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的pos機和銀行辦理的有何區別
4月13日，《清華金融評論》金融大家評第六期“數字貨幣與區塊鏈技術:前景、挑戰與影響”主題論壇在清華大學五道口金融學院成功舉行。
德勤亞太區投資管理行業領導合伙人秦誼表示，近年來，包括美聯儲、英國央行、荷蘭央行，都紛紛出現了他們對于數字貨幣的研究和白皮書，從世界角度來講，有兩個小國家已經在使用數字貨幣，這兩個國家的數字貨幣使用形式，有的說是基于比特幣區塊鏈，有的說只是一個數字貨幣，當然它有它數字貨幣運行的方式。但是最主要的是數字貨幣是為了解決貨幣發行的要求。秦誼提到，央行發行數字貨幣，有降低流通成本、降低傳統紙幣發行的成本的考慮，但運行的模式是必須由央行來發行，要基于央行和商業銀行兩元的運作模式下進行發行。安全性在技術上必須要保證不可復制性，防偽性。
德勤亞太區投資管理行業領導合伙人 秦誼
比特幣和央行發行的主流貨幣之間有哪些差距？她認為，第一從發行的角度來講，比特幣是一個沒有中心化的發行機構，沒有央行、金融機構作為擔保。第二從運行的模式來講，共識協議和區塊大小限制了交易的數量，當然從央行發行的角度來講，它不可能達到共識的，這是由央行來實行它的主權，決定它能夠發行多少貨幣量。第三從安全的角度來講，現在的比特幣區塊鏈存在著51%的攻擊性，從這個角度來講，央行發行貨幣是絕不允許任何人對它進行攻擊，它必須要有完全地、安全地控制意識。第四從監管的角度來講，監管、反洗錢這是每個國家最基本的主權體現的形式在金融領域中表現出來，所以任何一個銀行、任何一個金融機構是被國家監管的，必須要實行KYCAML。
以下是秦誼的演講實錄：
各位大家下午好，今天我是從五個方面談數字貨幣：
方面一、貨幣的演進。
方面二、央行發行數字貨幣的需求。
方面三、比特幣。
方面四、比特幣背后的區塊鏈技術。
方面五、以及最近運用的一些場景。
貨幣演進一個歷程，剛才談到過人類開始是由食物進行交換，貝殼等等各種各樣的實際的東西作為一個交換的形式，后來我們就有了一個商品貨幣，比如說金銀銅，這都是貨幣的形式，到后來就產生了一個以國家信用為主的信用貨幣，所以現在我們把國家信用擔保的貨幣稱之為法幣，當然現在由于法幣的要求、監管功能所以也開始有，特別是在歐洲稱之為物換物交換的形式。
但是主要法定貨幣的穩定性是在交換中起到了一個不可或缺的作用，我給大家講一個笑話。不久前我有一個朋友正好從斯坦福大學回來創業，他說在2011年的時候，他在斯坦福大學參加了一個創新的活動，當時他拿到了一個一等獎，給他的選擇是50個比特幣還是一箱可口可樂，當時做了一個周末以后，大家都很累，覺得一箱可口可樂還是比較實在，所以要了可樂。從今天的角度來講他覺得這是他做出的最大的一個失誤。今天50個比特幣大約都是在好幾十萬美元左右，所以他是非常地遺憾。
從這個角度來講，當一個貨幣在六年的時間里面，比可樂都還可以，到現在達到2000多人民幣的幣種，這樣貨幣波動的價值形式是不適合做國家的法定貨幣，會引起金融的驚慌。所以貨幣在引進的過程中，其實電子貨幣、數字貨幣并不少見，當我們使用信用卡開始的時候，在整個交易中并沒有紙幣存在的一個形式，只是在數字進行，那我從1992年開始就在美國生活，在美國工作，當時美國的紙幣流通量已經非常非常少了。
但是為什么我們今天還在講數字貨幣這么一種形式呢？當一個貨幣進行清算和交割拋開POSS機不談，看后面的清算交割的時候，其實還是有紙幣存在的形式。剛才我們也看到了除了法幣以數字化的形式存在，后來從2009年開始出現新的貨幣叫加密貨幣，這也是比特幣的產生，它是由算法創造的，而且是沒有任何的中央國家的主權和要求的金融機構在背后做支撐的流通形式，當然有些國家并不認為它是貨幣，只是一種商品。
央行發行數字貨幣的一個需求，近年來大家都聽到有不少的講法，包括美聯儲、英國央行、荷蘭央行，都紛紛出現了他們對于數字貨幣的研究和白皮書，從世界角度來講，有兩個小國家已經在使用數字貨幣，這兩個國家的數字貨幣使用形式，有的說是基于比特幣區塊鏈，有的說只是一個數字貨幣，當然它有它數字貨幣運行的方式。但是最主要的是數字貨幣是為了解決貨幣發行的要求。
在紙幣流通的情況下面，剛才講到了要防偽，流通的成本高，而且不易保存。在現在擁有的支付寶、Q幣的這種形式，最主要的一個問題就是從金融監管的角度來講，它不能夠達到一個金融監管。
