定額智能pos機,賦能鄉村振興戰略——小額信貸數字化轉型實踐

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1、定額智能pos機

定額智能pos機

文 / 河南省農村信用社聯合社信息科技部

河南省農信社認真貫徹落實黨和國家鄉村振興戰略部署，圍繞破解“三農”主體融資難、擔保難、融資貴問題，加大科技創新力度，積極發展小額信貸線上化業務，不斷提升信貸服務質量，全力助力鄉村振興。

近年來，河南省農信社在小額信貸數字化轉型方面進行了積極探索，取得一定成效。2018年9月，開發上線了準線上化個人信貸產品——“金燕e貸”，實現了個人客戶小額貸款（30萬以內）的貸款申請、合同簽訂、用款還款的貸款流程線上化。截至2022年底，“金燕e貸”授信戶數103萬戶，授信金額1003億元，用信余額998.58億元，成為了全省農信社增戶擴面和信貸結構調整的有力抓手。對照金融科技賦能鄉村振興的有關要求，河南省農信社的小額信貸業務發展還存在以下問題：一是申請渠道單一。線上貸款申請渠道只有手機銀行，不能有效滿足客戶多樣化的需求。二是市縣行社客戶經理人員不足，管理戶數少則幾百戶，多則上千戶，工作量激增，客戶營銷和維護質量難以保證。三是客戶經理對客戶自身情況掌握有限，信息不對稱，評級授信結果不準確，風險識別能力不足。四是客戶體驗不佳。因缺少專業的授信決策平臺和數據建模團隊，授信主要依賴客戶經理線下調查、信用評估、審批通過后確定授信額度，同時客戶需要線下提交各種資料，手續繁多，流程鏈條較長，一筆業務需要多次往返營業網點，客戶體驗度較差。

為妥善解決上述問題，加快推進全省農信社小額信貸數字化轉型，推動信貸資產結構調整。2021年3月，河南省農信社啟動了小額信貸線上化平臺項目，運用大數據、機器學習等新一代信息技術，利用內外部數據，通過風控建模，促進數字技術與金融服務深度融合，提升數字化風控水平。基于該系統，先后推出“金燕信用貸”“金燕快捷貸”“金燕存單貸”等系列產品，有效解決傳統線下小額信貸業務辦理流程繁瑣、周期長等痛點，提高用戶對小額信貸服務的可得性和便捷性，提升了風險防控能力，為助力鄉村振興戰略提供了強有力的金融科技支撐。

按照“有序發展、把控風險”的原則，堅持以市場和客戶需求為導向，研發標準化、規范化、智能化的線上化信貸產品，構建起全省統一適用的對公和個人客戶信貸產品體系，有效滿足市縣行社信貸營銷需求，著力提升個人和小微企業客戶金融服務體驗，暢通貸款渠道，簡化辦貸流程，有效解決小額貸款流程繁瑣、審批周期長的問題。

1.建設小貸云工作室，解決營銷客戶抓手少和申請渠道單一問題。通過該平臺建設，實現對不同客戶群體的分層營銷，通過微信群或朋友圈、手機銀行等渠道，以消息推送、二維碼推送等形式向客戶推送貸款營銷信息，構建線上線下協同的線上貸款營銷體系。營銷信息觸達客戶后，客戶可點擊相應消息觸發貸款申請頁面，錄入基礎資料、提交貸款申請至互聯網貸款平臺貸款審批，最終向用戶返回貸款審批結果，提示客戶登錄手機銀行進行貸款合同簽訂、用信及還款操作。

2.建設互聯網貸款平臺，重塑信貸業務流程，提高辦貸效率，提升客戶體驗。圍繞互聯網貸款“短頻快”特點和需要，構建功能完善的互聯網貸款平臺，包含自營貸款、部分市縣行社已建系統和第三方助貸平臺等渠道接入、快貸客戶管理、產品工廠、決策流配置、合同管理、授信管理、營銷管理、業務監控等模塊，實現貸款申請渠道統一接入管理，產品靈活配置和流程靈活定制等功能，并依托授信決策平臺，實現小額信貸全流程風險防控，構建新的面向零售客戶專用的信貸服務平臺。

3.建設授信決策平臺，利用內外部數據，實現對小額信貸全流程數據風控。綜合運用機器學習、決策引擎等核心技術，建設覆蓋反欺詐、客戶準入、評級授信、利率定價、貸后風險預警的風險規則和模型管理平臺，市縣行社可根據實際需要靈活配置規則和風控模型，實現小額貸款線上化的信貸業務模式。

通過本項目建設，能夠有效拓寬用戶貸款申請渠道，簡化辦貸流程，有效解決小額貸款流程繁瑣、審批周期長的問題，逐步實現渠道多樣化、審貸便捷化、風評智能化、服務標準化、產品多樣化建設目標，優化用戶信貸體驗，拓展農村居民應用場景，為用戶提供方便、快捷、高效的金融服務，加大農村金融服務供給力度，賦能農業產業現代化，更好助力鄉村振興。

