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核心提示：
1、銀聯商務在第三方綜合支付領域的市場份額不及支付寶1/7。支付寶和財付通的市場份額分別占到了49.16%和33.74%，銀聯商務只有6.93%。在第三方移動支付領域的市場份額不及支付寶的1/10。支付寶和財付通的市場份額分別占到了55.39%和38.47%，銀聯商務卻只能位列在其他的5.03%之中。
2、銀聯商務在收單領域的市場份額雖然占到50%以上，卻也面臨著支付寶和財付通的巨大挑戰。
3、第三方支付公司在資本市場似乎并不受青睞。拉卡拉作為首家在A股上市的第三方支付公司，近一年多大跌超36%，遠遠跑輸大盤和創業板指；曾頂著“港股支付第一股”的匯付天下更是已經退市。
4、監管對第三方支付及其相關行業的監管力度正在加強，銀聯商務近年來多次被罰，罰單金額最高超3000萬。
5、《非銀行支付機構條例（征求意見稿）》出臺后銀聯商務旗下多張牌照面臨整合，目前已經有3張牌照中止續展。
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鳳凰網財經訊 日前，一則《微信將支持刷手支付？》的新聞引發了不小的爭議，對此，微信方面回應稱“刷掌支付僅為微信內部技術預研，未開啟測試，目前也無應用計劃。”不過這也從側面證明，微信在第三方支付領域的科技創新仍舊在大踏步的向前，也印證了第三方支付領域的競爭之激烈。
逆水行舟，不進則退！這似乎是第三方支付行業最真實的寫照。
現在，提起第三方支付，基本上條件反射般的第一反應都是微信支付和支付寶，POS機刷卡似乎是很久遠之前的事情了，人們手中的銀行卡使用頻率越來越低，出門甚至連錢包都不再帶了。這不過是短短幾年間的風云變遷。
人們生活方式和消費習慣的變化也直接影響著第三方支付公司的命運。
·1· 銀聯商務在第三方綜合支付市場占比不足支付寶1/7
銀聯商務曾是中國第三方支付行業最閃亮的名字，也曾是金融創新的代名詞，如今卻好像已經完全被籠罩在了支付寶和財付通（微信支付）的陰影下。
據Analysys 前瞻產業研究院數據，截止2020年Q2，中國第三方綜合支付市場中，支付寶和財付通的市場份額分別占到了49.16%和33.74%。銀聯商務只有6.93%，不及支付寶的1/7。
在第三方移動支付領域的差距則更為明顯，支付寶和財付通的市場份額分別占到了55.39%和38.47%。銀聯商務都沒有獲得上榜的機會，而是被直接歸集在其他里。其他占比總計才5.03%，不及支付寶的1/10。
數據來源于Analysys 前瞻產業研究院
來自艾瑞咨詢的數據也佐證了這一點。在這份統計中，支付寶和財付通在第三方移動支付領域的市場份額還要更高一些，分別達到了55.6%和38.8%，銀聯商務同樣被歸集在其他里。
數據來源于艾瑞咨詢、安信證券研究中心
鳳凰網財經《銀行財眼》在艾瑞咨詢2019年的報告中找到了銀聯商務的身影。據艾瑞《2019Q4中國第三方移動支付市場數據發布報告》顯示，支付寶、財付通分別占移動支付市場的55.1%和38.9%，第三名為壹錢包占比1.5%，銀聯商務占比0.3%排在第八位，不及兩大巨頭的1/100。
無論從哪個數據來源來看，支付寶和財付通在第三方移動支付領域的市場份額都分別占到了55%和38%以上。第三方支付市場的雙寡頭格局已經成為市場共識。