美聯儲2015年1月在它網站上提出了對于發行新的美聯儲支付系統所要達到的5點要求速度、安全、效率、國際化和合作性。怎么來理解？交易一旦產生的時候，要馬上進行交易，不能夠有耽擱，安全當然不用說，要防止黑客，這是一個很重要的一點。
從效率的角度說，有人說有速度了嘛，什么叫效率，也就是說現在的系統從央行到各商業銀行再到各個指定的匯率交換所，系統的不一致，而導致了它效率的低下和錯誤的產生，所以這不是交易速度，而是一個效率的問題。
還有國際化和合作性，也就是為了保證美國的企業，在國際發展的時候，美元也同樣能夠融入當地的社會進行足夠時間快的國際交割，所以這是美聯儲提出的在十年內要達到的要求，這對全世界的央行提出了一個反省。世界發展到今天從生活的角度我們已經有了微信、推特，但是在金融的角度我們有沒有金融的微信和推特，和這樣的科技來使得我們的金融更加智能化。
這是根據小川行業與財新記者的采訪中摘錄出來的幾段話，央行為什么要發行數字貨幣，要降低流通成本、降低傳統紙幣發行的成本，運行的模式是必須由央行來發行，要基于央行和商業銀行兩元的運作模式下進行發行。安全性在技術上必須要保證不可復制性，防偽性。
監管、反洗錢這是每個國家最基本的主權體現的形式在金融領域中表現出來，所以任何一個銀行、任何一個金融機構是被國家監管的，必須要實行KYCAML，在這里可以跟大家分享一下，2014年全球在KYCAML銀行的花費已經達到100億美元。同時2015年全球的監管機構對于KYCAML罰款達到了歷史高，這說明一個什么問題？監管要求很難符合合規的成本越來越高。
接下來看一下比特幣和央行發行，也就是由國家發行的主流貨幣之間有哪些差距？
第一、發行的角度來講，比特幣是一個沒有中心化的發行機構，沒有央行、金融機構作為擔保。
第二、運行的模式來講，共識協議和區塊大小限制了交易的數量，當然從央行發行的角度來講，它不可能達到共識的，這是由央行來實行它的主權，決定它能夠發行多少貨幣量。
第三、安全的角度來講，現在的比特幣區塊鏈存在著51%的攻擊性，從這個角度來講，央行發行貨幣是絕不允許任何人對它進行攻擊，它必須要有完全地、安全地控制意識。
第四、從監管的角度來講，不符合KYCAML，最近大家也知道，非常大的支付公司ROP，最近把SWFT（美國全球全球交算清割貨幣的總裁）請到他們公司去擔任，為什么？因為去年ROP在沒有完全KYCAML的情況下，被美國的金融犯罪局罰了75萬美元。所以在金融行業監管，特別是最基本的國家主權表現出來的監管，這是重點。
比特幣背后的區塊鏈，大家談到區塊鏈就要講數字貨幣，當然如果我們談到數字貨幣也不可以不談區塊鏈，有了區塊鏈的產生促使了比特幣的產生，這是一個相輔相成的一件事情，所以區塊鏈是什么？是一個開架構下的安全機制，是一個數據結構和共識算法所形成的一個系統，當然關于區塊鏈最基本的性質包括分布性、共識算法，大家都聽到了很多，這里我就不詳述了。
在區塊鏈如果我們把它拋開比特幣的角度來講，是不是能夠用區塊鏈來幫助國家主權機構，比如說央行來發行一個由國家發行的數字貨幣呢？這是我們要探討的一個問題，區塊鏈的優勢在哪里？這也就是2012年開始，全球主流的金融機構，作為前沿的機構第一次把眼光拋開了比特幣，來看區塊鏈在金融領域的運用。
第一、從發行的角度來講，由央行來發行
第二、從流動的角度來講、可以由商業銀行、可以由用戶，由央行來決定，誰來運行央行統治下面的數字貨幣系統。
如果我們用上區塊鏈技術，大家可以看到其實優勢也是不少的，能夠解決交易信息的不可篡改性，這就保證了一個效率和真實性、防偽性，提供了實時審計的一個能力。掌握市場中流動現金的一個情況，而且是實時掌握。
第一、貨幣政策能夠得到有效地實時傳導，從這個角度來講，不管是防逃稅，還是防恐怖分子的資金流動，都會起到一個很好的作用。
在這里我們就畫了一個簡單的二元模型，根據我們剛才講到的，有央行、有商業銀行，有使用者，有清算，在二維系統中，這個系統在區塊鏈中是怎么樣實施的，當然從央行的角度來講，真正地要做一個國家發行數字貨幣形成一個系統，不可能是一個單一地系統，所以既不可能是一個公有鏈，也不可能是一個私有鏈，非常多的情況下是一個聯盟鏈，那聯盟鏈就變成一個三維的形式。
