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pos機微信推廣文案
文 | 木子
新冠肺炎疫情導致眾多行業被按下暫停鍵，不少信用卡用戶在停業、復工的煎熬中失去或減少收入，嗅到商機的信用卡代還行業在監管高壓態勢下悄然興起，代還APP、推廣代理和第三方支付機構等參與者瘋狂撈金。
而那些鋌而走險的玩家或許還不知道，懸在他們頭頂的達摩克利斯之劍，很快就會落下……
嗅到商機
一場突如其來的新冠肺炎疫情，導致許多人的工作和收入都受到影響，進而導致部分信用卡持卡用戶出現還款困難，直接推動發卡銀行逾期走高。
一家零售金融服務大型銀行貸后業務報告顯示，截至2020年2月15日，該行華東區域信用卡逾期人數大約12萬，逾期總金額2700多萬。與2019年12月相比，逾期率上升了18%。其中不少客戶表示，疫情導致自己出不了門，因此要求延期還款，更有客戶直接以投訴威脅該行催收工作人員。
一位國有大行催收工作人員在某貸款論壇留言表示，“前兩天我負責對接400位客戶，四天接通率8%，僅收到數萬元還款，而后又發了一遍系統短信，但回款情況依然十分不理想?！?/p>
一位信用卡持卡人對消金社說道：“面對新冠疫情這場‘天災’，從未逾期的我這個月確實還款困難，門店關了一個多月還沒開門，現金流緊張，感覺快扛不下去了?！?/p>
疫情發生以來，針對還款困難用戶，銀保監會出臺了一些幫扶政策，其中多家銀行宣布了信用卡可以延期還款并免收違約金，但這些政策涵蓋的用戶多為參加疫情防控的醫護人員、政府工作人員，以及確診患者、疑似人員等重點疫區人員。也就是說，大多數信用卡用戶仍需在還款日按時還款。
消金社發現，面對不少持卡人的逾期風險焦慮，去年年底剛被監管叫停的信用卡違規代還，敏銳地嗅到了商機再次抬頭。
“你不僅能自己用，化解資金周轉危機，避免信用卡逾期，而且還能加入我們的代理隊伍，這在當下就是躺著賺錢的機會?！币患颐麨镴SYX的信用卡代還APP代理張黎對消金社表示。
某信用卡代還APP代理微信朋友圈推廣文案
據張黎介紹，JSYX主要為還款用戶提供兩種代還服務，一種是“余額代還”，具體來說，就是持卡人需要預留5%左右的可用余額，代還軟件自動為持卡人設置還款方案，然后利用這5%的余額連續刷出還入十余次，直至把所有的當月賬單推遲到下個月。
實際上，這種代還模式利用信用卡本期賬單與下期賬單之間的時間差，只是幫助持卡人推遲賬單，暫緩逾期壓力。
另一種是“空卡代還”的模式，相比余額代還，空卡代還手續費更高。信用卡代還通常都會收取手續費，一般都在1%-3%左右。另外，這兩種還款方式都還會按交易筆數收取1元/筆的費用。
在疫情的直接推動下，信用卡代還業務不論是“余額代還”還是“空卡代還”，近期都大幅上漲。某平臺代理稱，他們最高的時候能有數百萬日活躍用戶。
禁區打擦邊球
去年11月份，銀聯發布了《關于開展收單機構信用卡違規代還專項規范工作的通知》，要求立即關停信用卡違規代還業務。
按照監管規定，信用卡違規代還是指利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規存儲持卡人支付關鍵信息，以虛構交易的方式進行循環還款。
關停信用卡違規代還監管政策發布
通知中要求，收單機構自2019年11月18日至2019年11月29日全面開展自查整頓工作。監管收緊后，還吧、前進、轉轉科技等在內的多家代還APP宣布關停信用卡代還業務。
此外，政策發布后不久，一則與信用卡代還業務相關的案件宣判，6名人員因違規進行信用卡代還被判刑。此6人并無實際經營的業務，POS機刷卡構成了大量虛假交易，他們在從事信用卡代還業務的過程中，共涉及交易金額超1.8億元。
而除了政策的明令禁止，信用卡代還還隱藏著不小的風險，除了個人數據等隱私信息泄漏等安全問題，也存在信用卡被封卡和降額的風險，消金社在《幾百元撬動萬元卡債，還能日收入破萬？解密智能代還背后的真相》一文曾詳細記敘。
有網友發帖稱，自己春節前操作信用卡還款，收到了銀行風控電話，通知他因系統判斷為使用代還軟件，銀聯正在查這類違規行為，信用卡將被降額20%。
明明政策已設定好了法律禁區，但為什么還是有人依然大膽往前闖呢？
作為JSYX的代理，張黎表示，代還APP不僅能緩解用戶的還款壓力，商戶、支付機構、銀行等也有好處，這是多方合作的行為，怎么能禁止得住呢？
信用卡代還APP“卡易還”一位代理在接受消金社采訪時稱，“用戶辦理信用卡后，規定只能刷卡消費，并不允許違規套現。而代還APP就是和POS機套現一個道理，但打擦邊球這總比用戶逾期好吧？”在他看來，目前政策雖有規定，但并非沒有信用卡代還業務的存活空間，而且這是未來趨勢，不會被完全禁止。
“如果用戶覺得不放心，可以選擇不使用。”張黎補充了一句。