但這并不意味著第三方支付市場競爭已成定局，自2020年下半年起，以字節跳動和品多多為首的互聯網新巨頭在加速進入競爭：今年1月，抖音（字節跳動）上線抖音支付，拼多多關聯公司新增“拼多多支付”商標申請，B站關聯公司對bilibilipay.com、bilibilipay.cn等域名備案，去年11月快手收購持牌支付機構易聯支付。
圖片來源于前瞻產業研究院
這些新進入的互聯網巨頭不僅擁有海量的用戶，還有適宜的應用場景。未來，第三方支付市場變得更加激烈的同時，銀聯商務的市場份額也將被進一步擠壓。
·2· 收單領域市場份額面臨重大挑戰
與在第三方移動支付領域的弱勢不同，銀聯商務在收單領域卻是絕對的老大。
據艾瑞咨詢數據，銀聯商務在第三方線下收單市場交易規模中占比超過50%，是中國最大的第三方線下收單機構。
銀聯商務官網顯示，“根據Nilson Report歷年發布的亞太地區收單機構排名，公司自2013年度以來連續七年收單交易金額排名榜首，自2017年度以來連續三年收單交易筆數排名榜首。截至2020年6月末，公司累計服務包括大中型、知名企業在內的各類商戶數量超過1,800萬家，累計鋪設終端超過2,900萬臺，實體服務網絡覆蓋中國大陸所有地級以上城市及港澳地區，并拓展至96%的縣域?！?/p>
但這并不足以讓銀聯商務高枕無憂，因為移動收單市場戰役早已打響，而沖鋒在最前面的依舊是支付寶和財付通。
據艾瑞咨詢2021年《中國線下收單行業研究報告》認為，“以支付寶、微信為代表的二維碼支付業務興起，為收單業務打開新的市場版圖?！?/p>
“2015年，支付寶、微信通過在線下消費場景中布放二維碼，在移動支付領域取得成功突破。由于支付寶、微信的用戶市場教育卓有成效，同時得益于移動支付自身優勢在零售行業的發揮，非現金支付模式成功打破了城市等級、消費水平、地域差異等限制，從一二線城市向三四線乃至更偏遠的農村鄉縣覆蓋。”
“從需求端來看，收單機構作為條碼支付鏈條上的重要一環，可借由條碼支付通道快速觸達下沉市場商戶需求。從供給端來看，得益于條碼支付普及以及移動端設備進步，收單機具的硬件成本底線大幅下降。二維碼立牌、掃碼盒子、掃碼槍等低成本收單機具幫助收單機構撬動下沉市場中小微商戶體的數字化服務需求，進而為收單機構數字化服務能力輸出夯實基礎?！?/p>
中商產業研究院分析認為，B端的大量需求仍未滿足，微信和支付寶通過線下補貼大戰打破了過去由銀聯壟斷的線下收單市場，銀聯、銀行相繼推出移動支付產品，并加速智能支付終端的線下布局，搶占B端支付入口。
京東等巨頭也同樣對線下收單市場虎視眈眈。去年9月，有報道稱京東擬以16億元的價格再收購一張第三方支付牌照——快錢支付清算信息有限公司(下稱“快錢支付”)，布局線下收單。但京東官方并未就此置評。
·3· 暴跌、退市 第三方支付企業在資本市場不受青睞
無論是銀聯商務還是支付寶、財付通，還是新進的抖音支付、拼多多支付，第三方支付市場最終拼的還是綜合實力。
支付寶和財付通分別屬于阿里和騰訊，銀聯商務雖然背靠中國銀聯，但中國銀聯卻不是銀聯商務的實際控制人。
所以，銀聯商務選擇上市，沖刺科創板。
銀聯商務從2020年8月27日開始接受中金公司的輔導備案，12月15日完成上市輔導。中金公司在總結報告中表示：輔導工作已取得了良好效果，達到了輔導計劃的目標要求。
中金公司輔導工作總結報告截圖
今年5月24日，中金公司發布了銀聯商務第二期輔導工作進展報告。披露了銀聯商務的股權變更情況：2020年，泉州七匹狼通過公開競拍的方式，以 6400萬元的最高價競得北京火紅年代影視文化傳播有限公司持有的銀聯商務901.4044 萬股的股份。據此推算，銀聯商務的估值約為198億元。