在這里大家可以看到我反復在剛才強調的KYCAML功能，這也是在數字貨幣整體的過程中，非常需要強調的一點，因為現在在比特幣的網絡上面，大家知道每個人的賬上做了得到幣交易，交易量是多少，其實是可以看到的。所以有些信息從監管的要求角度來講，我必須要知道，比如說你給了我100萬人民幣的現金，這樣現金我能不能幫你存到銀行里面，這是合法來的錢嗎？這是我必須要知道的，這是就是AML。你的客戶究竟是誰，是不是本國的常住居民，它是不是有正當的工作，他的錢究竟是從哪里來，這也是必須知道的，如果不知道的話，那非常有可能我就是在逃稅、漏稅，還有一種可能我就是恐怖分子在洗錢。
所以這都是非常重要的一個問題，但是同時在強調公開透明的時候，我們必須要意識到我們在座的每個人都有隱私的保護權，你不可能會讓所有的人都知道你今天給了別人多少錢，但是你有可能會讓知道我今天做了一筆交易，但是具體給誰，為什么有這筆交易你可能是不會讓人知道的。
所以在這區塊鏈，或者是在數字貨幣的實施過程當中，從監管的角度來講，是必須要把握的一個分寸，對于我來講多少信息是透明的，我必須掌握的，但是有多少信息我必須要保護消費者，不能就讓別人知道，這牽涉到隱私權的問題。
同樣的一個道理，比如說我們今天做比特幣交易，放個10萬、20萬美元不大，但是叫你身價生命所有的真金白銀放在比特幣的區塊鏈上交易比特幣，你放心嗎？你愿意嗎？在這里KYCAML要分成幾個段落來講，這其實是數字貨幣是否能夠融入主流金融機構的一個重要關鍵。
第一、收集。
第二、身份的存儲。
第三、交易。
第四、規則和邏輯。
剛才我談到的KYCAML重要性，我在這里通過兩個反面的例子來證明，比如說大家知道某大行在馬德里的分行被西班牙當局前不久進行調查，就是關于KYCAML，最近另外一家大行在意大利的分行又是因為反洗錢和知道你客戶的問題被監管當局在調查。所以這是一個非常重要的一個金融安全和國家安全的體現形式。
就是說一個銀行，它在全球的銀行，包括它不同地部門，不管你是開一個銀行賬戶，還是你去貸款，應該每個客戶你是誰這樣的資料能夠得到分享，在這里面我再說一遍，我本身自己從美國到英國，再到北京、香港四個地方都住過，有的時候甚至在兩個國家中住的時間是在一周之內，但是在同一個銀行不同地地區要開一個戶是非常非常困難的，KYCAML的步驟是非常非常長的。
再想一下如果說區塊鏈是讓每個人能夠掌握你自己的數據，并且對它有把控，那其實不需要銀行也不需要一張稅單來證明你是誰，也不需要你公司給你的供給單來證明你的收入是多少，你每天在發生的消費，你每天在發生的行蹤都能夠實施證明你是誰，而且比任何一個中介開出的任何一個證明更加有說服力，這就是未來KYC和AML的一個模式。
也就是我們對于未來銀行的設計中，你坐在床上，那著你的手機不需要走到銀行就能夠開出銀行賬戶進行轉賬。
那么我們怎么樣能夠在區塊鏈上達到支付的功能。
<播放Demo>
剛才看到的只是一個支付平臺，也可能對大家來講有了支付寶和網上銀行感覺并不深刻，但是想想不久之前，我們去銀行存款，或者是辦一個銀行手續之后，所要達到的一個煩瑣程度，在這張圖上有不少的體現。
當我們能夠把KYCAML這樣的金融監管融入到現代科技中之后，我們的智能金融也就可以開始了。
區塊鏈的新聞非常多，最近最大的一個銀行也就是愛爾蘭銀行，一個全球主流的金融機構，和德勤一起驗證了區塊鏈的模型，這是全球首例主流的金融機構和德勤一起研發的區塊鏈使用模型，在這里愛爾蘭銀行全球要對它客戶在海外所有的投資行為進行一個跟蹤，也是為了實現對于歐洲馬上就要實施的新監管規定合規要求。
在過去的4個月中，我們的愛爾蘭團隊，也就是1月份在北京參加過中機協講座的區塊鏈團隊和愛爾蘭銀行一起根據客戶數據庫，如何保證它行為的合規性，和包括投資對于客戶的要求，進行了一個驗證模型，并且得到了實施了。從愛爾蘭銀行的角度來講，它對于這樣的一個實施，也是非常地滿意，并且說，如果真正地做出了一個原形來，真正應用下去，會達到一個為成本的介紹。
區塊鏈與主流金融機構的全球第一例區塊鏈原型的驗證，同時也突破了區塊鏈與銀行原有系統結合的這么一個案例，因為大家都知道現在銀行和所有的金融機構都花了大量地資本，造出了現在的系統，它不可能一夜之間全部換掉，所以在區塊鏈驗證的模型中，和現有的系統融合中，這個模型是達到了一個不可忽略的作用。
今天就講到這里，謝謝大家！
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