據了解，JSYX之前的推廣名為“XX支付”。消金社發現，不少信用卡代還APP均和JSYX一樣，均采取了換“馬甲”的策略以逃避監管打擊。其中騰旅通搖身一變成為飛鹿，代還平臺交易量前三的金管家也更名為卡小寶，為此還特意換了新的法人，重新申請了營業執照。
即使監管一再打擊信用卡代還，部分玩家仍公然違規開展業務，而最根本的動機便是利益驅動。
據了解，首先代還APP能在用戶的刷卡手續費中賺得一筆。在刷卡費率上，目前商戶刷卡費率0.3%至0.53%不等，而余額代還約為0.75%--0.85%（10000元手續費為75—85元），空卡代還費率則更高，約為1.3%。
代還中介們除了能在手續費中獲得套利空間，而且能在裂變推廣中拿到獎勵和分潤。
據張黎介紹，JSYX擁有直推、間推和二級間推三級獎勵機制，推廣用戶不但能夠獲得注冊、激活獎勵，更能獲得推薦用戶的刷卡、還款和空卡還款的實時分潤。
JSYX推廣獎勵方案
據JSYX一位工作人員介紹，“我們平臺把所有利潤的95%拿出來作為三級分潤，并斥巨資進行推廣注冊激活獎勵，就是為了幫助每一個推廣者迅速建立龐大團隊體系，形成巨大收益，哪怕日入數萬也不是夢?！?/p>
以激活獎勵為例，根據推廣人數，直推獎勵為60-70元/人，間推為12-15元/人，二級間推為6-10元/人。
第三方支付“鋌而走險”
據悉，目前信用卡代還行業整體上比較混亂，多款代還APP曾曝出無法到賬、無法提現等惡性問題，而出現這些問題的一大原因是，其背后的運營公司基本都沒有支付牌照，業務開展便十分依賴支付機構提供的支付通道。
消金社查閱聚投訴等投訴平臺，發現多款信用卡代還產品被集體投訴，主要涉及交了會員費卻無法享受空卡代還服務等。根據客服人員回復信息，原因主要是支付通道出現了問題。
打開JSYX官網，發現有“與多數主流銀行和排名前十的支付牌照公司長期深度合作”這樣的公司介紹內容。張黎向消金社表示，“我們對接了特別多（支付）通道，現在都是正常的，都能用?！?/p>
消金社對其中涉及的部分第三方支付公司進行核實，包括匯付天下、嘉聯支付等公司均表示，未為JSYX提供支付通道。
“有些機構不熟悉監管政策，盲目開展支付業務。有的機構受到利益驅動明知故犯，特別是持牌機構無視監管，以身試法，與無證經營開展合作。”中國人民銀行副行長范一飛在參加第八屆中國支付清算論壇時指出，嚴禁通過虛構交易、虛構商戶等形式開展業務挪用資金，持牌支付機構堅決避免超范圍和未經許可開展業務，已經開展的務必令行禁止。
某第三方支付公司業務總監章臣向消金社表示，支付行業目前共236家公司，其中微信、支付寶便占據了94%的市場份額，第二梯隊20-30家支付公司深入各個細分行業場景，第三梯隊約200家支付公司生存艱難。“個別支付公司鋌而走險或許為了生存?！?/strong>
據業內人士透露，一般來說用戶在使用信用卡代還APP操作時，支付機構在其中可掙得一定比例的手續費分潤。以費率0.8%為例，每刷卡套現1萬元，用戶付出80元，支付公司可獲得約7元?！半m單筆的手續費看上去不多，但由于流水大，支付機構仍存在較大套利空間。”
據央行統計，截至2019年三季度，我國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計超過7億張，信用卡逾期半年未償信貸總額達919.16億元，較上季度末增加80.32億元，逾期率上升至1.24%。由此保守估算，信用卡代還的套利空間至少達每年數億元。
“2020年最賺錢項目，信用卡代還萬億市場等你發掘。僅JSYX，便已累計為千萬用戶提供信用卡服務?！睆埨鑼ο鹕绫硎尽?/p>
雖說不少人看好這塊市場的潛力，但在趨嚴的監管態勢下，行業存活成疑，因為堪稱行業命脈的支付通道正面臨高壓打擊。
據不完全統計，第三方支付行業僅2019年便收到監管罰單105張，罰沒金額合計近1.5億元，其中不乏百萬、千萬級罰單。從處罰原因來看，為非法交易提供支付服務、可疑交易監測不到位等成為重點處罰領域。
在章臣看來，信用卡代還行業需要更規范的政策和更嚴格的監管措施。“目前許多代還APP之所以能更換馬甲繼續生存，其實還是市場監管力度不夠。試想一下，如果嚴查給代還APP提供支付通道的第三方支付機構，加大處罰力度，讓支付機構感到頂風作案沒有‘性價比’，代還APP的生存空間不也就消失了嗎？”章臣說道。
對于目前代還APP依然活躍的現狀，央行也并非無動于衷，一位業內人士表示，“央行某地分行內部已開過會了，正在搜集整理相關證據，接下來要雷霆行動了?！?/p>
“上帝欲讓其滅亡，必先讓其瘋狂。”而那些鋌而走險的玩家或許還不知道，懸在信用卡違規代還行業頭頂的達摩克利斯之劍，或許就將在不遠的眼前落下。
注：文中部分受訪者為化名。
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