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本文目錄一覽：
1、pos機運行流程
pos機運行流程
一、POS收單的起源：
1、忘帶錢包促成了收單業務的誕生：
收單業務最早起源于美國，1949年的一個中午，紐約曼哈頓的一個餐館里，麥克納馬拉先生再次因為忘帶錢包而陷入尷尬，于是萌生了一個新的創意，創建信用卡公司，從而開辟了支付產業的一個革命性的時代。
2、1950年，“大萊俱樂部”創立（即大萊信用卡公司前身）：大萊俱樂部首先說服一批餐館、賓館等商戶加入， 以此為基礎在就餐者、住宿者人群中發展會員；為會員提供能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片可以記賬消費。
3、早期收單業務的形成：商戶受理這些卡片交易后，定期把單據交與大萊，大萊扣除相應的手續費將資金支付給商戶，這就是早期的“收單業務”。
3.1、“單”就是客戶簽字的賬單，在當時實際上就是“賒賬單”；
3.2、收單最初的產生是為就餐者賒賬提供便利；
3.3、在某種程度上說，收單要早于發卡，這是因為：
▲大萊俱樂部的成立也標志著“通用信用卡的誕生”；
▲而最初，大萊俱樂部只是向餐館提供一份會員名單，即“有權賒賬者”名單，并沒有實質性的卡片；
3.4、當時，商戶手續費為7%；
▲雖然費率很高，但因為有保障的賒賬，能為餐館帶來更多的客戶及交易，餐館愿意為此付出代價。
二、國外POS收單市場簡介：
1、20世紀50年代，以大萊為代表的發卡機構在發卡同時也拓展商戶，大部分發卡機構拓展的商戶只能受理自己發行的卡片，發卡機構同時向持卡人和商戶提供服務，大部分收單交易是在同一個機構的商戶和持卡人之間發生的，即“封閉式”的收單。
2、1966年，美國銀行開始在全國范圍內有選擇的許可一些銀行運營美國銀行卡業務，獲得許可的銀行可以使用“美國銀行卡”的品牌獨立運營；而與特許銀行簽約的商戶必須受理所有的美國銀行卡，這就是“威士國際組織”的前身。
3、隨后，一些被美國銀行排除在外的銀行成立了“銀行信用卡協會”---即“萬事達”前身。
國外POS收單業務發展演變：
·20世紀80年代中期前：從商戶開發簽約到資金清算劃撥，所有收單業務都是由收單銀行獨立處理；
產業鏈上游（收單銀行）：商戶開發簽約終端設備布放及維護
產業鏈中游（第三方處理商）：未出現；
產業鏈下游（專業化服務獨立銷售組織和資源支持商）：未出現；
·20世紀80年代中期--90年代中期：開始出現非銀行第三方銀行卡處理商，為上游的收單銀行提供除了資金清算和劃撥之外的其他收單服務，收單銀行專注于自身的核心業務，初步形成了銀行卡收單產業鏈的上游和中游。
產業鏈上游（收單銀行）：資金清算劃撥。
產業鏈中游（第三方處理商出現）：商戶開發簽約，終端設備布放及維護，交易信息轉接，
交易信息清分處理，商戶管理；
產業鏈下游（專業化服務獨立銷售組織和資源支持商）：未出現；
· 21世紀-國際銀行卡和收單產業中出現了專業從事開發商戶，并提供支付終端的專業化服務組織，進一步豐富了收單產業鏈。
產業鏈上游（收單銀行）：資金清算劃撥；
產業鏈中游（第三方處理商）：交易信息轉接，交易信息清分處理，商戶管理；
產業鏈下游（專業化服務獨立銷售組織和資源支持商出現）：商戶開發簽約，終端設備布放及維護；
三、國外POS收單業務發展模式：
各國銀行卡收單市場經過50多年的發展，大致形成兩種業務發展模式：
(1)銀行和專業化收單機構并存發展，以美國市場最為典型：
- 美國收單市場FDC、摩根大通和美國銀行，其中FDC是全球最大的銀行卡專業化服務機構，FDC負責交易處理，銀行提供銷售支持，發展與商戶多樣化的金融業務往來關系，發揮了第三方專業服務機構和銀行各自的長處。
(2)以銀行收單為主：
- 如英、法、澳。英國有Streamline、巴克萊銀行、匯豐銀行等8家收單銀行，其中前三大銀行占90%的市場份額。以專業化收單機構為主，如德國、日本。
