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長沙個人如何申請pos機
小微企業融資難，在長沙有了諸多破冰之舉。
瓶頸
小微企業無抵押難貸款，“過橋”資金推高貸款成本。
破冰
長沙多家金融機構試水新型貸款模式，緩解企業融資難題。
深思
銀行需要在風險和收益中找平衡；健全社會征信體系是根本。
一直以來，受制于沒有抵押，很多小微企業往往在銀行貸不到款；有的小微企業在獲取銀行貸款之后，短期資金壓力得到緩解，但貸款到期資金卻尚未回籠，辦理續貸要先還清原有貸款。為此，通過民間借貸或小貸公司尋求“過橋”資金，成為了不少小微企業的無奈選擇。
8月14日，國務院辦公廳發布《關于多措并舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》，這是繼7月23日確定十項舉措緩解企業融資難題問題之后，國家層面對小微企業融資難、融資貴問題的再度發聲。
三湘都市報記者獲悉，長沙的多家銀行和保險公司正試水“POS”貸、連連貸和循環貸等產品，有效解決了部分小微企業的融資難、融資貴的問題。
【困擾】 “過橋”資金成本高
8月的長沙，秋高氣爽，在長沙經營木材生意的蔡老板準備自駕旅行，而幾個月前，蔡老板還是憂心忡忡。蔡老板告訴記者，當時他剛接了一筆大訂單，但資金周轉遇到了一點問題，想找銀行貸款，卻苦于沒有抵押物，多次尋求貸款碰壁。
一名曾經在銀行成功續貸的小微企業負責人告訴記者，在傳統的“先還再貸”模式下，企業從貸款歸還后到獲得續貸，準備材料申請到審核通過放款，一般需要5天左右，有的銀行這一周期還更長。若這期間企業需以過橋貸款救急，以100萬元貸款為例，按照時下過橋貸款，每天的代價約為3‰，5天下來的過橋成本就高達1.5萬元。
長沙一名不愿透露姓名的小微企業負責人表示，一般通過過橋資金“倒貸”一次，至少增加企業貸款總額2%至3%的成本。
“能應急，但每天2.5‰-3‰的成本也不低，不是迫不得已，一般不會考慮過橋資金。”該人士表示，如果銀行方面能適當改變，這筆額外的過橋成本其實就能省下來為企業減負。他表示，“銀行認為，通過重新審核才能證明企業經營運轉正常，實際上，下游回款稍微延后，很容易造成資金鏈緊張?！?/p>
【試水】 銀行破解融資困局
上述蔡老板在多次尋求貸款碰壁之后，終于在中信銀行長沙分行通過一款POS貸的小微貸產品，以每月近80萬元的POS機刷卡憑證，在審批通過后3個工作日內便獲得了85萬元的貸款，解了公司的燃眉之急。
記者了解到，針對小微企業貸款期限與生產經營周期錯配導致的臨時性資金短缺問題，興業銀行長沙分行試推小微企業“連連貸”，即“短期流動資金貸款+連連貸”產品組合。這樣一來，放款與還款可無縫對接，而且延貸到期后，符合條件的話企業仍可續貸。
而工商銀行推出的小企業循環貸款，客戶只需與銀行一次性簽訂循環貸款借款合同，便可以多次提款、逐筆歸還，需要的時候即提即用，資金盈余時便可還貸款，減少不必要的資金占用。
在產品創新方面，交行湖南省分行推出小微企業經營性物業抵押貸款、投貸聯動、信用履約保證保險貸款等多項創新產品。比如交行與保險公司合作，為已購買信用履約保證保險的科技型小微企業提供信用貸款。
工行湖南省分行則開發了發票融資、訂單融資、應付款融資及保理業務，還為小企業打造了“小企業周轉貸”、“設備按揭”等專屬融資產品。
【助力】
保險公司推新型貸款