銀聯商務為了上市可謂煞費苦心。據經濟導報報道，去年10月，銀聯商務下架或暫停了其體系內相關聯合貸及自營消費貸產品。
業內人士表示，在沖刺IPO過程中，借助互聯網小貸和融擔牌照參與到消費信貸市場的銀聯商務，或為其信貸業務的穩妥性和追求更高的資本估值考慮，主動采取了這一業務調整。
不僅如此，去年11月13日，中金公司遞交的銀聯商務《上市輔導工作進展報告》中顯示，銀聯商務管理層大換血。
根據報告，銀聯商務增補高同裕、王歐為非獨立董事，聘任 洪亮、李樹華、凌鴻、馬穎和張忠為獨立董事，張文莉、PAN YING(潘穎)、 ZHOU QUAN(周全)和李威不再擔任公司董事;增補吳俊峰為公司非職工代表 監事，增補董威、黃燦燦、陸楠為職工代表監事，溫永盛、范厚義、宿志龍不再 擔任職工監事;聘任孫戰平擔任公司副總裁，聘任陳琤擔任公司董事會秘書。
目前，銀聯商務的高管包括董事長田林、總裁王炎方、副總裁高同裕、副總裁兼財務總監張靖文、副總裁孫戰平、副總裁張野等。董事會、監事會成員包括非職工代表監事兼監事會主席吳俊峰、董事會秘書陳琤等人。
從開始接受上市輔導至今已經一年。作為中國最大的收單機構，銀聯商務沖刺科創板IPO備受關注。因為已經先于他上市的兩家“小弟”拉卡拉和匯付天下在資本市場的表現并不理想。
拉卡拉作為首家在A股上市的第三方支付公司，上市后的表現卻難以令投資者滿意——2019年4月25日上市，2020年2月24日創出新高之后就陷入了漫長的下跌趨勢，截止2021年8月18日，已經大跌超過36%，遠遠跑輸大盤和創業板指。同期大盤上漲了14.66%，創業板指更是大漲45.89%。
拉卡拉區間統計
同期大盤區間統計
同期創業板指統計
據萬得金融終端數據顯示，截止到2021年6月30日，拉卡拉的基金、券商、保險、銀行等機構投資者的持股占比只有5.94%，其中券商和銀行均未參與。
若以首家上市企業匯付天下來參照，則更加不能讓人樂觀——匯付天下已于今年3月正式退市，上市持續時間不足三年。
2018年6月15日，匯付天下頭頂“港股支付第一股”光環登陸香港聯交所，今年3月29日正式退市。上市的近三年內，股價卻呈現波動下跌趨勢，從2018年6月上市初期的最高7.36港元/股，逐漸跌至3.48港元/股，跌幅超過50%，市值僅剩45.7億港元。
“有人辭官回故里，有人星夜趕考場。”曾有人這樣評價匯付天下退市和銀聯商務沖刺科創板。
不過，據界面新聞報道，匯付天下從港股退市是為了謀求在A股上市。
若真是如此，第三方支付機構在A股上市的競爭也將變得愈發激烈。
據鳳凰網財經《銀行財眼》統計，截至目前，除了剛剛提到的銀聯商務和匯付天下，已經有連連數字、乒乓智能、收錢吧等三家支付類公司處于或已完成上市輔導。此外，用友網絡旗下暢捷通也公告正在準備A股上市。
這些機構集中沖刺上市或許也從一個側面說明了整個第三方支付行業的對資本的強烈需求。
·4· 監管越發嚴格 收單業務或將面臨反壟斷審查
與充滿挑戰的上市之路相比，監管趨嚴和重罰才是銀聯商務面臨的更現實的考驗。
在經歷了行業早期相對寬松的監管環境之后，近些年，相關部門對整個第三方支付及其相關行業的監管力度正在加強，對于不同領域支付企業的監管要求也逐漸明晰，合規與備案逐漸成為第三方支付及其相關上下游行業的基本要求。《非銀行支付機構條例（征求意見稿）》（以下簡稱《條例》）的出臺則強化了監管層對于支付領域的反壟斷監管。