自啟動小額信貸數字化轉型以來，河南省農信社通過重構信貸業務流程，搭建網貸和風控平臺，推出一系列小額信貸產品和服務，小額信貸業務全流程呈現移動化、線上化、智能化等趨勢。

1.支持兩種辦貸模式。小額信貸業務流程支持“純線上”和“線上+線下”兩種模式。“純線上”依托手機銀行或小貸云工作室、互聯網貸款平臺和授信決策平臺全流程無人工干預發放純信用貸款。“線上+線下”是依托互聯網貸款平臺、小貸云工作室和授信決策平臺實現批量導入，線下調查核驗，線上審批，線上自助用款還款。

2.搭建三大平臺。一是搭建小貸云工作室，整合現有統一身份認證、身份聯網核查、OCR識別、活體檢測等系統，實現對不同客戶群體的營銷，通過微信群或朋友圈、短信等渠道，以消息推送、二維碼推送等形式向客戶推送貸款營銷信息，構建線上貸款營銷體系。二是搭建互聯網貸款平臺，對接現有手機銀行、核心系統、信貸管理系統、影像平臺，運用分布式微服務架構，實現貸款多渠道接入管理，產品靈活配置和流程靈活定制，貸后智能催收等功能，并依托授信決策平臺，實現小額信貸全流程風險防控，構建面向零售客戶專用的信貸服務平臺。三是搭建授信決策平臺，依托大數據平臺，充分利用內外部數據，建設覆蓋反欺詐、客戶準入、定額定價、貸后催收的風險規則和模型管理平臺，市縣行社可通過該平臺實現規則和策略配置，為小額信貸線上化提供智能風控。

3.打造“金燕e貸”系列數字化信貸產品體系。按照“打造兩個體系，研發多個產品”的目標，依托于上述三個平臺，最終形成個人小額客戶和小微企業客戶兩大線上信貸產品體系。

（1）個人線上信貸產品體系

在現有“金燕e貸”產品的基礎上，打造“金燕e貸”個人線上化信貸業務的全省統一品牌，并根據目標客戶、數據來源及風險緩釋方式不同，分為“信用貸”“質押貸”“快捷貸”和“合作貸”四大產品系列。“信用貸”是以客戶金融資產、賬戶結算、經營流水、代發工資、公積金、社保等數據為依據，利用模型自動評價信用狀況，辦理的信用類貸款業務，開發上線了“隨享貸”“公積金貸”等純線上信貸產品。“質押貸”是以大額存單、卡內定期存款、理財等可質押金融資產為依據，利用模型自動評價信用狀況，辦理的質押類信貸業務。已開發上線了“存單貸”產品。“便捷貸”是基于線下采集數據信息，通過線下方式進行風控評估和授信審批，以信用或追加保證人、房產等增信方式辦理的信貸業務。已開發上線了“快捷貸”產品。“合作貸”是指與金燕商城或第三方電商平臺合作，根據具體消費場景或平臺的物流、資金流、上下游交易流水等信息數據為基礎，辦理的貸款業務。

市縣行社可在以上四大產品系列的基礎上結合行社特點及實際，推出具有農信特色及行社特征的子產品。

（2）民營、小微企業線上信貸產品體系

推出全省標準化的民營、小微企業線上貸款產品——“豫農e貸”產品體系。同時，為了保持全省農信社個人及對公線上產品頂層設計架構與理念的一致性，便于基層行社人員的理解、學習和推廣，將“豫農e貸”也分為以下四大產品系列。“信用貸”是以民營及小微企業金融資產、房貸、賬戶結算、POS交易、納稅金額等數據為依據，通過互聯網渠道辦理的全流程自助信用貸款業務。“質押貸”是基于民營及小微企業在市縣行社的可質押金融資產，通過互聯網渠道辦理的全流程自助質押貸款業務。“快捷貸”是指基于民營及小微企業的整體信用及經營狀況，實地調查、線下測算小微企業授信額度，通過互聯網渠道為符合條件的民營、小微企業提供快捷用信服務的貸款業務，逐步將小額對公信貸業務由線下用款逐步轉換到線上用款。“產業鏈金融”是指依據合作方（平臺）提供的數據，依托于具體的貸款資金應用場景，對符合條件的民營及小微企業客戶通過互聯網渠道辦理的信貸業務；通過與核心企業ERP系統進行對接，基于對供應鏈管理程度和核心企業的信用實力的掌握，對其核心企業和上下游多個企業發放貸款的信貸產品。

基層行社在以上四大產品系列的基礎上結合行社特點及實際，推出具有農信特色及行社特征的子產品。目前小額信貸線上化項目已在轄內部分行社投產上線，截至2022年底，率先上線的“金燕存單貸”已累計授信20900戶，總計35781筆，金額42.08億元。

河南省農信社將一如既往地當好農村金融主力軍，加快推進小額信貸線上化系統的推廣應用，大力發展線上小額信貸業務，持續豐富線上金融產品種類，切實做好農村金融供給側改革，為廣大“三農”主體提供更普惠、更優質的金融服務，確保在金融賦能鄉村振興的時代畫卷上留下濃墨重彩的一筆。

（欄目編輯：楊昆樺）

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