合防范銀行卡欺詐處理機制，商業銀行只要發現卡片異常交易，迅速通知各方立刻對異常交易和商戶資金進行攔截和處置。
銀行提供的類似事件處理指引也明確寫道：如若持卡人銀行卡發生盜刷，應在第一時間通過電話銀行、網上銀行等銀行自助渠道對卡片進行掛失凍結處理，并及時持卡就近辦理一筆ATM或POS刷卡交易驗證卡片。持卡人還應立即向公安機關報案，報案后攜帶銀行卡、身份證、護照（境外盜刷）和報案回執到銀行網點辦理換卡等手續。
正是憑借這樣的機制，張強的資金最后得以成功追繳。從張強發現資金被盜到資金回到他手中僅僅歷時4天。然而，在為相關機構處理迅速、相關政策設置得當感到欣慰的同時，也不能忘記那些“不幸”的持卡人。不僅對他們，對于所有持卡人來說，更重要的是如何預防“盜刷”。
關鍵的密碼
然而，雖然相關機構建立了針對此類事件的處理機制，但即使持卡人在發現盜刷之后及時聯系了發卡銀行，也并不是說受損資金就一定能夠追回。
“銀行在受理持卡人反饋的情況后，會安排專人跟進整個處理過程，協助持卡人調查可疑交易的事實，以便確認后續如何處理。但由于整個調查過程涉及發卡銀行、卡組織、收單銀行、商戶等，部分交易還涉及第三方支付公司等，因此整個調查過程需要一定時間。”上述銀行人士表示，“后續的處理過程比較麻煩。犯罪分子無論通過什么手段轉移資金，都需要獲得持卡人的密碼，換句話說，持卡人一定是在某種情況下泄露了自己的密碼。”
強調持卡者密碼保護安全的宣傳展板在幾乎每一個銀行網點都有設置：“注意用卡安全，妥善保管好銀行卡及密碼，切勿轉借給他人使用，切記任何人、任何機構與任何組織無權知道您的密碼，您可拒絕任何企圖索取您銀行卡密碼的要求；在商場刷卡消費時，不要讓卡片離開您的視線范圍，輸入密碼時，切記用手遮擋，防止不法分子偷窺。同時，持卡人也可根據用卡需求，通過銀行客服、網上銀行或柜臺隨時修改ATM和POS交易限額，防范風險。銀行卡偽冒對于銀行卡產業危害極大，銀行與客戶均是受害者。”
而密碼是如何泄露的？這也是張強至今都感到迷惑不解的問題。卡不離身，不開網銀也沒能阻止犯罪分子得到他的密碼，他感覺防不勝防。
“現在被盜資金一般被異地ATM取現或者通過第三方POS機轉移，而這都將會為資金追繳工作產生很大阻礙。”上述銀行人士表示，“要防止被盜刷，關鍵是持卡人一定要保護好自己的銀行卡密碼。”
誰的“不幸”？
密碼之所以關鍵，更為重要的是，一旦確定被盜資金無法追回，持卡人就需要以法律手段界定各方責任，從而獲得相應賠償。
“在現有的安全技術下，無論銀行如何提升相關服務，都不可能替客戶保護密碼。換句話說，如果因為鑰匙丟了，導致家里被盜，防盜門廠商肯定也感覺無辜。”另一家銀行的相關人士表示，“責任界定這一問題，必須要等到法院的判決，銀行肯定要依據判決結果來賠償。另外，銀行不可能主動賠償的原因還在于，確實曾出現過串謀"假盜刷"這樣的案例。”
值得一提的是，張強銀行卡被盜刷，另一個不容忽視的事實是他的銀行卡是“磁條卡”，非常容易被復制。“我也是出了這個事情才知道，只要花一點工本費把銀行卡換成"芯片卡"就不會被復制了。”張強告訴記者。
據記者了解，銀行在“芯片卡”替換“磁條卡”的工作上，并沒有預想的積極主動，原因就在于“工本費”上，而記者聯系的多家銀行也都不愿意正面回答關于“磁條卡”的問題。
記者從銀行處獲得的關于“芯片卡”的最正面回答也就是：“根據國家發改委和銀監會的精神，為進一步推廣金融IC卡，提升客戶服務體驗，本著"銀行和客戶分擔成本"原則確定"芯片卡"工本費定價。”
一位不愿具名的前銀行信用卡部人士給記者算了一筆賬：“全國有幾十億張銀行卡，保守一點按照一半是"磁條卡"需要換成"芯片卡"的話，那需要的成本就是百億元的規模。銀行在更換"芯片卡"問題上也是無奈的。”
“犯罪分子手段層出不窮，再小心都可能泄露銀行卡密碼。密碼泄露造成資金無法追回的話，要銀行負全責銀行也挺無辜的。換成"芯片卡"吧，還要花錢，不管是我花還是銀行花，好像也都心理不舒服。要界定責任的話，誰又來證明密碼泄露到底是誰的責任？”在記者將了解到的相關信息告訴了張強之后，他說了這樣一番話。
對一個普通的金融消費者張強來說，銀行卡被盜刷又被追回，確屬幸運，但碰到這樣的“惡心”事本身就是“不幸”的。而對于中國數以億計的持卡人及其背后龐大的市場和產業來說，這樣的“不幸”還是越少發生越好。
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