《條例》的55條規定，“非銀行支付機構有下列情形之一的，中國人民銀行可以商國務院反壟斷執法機構對其采取約談等措施進行預警：（一）一個非銀行支付機構在非銀行支付服務市場的市場份額達到三分之一；（二）兩個非銀行支付機構在非銀行支付服務市場的市場份額合計達到二分之一；（三）三個非銀行支付機構在非銀行支付服務市場的市場份額合計達到五分之三?！?/p>
《條例》的56條規定，“有下列情形之一的，人民銀行可以商請國務院反壟斷執法機構審查非銀行支付機構是否具有市場支配地位：（一）一個非銀行支付機構在全國電子支付市場的市場份額達到二分之一；（二）兩個非銀行支付機構在全國電子支付市場的市場份額合計達到三分之二；（三）三個非銀行支付機構在全國電子支付市場的市場份額合計達到四分之三。《非銀行支付機構條例（征求意見稿）》市場支配地位相關規定。
以此衡量，財付通在第三方移動支付領域的市場份額已經超過三分之一，支付寶更是已經超過二分之一；同時，銀聯商務在收單領域的市場份額也超過了二分之一，或都將面臨強大的反壟斷審查壓力。
《條例》中最吸引市場關注的內容是其關于市場支配地位的認定標準。艾瑞咨詢在《2021年中國第三方支付行業研究報告》（以下簡稱《報告》）中認為，“從操作角度而言，市場份額的計算方式涉及到很多變量，相關條款的出臺更多是為日后規范、約束非銀行支付機構公平競爭行為提供依據。”
艾瑞咨詢的《報告》指出，“伴隨著反壟斷合規措施的落地，可以預見第三方移動支付市場集中度將出現一定下降。對于頭部兩家機構而言，通過用戶間關系網絡構建和多元延伸服務的使用習慣培養，C端用戶粘性已經形成短期內難以替代的優勢；但B端商戶側的粘性卻仍可以通過商戶服務的疊加、產業生態建構來進一步加強。預計產業鏈上下游未來對商戶資源的合規爭奪將更加激烈?！?/p>
銀聯商務的收單業務恰恰就是B端商戶側。
·5· 多張牌照面臨整合 3張已中止續展
企業是否涉嫌壟斷，市場份額的計算方式還有待明確，但《條例》對支付牌照的規定卻是清清楚楚的。
《條例》第11條規定，同一法人不得持有兩個及以上非銀行支付機構10%以上股權；同一實際控制人不得控制兩個及以上非銀行支付機構。
據鳳凰網財經《銀行財眼》統計，銀聯商務持股超過10%的非銀行支付機構共有7家。
鳳凰網財經《銀行財眼》制表
2021年5月13日，央行公布了首批27張支付牌照二次續展的結果，24家機構續展成功，3家機構中止續展。
3家中止續展的公司分別是：廣州銀聯網絡支付有限公司、北京數字王府井科技有限公司和北京銀聯商務有限公司，這三家都隸屬于銀聯商務旗下。
在央行發布的“非銀行支付機構《支付業務許可證》續展公式”中顯示，廣州銀聯網絡支付有限公司、北京數字王府井科技有限公司、北京銀聯商務有限公司擬與其控股股東銀聯商務股份有限公司開展整合工作，向中國人民銀行提交了中止續展審查申請，在中止審查期間繼續開展業務。
易觀分析認為，未來我國支付牌照的總體數量將會變的越來越少，部分支付牌照的價值也可能會出現縮水。
銀聯商務后續將面臨牌照的進一步整合。
·6· 銀聯商務近年多次被罰 罰單金額最高超3000萬
與越來越嚴的監管政策相對應的，是對第三方支付機構違法違規行為的重罰。
據易觀分析統計，2020年人民銀行針對第三方支付機構開出罰單（按處罰字號）72張。合計罰沒總金額（含對責任人罰金）4.02億元，罰沒總金額創歷史新高，是2019年的2.4倍。
具體到銀聯商務，今年7月21日，寧波銀聯商務因兩項違法行為，被開出5萬元罰單。涉及到的違法行為分別為：超出核準業務范圍和將業務外包；未按規定建立有關辦法和風險管理措施。
