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掃京東碼的pos機
文 /暫住證（某銀行卡部專家，九卦金融圈專欄作者），本文是九卦金融圈原創發布，轉載請注明來源，否則謝絕轉載。
近日，京東聯合銀聯推出“京東閃付”業務，一時間市場議論紛紛，有叫好的，也有喊打的，我們領導一看這么熱鬧，趕緊招呼大家研究對我們銀行有啥影響，我磨嘰了老半天，就憋出一句“情況沒有變得更壞”……領導很不滿意，轉過頭想想，確實也有點不好意思，所以回來又捋一捋，把我的看法拿出來供大家參考。
“京東閃付”到底是什么？
“京東閃付”的辦理和使用流程其他人已經說得很多，我就不再贅述了，不清楚的小伙伴可以自己拿手機試試，也可以出門右轉找度娘問問。咱們在這里只說說這東東的實質內容：不就是京東的電子賬戶可以到處刷了么？這和A家T家的二維碼滿天飛其實沒啥區別，不同的只是，A家T家砸了一大堆銀子雇了一大票人滿大街泡收銀大媽，才弄出今天這到處是二維碼的受理網絡，而京東則選了個偷懶的做法——直接跳進銀聯懷里了。別以為銀聯的商戶網絡是陽春白雪，A&T的就是下里巴人，有一大幫聚合支付的小伙伴正在把它們捏在一起呢。
“京東閃付”違規了么？
幾乎所有的創新和偽創新都伴隨著違規的質疑，那“京東閃付”到底違規了嗎？
我們先來看看京東。人民銀行2015年底發布的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》規定：
“
網絡支付業務，是指收款人或付款人通過計算機、移動終端等電子設備，依托公共網絡信息系統遠程發起支付指令，且付款人電子設備不與收款人特定專屬設備交互，由支付機構為收付款人提供貨幣資金轉移服務的活動。
”
這么說來，“京東閃付”這種拿著手機貼POS的模式當然違規了，不過要這么說，貌似A家和T家的二維碼也違規了吧。當我看到這條規定，一度曾懷疑手機里裝了個假微信——這滿大街都用的玩意也違規了？不過我很快又翻到另一條：2016年7月人民銀行支付司給支付清算協會發了個《中國人民銀行關于二維碼支付監管原則及要求的告知函》，提到“線下條碼支付具有進入門檻低、便捷等特點，適用于對傳統POS收銀成本敏感的小商戶的日常小額交易，定位于傳統線下銀行卡支付的有益補充。”這似乎又認可支付機構的賬戶線下使用了。所以，京東這事是不是真違規了，我真不知道啊！不過就算說他違規了，前面都應該有倆高個頂著呢。
再來看看銀聯。銀聯這邊就比較清楚了，不是成員機構咋弄出銀聯標準卡了？別跟我扯網銀在線是成員機構的事，那是收單成員機構好不好；也別跟我扯Token的事，Token也得綁在銀標卡上啊，銀行發的V家M家的卡你銀聯咋不支持綁Token呢？不過，個人認為這是銀聯自己業務規則的問題，還上升不到監管規定的高度，咱們可以去業管委盡情撕，但監管機構貌似不該管這事兒。
“京東閃付”的價值
那么，“京東閃付”這個業務到底有多大價值呢？
從京東的角度看
同樣是互聯網巨頭，貓家的二維碼滿天飛，憑啥我狗家的賬戶就只能窩在商城里？京東太想要快速拓展商戶網絡了，在如此焦慮的時刻，看到銀聯這個高富帥正在數商戶，當然要毫不猶豫的撲上去了。可是京東忘了，在這貌似強大的銀聯商戶網絡上，就算宇宙行手握過億的客戶，依然被A&T干得滿地找牙。夕陽無限好，只是近黃昏。
從銀聯的角度看
銀聯的焦慮感更重，一邊移動支付市場節節敗退，另一邊洋鬼子虎視眈眈，還有新生的網聯在一旁冷笑……拉攏一幫互聯網的小兄弟，還能稍微鞏固下自己的江湖地位——就算干不過A&T，至少不能被網聯和洋鬼子占了便宜。但銀聯大概沒想到，銀行會因此冷了心——想不到，你朱時茂也會背叛革命！我還不如去和A&T玩呢。
從銀行的角度看
初一聽說肯定很憤怒，但多想想也沒什么大不了：不就是被京東也擋后面去了么，反正已經被那兩家擋了那么多年了；你擔心他將來綁白條，可花唄和余額寶不是早就綁上了嗎？多一家進來撕逼，說不定還能渾水摸魚呢。可能很多人不認可，但我個人還是認為：“情況沒有變得更壞”。
從支付市場的角度看
先別管A&T是不是違規，至少這一年多人家砸了不少銀子，花了不少心血，才弄出這滿大街的二維碼，就算他們動了銀行多少蛋糕，至少有很大一塊蛋糕是從現金那里切過來的。但反觀此次銀聯與京東的合作模式，商戶是銀聯的商戶，客戶是銀行的客戶，京東對整個支付體系建設的貢獻我還沒看出來。
這件事還在繼續發酵，誰也不知道后面還有哪些狗血劇情。但至少說明了一件事：在互聯網巨頭越來越強大的今天，銀行在支付終端的弱化趨勢已經很難扭轉了。未來，在這幾個入口上默認綁定卡的爭奪可能將是銀行的主戰場之一。
一家之言，諸君看看就好，不值一哂。
編輯：知微
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