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很多人看不上pos機那點分潤
作者：劉芬 邢莉
來源：獨角金融
被銀聯點名的無卡支付APP一直在增加。
據移動支付網信息顯示，日前銀聯更新《銀聯卡支付應用軟件應報備未報備品牌列表》，又有16個無卡支付APP被列入。
這些無卡支付APP通過智能手機就能下載注冊，用戶綁卡后，通過線上操作可以滿足信用卡養卡、提額、套現、自動還款等需求。一些商家宣傳時表示，安裝APP，手機秒變POS機。
支付產業網創始人劉剛向獨角金融表示，“這些無卡支付APP均是無證機構非法從事支付結算業務，隨時會有資金風險，并可能還涉及到銀行卡等關鍵信息的安全風險。”
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16個無卡支付APP被銀聯“拉黑”
列表中新增16個無卡支付APP，包括：卡E族生活、無憂新生活、99無憂生活、無憂卡管家、信BOSS、卡幫幫、九九無憂、卡友圈、信而優、軟銀支付、卡之易、乾易付、九色優選、小貝優品、第壹財申、橙子卡管家。
（圖片來源：移動支付網）
據悉，中國銀聯業務管理委員會秘書處每季度向各成員機構發布銀聯卡支付應用軟件應報備未報備品牌列表、收單機構報送的移動設備外接受理終端關停品牌名單。要求收單機構認真比對，不得通過未報備或已報送關停的移動支付終端品牌上送交易。
該列表自2016年4月13日便陸續公布，目前已累計422個品牌被銀聯列入未報備名單，大部分都是無卡支付類APP。
銀聯在2019年發布的《關于進一步加強移動設備外接受理終端合規管控的函》中要求，收單機構需報備新增移動支付終端品牌的，除需符合相關要求外，還需說明該品牌的使用場景、主要作用、商標注冊情況、預估市場規模等情況。已通過報備的移動支付終端品牌要定期參與復檢工作。
易觀資深金融分析師王蓬博向獨角金融表示，“相關APP被列入未報備名單，主要是向收單機構警示該類APP會存在風險隱患，甚至有二清風險，要求收單機構做好合規管理工作。對商戶和消費者來說，也應選擇通過監管機構許可的收單機構開展業務，避免風險。”
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收款代還，利用代理分潤推廣
分析新增的16個無卡支付APP特點可以發現，在使用場景、功能、推廣方式等方面頗為類似。主要面向有資金需求的用戶，推出信用卡養卡、提額、套現、自動還款等功能，通過手機就可操作。
產品還采取代理分潤的宣傳模式，每推廣一名用戶完成下載、還款、刷卡等操作，推廣者都能從交易產生的手續費里抽成。代理級別不同，抽成情況也不一樣。
小貝優品在優貝客戶通公眾號上稱，小貝優品是一個集精養卡、取現、代還為一體的智能APP。使用智能還款功能，用戶支付小額手續費就可以輕松還完一個月賬單（是推遲還款一個月）。使用分享功能，其他用戶每消費一筆產生手續費，分享者都有分潤。
（圖片來源：小貝優品官方公眾號）
99無憂在玖玖金智慧公眾號上稱，99無憂是一個升級版的pos機，只需要500元就能還清一萬元賬單。信BOSS也在宣傳中表示，用信用卡5%的余額就可還清信用卡全額賬單，全國落地商家多元化消費，還可做服務商賺取分潤。
九色優選在官方微信表示，所有用戶免費注冊后都可以獲得所有功能的使用權限，還采用三級分潤、頂級代理和團隊管理獎機制。個別因信用額度不足無法使用空卡還款的用戶通過推廣或他人授信也可使用。
（圖片來源：九色優選官方公眾號）
中國銀聯辦公室曾在2018年4月發布《關于防范轄內機構業務違規可能引發衍生風險事宜的通知》（銀聯辦發[2018]70號）的特急文件，對無證支付類APP特意強調四點問題：利用無證支付機構的“線上錢包”類APP進行非法套現的現象呈現高發趨勢；無證支付類APP易成為滋生電信詐騙風險新手法的溫床；部分機構違規開放支付通道，對通道內業務真實性、合規性把控不足，淪為違法犯罪資金轉移渠道；無證支付機構賬戶信息安全管理不到位，存在信息泄露風險。
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市場大、門檻低，改名升級頻繁上演
“需求太大！”一位行業人士告訴獨角金融，“信用卡消費是當前很多年輕人的熱衷消費方式。每月的信用卡還款也給月光族們帶來的壓力可不小，很多商家正是瞄準了這個市場。”
此外，市場上存在的很多無證支付品牌，準入門檻極低。許多商家經常將品牌換個“馬甲”重出江湖。
此次同時“上榜”的九色優選，實則為軟銀支付的升級版本。
（圖片來源：九色優選官方公眾號）
12月2日，九色優選在官方微信公眾號中發布一篇名為《增加電商模塊，軟銀支付即將改名為九色優選》的推文，推文中稱，當下人民銀行、中國銀聯對支付通道開展合規檢查，在此期間軟銀支付也全面地配合了整頓，已經在軟件功能上對所有不合規的業務進行了刪除。
“‘軟銀支付’的名字因太過局限，已然不太合適，因此，此刻以后，軟銀支付的公眾號及app都將使用新的名字‘九色優選’。”九色優選在推文中還表示，“軟件現有的功能不受影響，九色優選將一如既往地為所有用戶提供最安全、穩健、完善的功能服務，繼續為每一位推廣人創造持續穩定的利益回報。”
類似升級改名戲碼頻繁上演。去年3月卡衛士更名信而優。去年4月貝貝管家更名為小貝優品，而這兩款APP都在此次被銀聯點名。
一位支付行業從業人員透露，“在交易后，缺乏信用的商家完全可以將資金劃撥到自己的賬戶里。一旦資金鏈斷裂，還不上卡，無論對銀行還是個人都存在巨大風險。因為未報備的支付品牌在被銀聯公布后會有不同時間的關停期；正在使用的消費者應及早清理個人信息，盡早停止使用。”
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