這只是銀聯商務近年來多次受罰的一個縮影。
鳳凰網財經《銀行財眼》統計發現，銀聯商務近年來領到的最大一張罰單是2016年：央行對銀聯商務及其五家分公司合計罰沒超3000萬。
2016年7月25日，央行通報了對銀聯商務銀行卡收單業務的檢查結果。央行表示，經核查，銀聯商務存在諸多嚴重違規現象。央行決定，依法沒收銀聯商務違法所得613.43萬元，處以罰款2653.7萬元，對其總公司及五家分公司相關責任人給予警告并處罰款。然后，2017年領到3張罰單。2017年，銀聯商務有限公司河南分公司因未按規定建立有關制度辦法或風險管理措施被央行責令限期改正并給予警告。
2017年4月，寧波銀聯商務因“違反非金融機構支付服務管理、銀行卡收單業務管理相關規定；違反反洗錢規定”等原因，被中國人民銀行寧波市中心支行罰沒54萬元，相關責任人被罰4萬元。
2017年9月，銀聯商務有限公司又因違反支付業務規定被處罰1萬元。
隨后的2018年12月24日，銀聯商務股份有限公司黑龍江分公司被罰2萬元。
·7· 數字人民幣會是銀聯商務的好機會嗎？
這些年，市場上一直有一則傳說，淘寶在發展初期階時，因缺乏線上支付工具，曾向中國銀聯尋求幫助，希望中國銀聯能提供一個線上支付系統，但遭到了拒絕。
據說當時銀聯當家的還是萬建華，他找人評估了下項目的可行性，得到的結論是：“想法很好，但是我們不想參與?！?/p>
被銀聯拒絕的馬云決定自己做一個支付系統，于是支付寶橫空出世。
由此，中國的第三方支付行業發生了翻天覆地的變化，也正是從那時起，支付寶逐漸建立了自己在行業內不可撼動的地位。財付通的崛起都要等到微信推出“搶紅包”以后。
現在，整個第三方支付行業或許又走到了一個可能風云巨變的關口——數字人民幣！
易觀分析認為，“第三方支付機構可以充分發揮自己在錢包賬戶體系構建、產品使用體驗、商戶服務、場景覆蓋等方面的優勢，積極參與到數字人民幣的研發、推廣和落地運營工作當中。對于原有的核心產品和服務，也需要持續的升級迭代，優化原有產品服務的性能和價格，保證對于用戶的吸引力?！?/p>
去年12月8日，銀聯商務官方公眾號銀聯商務服務號發布《中國人民銀行數字貨幣研究所與銀聯商務股份有限公司簽署戰略合作協議》稱，中國人民銀行數字貨幣研究所與銀聯商務正式簽署戰略合作協議，共同研究數字人民幣試點測試中線上線下支付場景等領域的創新應用。雙方將結合銀聯商務的現有業務場景，基于數字人民幣特性和錢包生態體系，共同研究拓展數字人民幣的產品功能和應用范圍，促進數字人民幣生態體系建設。
艾瑞咨詢在《報告》中指出，“未來幾年間第三方支付機構的賬戶側內部將面臨新互聯網巨頭的入局挑戰、外部面臨銀行側數字錢包借助數字貨幣的再次入場；在企業服務側除了對原本B2C收單業務的角逐外，還會將競爭拓展至更加廣闊的企業間支付市場和企業數字化升級服務市場。與此同時，從發卡行到頭部支付機構再到清算組織的產業鏈上各方亦在通過打造開放服務平臺來實現產業鏈上的合作共贏，通過開放平臺的合作將多元服務能力嵌入，使得生態中的資源和信息進入良性循環?！?/p>
這樣的大背景下，背靠中國銀聯的銀聯商務在面對挑戰的同時或許也將迎來難得的機遇。未來銀聯商務在數字人民幣領域將如何布局，能否順利登陸科創板，鳳凰網財經《銀行財眼》將持續保持關注。
[責任編輯：黃越 PF165]
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