記者獲悉，近日，太平洋保險旗下太平洋保險在線服務公司與太平洋壽險聯合推出網上保單直接貸款服務。
如果客戶有一份壽險保單，只需訪問太平洋保險官網搜索保單貸款，或訪問太平洋在線商城，注冊后上傳身份證及本人照片等信息，審核通過后就可以進行保單貸款，一般5個工作日內貸款金額就會發放到指定的銀行賬號上，貸款金額相當于當時保單已經具有的現金價值的80%。
在長沙經營電腦生意的劉菲，也通過保單貸款的方式，獲得了公司的周轉資金。“每半年就可續貸，而且利息比較低，保證了公司經營資金的周轉?！眲⒎聘嬖V記者。
湖南省保險行業協會的相關專家告訴記者，針對不同行業、不同風險類別、不同領域的小微企業，保險公司提供了13個大類險種的多種保險產品和服務。“這些保險產品和服務能夠有效地幫助小微企業防范分散風險。”
上述專家還指出，未來保險行業可以給小微企業提供信用保險和保證保險等服務，貸款保證保險可以為小微企業提供資信擔保，從而獲取銀行的信用貸款，當小微企業出現保險合同約定的保險事故，而無力償還貸款本金和利息時，由保險公司承擔向銀行償還責任，從而解決銀行不敢貸、企業貸不到的局面。
業內呼聲
銀行也需平衡風險
經濟下行，銀根緊縮，小微企業融資難、融資貴成了企業主們常嘆之聲。
事實上，“過橋”資金只是推高貸款成本的原因之一。長沙多名銀行業人士表示，這與利率市場化進程中銀行理財產品等存款替代性產品快速發展不無關系。
長沙一名不愿具名的小微企業負責人對記者表示，一筆貸款可能涉及的中間費包括抵押登記費、公證費、工商查詢費、擔保費等數種，這些中間收費也無形中增加了企業的貸款成本。
記者了解到，銀行向小微企業推的純信用貸款，無需擔保抵押，貸款更容易，幾十萬元貸款在短短幾個工作日內就能審核完發放到小微企業主手上，但15%至18%的年化成本也不低。對此，長沙多名經辦小微貸款的銀行人士解釋基本一致：銀行降低了企業的貸款門檻，同時也增加了自身的風險，出于“讓收益覆蓋風險”的目的，銀行才采取這樣的定價策略。
根據銀監會公布的數據，2014年上半年銀行業金融機構不良貸款余額6944億元，較去年末上升1023億元，已超過2013年全年不良貸款增加規模的992億元；不良貸款率1.08%，較2013年末增長8個基點。
“今年以來，銀行放貸積極性遠不如去年，主要是擔心不良，畢竟需在風險和收益中找平衡，銀行也很難?！遍L沙某股份制銀行人士直言。
市場觀察
健全社會征信體系是根本
據國家工商總局上半年發布的《全國小型微型企業發展情況報告》顯示，截至2013年年底，全國小微企業達到1169.87萬戶，占企業總數的76.57%。
雖然銀監會、保監會等已出臺多種政策，為小微企業融資提供多角度服務，但在支持小微企業發展方面，仍存在一定障礙。
長沙一名金融業內人士坦言，目前，很多小微企業信用記錄不規范，內部管控比較薄弱，特別是一些企業沒有營業記錄，臺賬也不完整，給銀行的授信和保險公司產品定價帶來了較大的技術障礙。另一方面，很多小微企業出于降低經營成本的考慮也傾向于降低或拒絕保險支出，這在經濟下行周期中尤為顯著。
湖南省保險行業協會專家也認為，我國目前社會征信體系尚不健全，保險公司在不了解小微企業信用記錄的情況下，無法對產品進行科學合理定價。
基于以上情況，多名業內人士認為，應完善社會征信體系建設，加快整合目前散落在各部門各領域的信用記錄數據，通過解決信息不對稱問題，為小微企業融資減去更多“負擔”。
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