德國主要收單機構為ConCardis、B+S Card Service、 Citibank Card Acceptance、GZS、Easycash、Telecash（FDC子公司）
北美地區收單業務的付款處理服務行業已高度集中和整合；
歐洲地區有十幾家公司在爭奪市場份額；
而亞洲市場獨立的專門提供第三方支付服務的行業尚未形成，銀行卡收單業務主要被金融機構包攬。
【美國領先POS收單業務處理商---FDC（ First Data Corporation）】：
全美最大的信用卡托管機構
全美第二大基金托管機構
擁有800萬臺的POS機，POS交易量在全美的份額排在首位
年營收達 104 億美元
商戶數 620萬
年處理的交易量達600億筆
在35個國家和地區的企業經營
2011年，FDC公司位列財富500強的第236位
FDC公司POS收單市場份額（2010）：
主營業務：
1、零售與聯盟服務：負責商戶收單與處理服務、支票驗證、結算及擔保服。2010年收入33億美元；
2、金融服務：為金融機構和其他第三方機構提供信用卡、借記卡和零售卡的交易處理服務。2010年收入14億美元。
3、國際服務：在國際市場上提供零售與聯盟服務以及金融服務。2010年收入16億美元。
全球業務遍及36個國家，服務商家約600萬（2010）
【FDC發展歷程】：
1964年 FDC前身TeleCheck成立，為商戶和金融機構提供支票驗證和收單服務。
1971年 First Data Resources成立，為美國銀行卡協會提供數據處理服務。
1976年 FirstData 成為Visa和Master的首家服務商。
1980年 First Data 被美國運通收購
1992年 First Data 脫離運通并上市
21世紀初 First Data 在全球范圍內進行了一系列收購，極大的提高了其業務范圍和服務領域。
2007年 First Data 被KKR收購，退出紐約交易所成為一家私人公司，但至今仍在其公司主頁上公布其財務狀況。
【FDC各方獲益分析】：
聯盟戰略能使合作各方從各自的角度滿足市場需求并獲取各自收益，減少相互間的摩擦
· FDC
- 擴大區域市場、國家市場或者國際市場的覆蓋率
- 銀行合作伙伴通過他們的分支機構網絡為FDC提供品牌忠誠度和分銷渠道，從而增加商戶的留存度
- 約商戶回傭的20%作為收益
· 銀行
- 降低支付處理的成本
- 專攻主營業務發展
- 約商戶回傭的70%作為收益
· 支付組織
- 約商戶回傭的10%作為收益
· 商戶 - 獲得更專業高效的支付終端以及交易處理技術
【FDC與銀行合作模式】：
1、合作伙伴關系聯盟（Partnership Alliance）
定義：擁有股權權益小于50%，或者收入共享的合同形式
實例：2002年11月，與蘇格蘭哈利法克斯銀行建立合同聯盟關系，使得FDC能處理該行的商戶交易，并從中獲得大部分的處理收入；
2005年，通過購買澳洲BankWest部分資產，FDC與其建立聯盟關系從而實現對BankWest銀行借記卡、信用卡和其他形式的電子支付的全方位收單服務的提供。
2、權益關系聯盟（Equity Alliance）
定義：擁有股權權益大于等于50%
實例：2002年，在與美國亨廷頓銀行建立的Huntington商戶服務公司中，占有50%的所有權權益，以此獲得10年期的商戶推薦協議
2005年，FDC與IP摩根大通簽署了協議整合大通商戶服務聯盟和Paymentech。
四、中國POS收單市場簡介：
1985年，中國第一張信用卡誕生→銀行卡產業開始；
2002年，中國銀聯股份有限公司成立→銀行卡產業飛速發展；
第一階段1993.06--2003.05：
標志：銀行卡聯網通用，各發卡行分別收單；
1993年6月“金卡工程實施”，加強網絡建設，培育POS專業化服務機構，銀聯商務POS業務產生；
2003年5月，中國人民銀行正式對外宣布全國銀行卡聯網目標全面實現。
第二階段2003.05--2008.07：委托專業化服務機構單一收單
兩種模式：
▲發卡行委托專業機構拓展商戶并進行機具布放、維護
▲直聯POS模式
第三階段2008.07--今：
