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2020年pos機行業趨勢分析
傅碧霄
第三方支付行業走到了一個轉型的路口。
2020年的疫情對支付機構線下業務造成很大沖擊，同時，支付行業也迎來新機遇。不少機構抓住機遇，積極開拓新業務，為行業開創全新局面。2021年已經到來，在新的一年中，第三方支付行業的一些新趨勢、新業態勢必迎來進一步發展。
轉型產業服務商
第三方支付行業C端流量見頂，個人支付市場日趨飽和，雖然中小支付機構在一些細分領域還有機會，但更多機構開始將戰略布局轉向B端戰場。另一方面，在我國大力發展數字經濟背景下，2020年的疫情加速了線下中小商戶數字化轉型。在促進企業數字化轉型過程中，很多支付機構自身也在向產業服務商轉型，于B端尋求新的增長點。
如A股首家上市支付公司拉卡拉就在產業服務領域取得了一定成效。拉卡拉2020年三季度支付科技業務收入增速提升，金融科技、信息科技等高毛利業務繼續保持快速增長，收入整體占比進一步提高。
華夏時報金融研究院認為，2021年國內經濟繼續復蘇，以服務實體經濟為主的支付機構，業務也將隨之增長。支付機構將會更加深入產業鏈，在支付的基礎上疊加SaaS服務、行業解決方案、營銷、金融科技等增值服務，以提高自身業務天花板。繼2020年高速發展之后，2021年支付機構的企業服務業務將走向成熟。
數據顯示，2020年，部分上市支付機構企業服務營收占比超過15%，且增長態勢良好。預計到2024年，支付機構企業服務市場規模將達5056億元，年復合增長率將達到30.36%。
從行業分布方面來看，以往第三方支付機構的商戶多集中在航旅、零售、金融等行業，而中小微企業服務市場十分廣闊，新的一年中，將會有更多新的行業得以更充分開發。如在2020年快速增長的在線教育、互聯網醫療等行業，綜合支付需求巨大，預計在2021年這些行業也將保持良好發展勢頭，第三方支付機構在這些產業中也將挖掘更多機會。
支付+SaaS
支付機構進軍產業服務領域過程中，支付+SaaS成為不少機構主要策略。這一方面有利于支付機構優化收入結構，與客戶緊密綁定，將存量客戶價值最大化，另一方面，增值服務也幫助支付機構更好地開發已有底層數據價值，進一步提升自身估值。
據華夏時報金融研究院調研，目前國內支付機構與SaaS相結合主要有這幾種方式：其一是支付機構與SaaS軟件公司合作，支付機構為軟件公司提供支付通道，而不為商戶提供更多服務，該模式下，SaaS軟件公司掌握更多主動權，支付機構的可替代性較高；其二是支付機構收購或引進SaaS軟件，該模式下，支付機構可鎖定自己的收銀通道，但如果機構本身不具備強大研發能力，產品的更新迭代可能無法滿足市場需求；其三是支付機構自主研發SaaS產品，如美團、富友富掌柜，這種模式下，支付機構既能把控SaaS產品主動權，也鎖定了收銀通道，但該模式的成本也是最高的。
2020年，很多機構都提出了“支付+SaaS”的概念，但真正落地的成熟應用不多，2021年，“支付+SaaS”還有較大提升空間。未來在產業服務領域競爭的關鍵，還是要看支付機構的SaaS產品能否滿足企業需求。
與數字人民幣相融合
2020年，央行推出的數字人民幣先后在深圳、蘇州等地進行試點，第三方支付公司也在其中發揮了積極作用。
在數字人民幣運營體系中，第三方支付機構提供流通服務。華夏時報金融研究院認為，數字人民幣的流通擴大了支付機構的業務受理范圍，支付機構不僅可以收取服務費，更重要的是，數字人民幣的應用對商戶提出更高技術要求，POS機等硬件設備需要進行智能化升級改造，這為支付機構的科技能力提供了的用武之地。
據了解，一些頭部支付機構已開始在多市進行數字貨幣相關創新業務拓展，為商務提供支付系統與終端改造、受理標識布放等硬件升級與環境改造，還開展了數字人民幣相關專業基礎知識、受理流程培。
數字人民幣來勢不可阻擋，2021年，數字人民幣與支付行業將進一步有機結合，三方支付通道增加支持數字貨幣的應用，也成為值得關注的新趨勢。同時，區塊鏈、大數據、云計算等沿科技在支付領域也將得到更深入應用，并成為決定支付行業新格局的重要因素。
嚴監管下行業集中度提高
2020年，金融監管趨嚴，針對第三方支付行業的監管新規相繼出臺。2020年8月，中國支付清算協會發布《收單外包服務機構備案管理辦法（試行）》；9月，中國支付清算協會收單外包服務機構備案系統正式上線；10月，央行發布關于《非銀行支付機構行業保障基金管理辦法（征求意見稿）》，對非銀行支付機構行業保障基金進行更加規范化管理。
2020年，央行也對一些支付機構的不合規行為加大查處力度，商銀信支付罰沒合計上億元、新浪支付、裕福支付也被罰沒超千萬元。
華夏時報金融研究院認為，2021年，嚴監管常態化將會持續，支付行業亂象進一步出清，而業務合規的優質企業將會迎來更健康發展環境，良幣不再被劣幣驅逐，行業集中度有望提高。
2020年，嚴監管下很多支付公司也在進軍資本市場。雖然支付寶母公司螞蟻集團上市未果，但行業內也有好消息傳出。年中，移卡在香港上市；年底，銀聯商務、連連支付啟動上市進程。
2021年伊始，聚合支付公司收錢吧也啟動創業板上市。預計在今年，將有更多支付公司登陸資本市場。
除上市外，被互聯網巨頭收購也是不少支付公司的選擇。2020年，拼多多、字節跳動、攜程等公司紛紛將支付牌照收入囊中。預計在2021年，支付牌照還將繼續走俏。
（作者為華夏時報金融研究院研究員）
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