專業化服務機構與發卡行共同收單：間聯POS模式。POS終端連接簽約銀行→數據傳輸至各發卡行總部→發卡行總部接入銀聯總中心→返回商業銀行
爆料迷支付網獨家呈現【POS收單業務簡介（名詞解釋）】：
POS（Point Of Sales）：銷售終端
MCC (Merchant Category Code)：商戶類別碼
編碼規則： 305收單行 3100地區碼 5812類別碼 0008商戶序號
發卡：指銀行向公私類客戶發行銀行卡
收單（特指POS收單）：銀行（收單行）向簽約商戶提供資金結算服務。
簡單來說，商戶在銀行（收單行）開立結算賬戶，銀行（收單行）為商戶安裝POS機具，持卡人在商戶進行購物/消費時通過刷卡方式支付款項，收單行負責將扣減一定手續費后的消費資金記入商戶賬戶。
【POS收單業務簡介（市場組成）】：
發卡機構：國內主要是商業銀行，負責向持卡人發行各種銀行卡，并通過提供各類相關的銀行卡服務收取一定費用，是銀行卡市場的發起者和組織者。
收單機構：負責特約商戶的開拓與管理、授權請求、賬單結算等活動，其利益主要來源于特約商戶交易手續費的分成、服務費。
▲經營銀行卡收單業務的經營機構
▲經中國人民銀行批準運營的特約商戶收單業務的非金融機構
持卡人：在銀行卡市場中處于中心地位，是銀行卡的領用者和金融機構、特約商戶及銀行卡組織利益的創造者，是市場營銷的主要對象。
銀行卡組織：建立、維護和擴大跨行信息交換網絡，通過建立公共信息網絡和統一的操作平臺，向成員機構提供信息交換、清算和結算、統一授權、品牌營銷、協助成員機構進行風險控制及反欺詐等服務，國內主要的銀行卡組織是中國銀聯。
專業化服務機構：包括除銀行卡組織以外的信息交換和轉接業務機構、第三方金融服務公司、支付處理支援商等。比如銀聯商務、杉德公司、易寶、拉卡拉、匯付天下。
特約商戶：是指與收單機構簽有商戶協議，受理銀行卡的零售商、個人、公司或其他組織。
【國內POS收單兩種模式】：
直聯模式：商戶→銀聯網絡→發卡機構
間聯模式：商戶→收單行網絡→銀聯網絡→發卡機構
POS收單業務交易流程說明：
1、收銀員審查銀行卡，刷卡輸入交易金額
2、持卡人確認消費金額并輸入交易密碼
3、交易信息通過中國銀聯轉送至發卡機構
4、發卡機構系統檢查卡片有效性、驗證密碼和賬戶余額，并發送交易處理結果信息（通過檢查和驗證后扣減持卡人賬戶資金并發送成功信息，未通過發送失敗信息）
5、中國銀聯把交易處理結果信息返回給受理機具
6、若交易成功，受理機具打印單據
7、持卡人在消費單據上簽名，收銀員保管好交易單據（2年）
發展POS業務工作一般流程：
商戶接洽實地考察→簽署協議→商戶信息錄入系統→商戶資質審核→機具調試安裝→商戶培訓→交易開通→資金結算風險管理
銀行卡收單市場環境的進一步完善：
自2011年5月開始，中國人民銀行共頒發6批支付牌照，至今已有230多家第三方支付企業獲得銀行卡收單業務牌照，為收單市場注入了新鮮血液的同時，隨著行業進入者的不斷增多，行業競爭不斷加劇。
\uf0d8 2012年6月27日，央行發布《銀行卡收單業務管理辦法（征求意見稿）》。
1、產業規范化：對于資金轉接、清算、職能以及跨省收單等相關問題，進行了進一步明確和規范，從而增強對服務質量和效率的保障，有效防范套現、移機、數據泄露等風險，保障產業健康發展。
2、利潤分配明晰化：規定收單機構應按有關規定收取銀行卡結算手續費，不得采取隨意降價、對不同發卡機構發行的銀行卡區別或變相區別定價等不正當競爭行為，不得損害其他參與方合法權益費率，并明確相關懲罰措施。從而有助于緩解當前業內存在的“規模戰”、“費率戰”等惡性競爭，擴大中小企業發展空間。
3、商戶終端數量限制：規定除較大的星級賓館酒店、百貨類商戶可有兩家收單機構與其簽約外，一家特約商戶只能簽約一家收單機構。短期來看，該項規定將導致收單業務市場結構調整，市場份額重新分配，市場競爭加劇；但長期來看，隨著產業鏈各方定位的明確，有助于市場分工進一步深化，和行業的穩定發展。
微信號：tpnews
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